דוח נתוני האשראי - איך בודקים את הציון? ואיך להרוויח מזה כסף

מאגר הנתונים של בנק ישראל פועל כבר שנתיים. במאגר מצוי מידע פיננסי משמעותי על כל אחד מאיתנו. כמה הלוואות יש לנו, מה סכום כל הלוואה, כמה נותר, מה הריבית, אלו מסלולים, כמה הוראות קבע ושיקים עברו בחשבון הבנק? כן הכל מופיע במאגר הנתונים של בנק ישראל.

לא רק זה. אתם מקבלים ציון מ-0-1000 שיש לו השפעה משמעותית על הדירוג שלכם מול הבנק וגופים פיננסים. ואם חשבתם שזה קשור למצבכם הפיננסי או לכמות היתרות בבנק?. אז זהו שלא בהכרח. זה קשור לאופן בו אתם מנהלים את החשבונות שלכם.

האם אתם מתנהלים בתוך מסגרת אשראי או חורגים ממנה, האם יש לכם הוראות קבע או שיק שחזר, האם בנק סירב לתת לכם הלוואה, מה היסטורית התשלומים שלכם בקשות אשראי חדשות? ועוד 

אז מה בכלל הרעיון של החוק?
יוזמי החוק בשנת 2016 משה כחלון ואיילת שקד יאמרו שהמטרה היא להיטיב עם הצרכנים הטובים. אם אתם מתנהלים נכון ככה תוכלו לדרוש מהבנק תנאים טובים יותר. כן לדרוש. הבנק רוצה לקוחות טובים. מנגד זאת שקיפות מוחלטת שלכם מול הגופים הפיננסיים ולמעשה גם מגן עליהם מפני לקוחות בעיתיים.

אם בעבר היה ניתן ברמת תחכום סבירה לתעתע בבנקים. היום הסיפור מורכב יותר. וגם זה לכאורה מגן על הציבור. כיוון שהבנק פחות ירשום הפסדי אשראי ועל פניו הציבור יוכל ליהנות מרמת סיכון נמוכה יותר של הבנק. האם זה יגולגל אל הצרכנים? מוקדם לדעת. המאגר קיים שנתיים בלבד וזה לא מספיק זמן.

אז איך מורידים את הדוח?
נכנסים למערכת נתוני אשראי של בנק ישראל ומורידים את הדוח ללא עלות פעם בשנה. החל מהפעם השנייה בשנה מדובר על כ-50 שקל עבור הדוח. אך שימו לב במאגר הנתונים של בנק ישראל אין ציון סופי. ואילו כל בנק מעניק לכם ציון עפ"י נתונים פנימיים של הבנק וקיימת שונות מסוימת.

הדרך היעילה שתאפשר לנו לדעת את הציון שלנו זה להוריד את האפליקציה של אחד מהגופים המדרגים בשוק או להיכנס לאתרים שלהם: דן אנד ברדסטריט, קרדיטסקור, DBI. אם תבצעו את הורדת הדוח דרכם גם תוכלו לראות את הציון שהחברה המדרגת נותנת לכם.

עיקרי החוק נועדו להיטיב עם צרכנים שמתנהלים נכון ומדורגים גבוה. לאור כך שפרמיית הסיכון של הבנק והמלווים בכלל יורדת. אם אתה כאלה, לכו לבנק ותדרשו לקבל תנאים טובים יותר. תזכרו שהבנקים יודעים למקסם את ניהול הסיכונים טוב יותר בעקבות הדוח. ולהימנע ממתן אשראי ללקוחות חלשים. מנגד האם אתם הציבור – שהנתונים שלכם שקופים לחלוטין מול הבנקים יודעים לנצל את הדירוג החיובי שלכם בכדי לקבל תנאים טובים יותר?

לסיכום, התנהלות פיננסית שגויה יכולה לעלות הרבה יותר מפעם. ובמקרים מסוימים לסגור בפניכם מוסדות פיננסיים. לעומת זאת, התנהלות נכונה שווה לכם דירוג גבוה במערכת הבנקאית. ודירוג גבוה שווה לכם כסף מול הבנק. דעו זאת.