רפורמת משכנתאות מהפכנית של בנק ישראל? לא כל כך מהר
1.
יאיר אבידן. שקיפות במשכנתאות? נרגש וחגיגי התייצב בתחילת השבוע המפקח על הבנקים יאיר אבידן מול כל מיקרופון אפשרי והכריז על "ה ר פ ו ר מ ה", כזו המשלבת את הבנק המרכזי בגל "העצמת" האזרח/ הלווה/ הצרכן/ הלקוח. מדובר בטיוטת הנחיות לבנקים באחד הנושאים הבוערים: משכנתאות. (בכל חודש מתחייבים כאן על משכנתאות בסך 11-12 מיליארד שקל. 😌
רשמית: לפי ממצאי רשות התחרות, 56% מהלווים לא עורכים השוואת תנאים. האמת: זהו אומדן חסר במיוחד שכן רבים מתביישים להודות כי אין ביכולתם לבצע השוואה ורבים אחרים חונכו=אולפו לחשוב ש"הבנק נותן לי ייעוץ חינם, למה לי לשלם ליועץ?). הבעיה מוכרת: כל בנק והמסמך שלו, המונחים שלו, האותיות הקטנות והנסתרות שלו. היועצים בבנקים - שפתם גבוהה, מתנשאת, מלווה במונחים וגרפים כלכליים שמביכים (בכוונה?) לקוחות שהנושא לא בתחום מומחיותם. אנשים מתביישים ומזדרזים לחתום. אבידן מבטיח: "פשטות ויעילות" ובעיקר "העצמת הלווה" באמצעות "פורמט אחיד" המתרכז ב-3 סלים אחידים, מידע על ריביות, הצמדה, תחזיות, חישוב החזרים ועוד. גם האישור העקרוני, הוא אומר, יהיה במסמך אחיד שיינתן תוך ימים ספורים (ולא עוד תמלכד הסחבת את הלקוח). 🧐
נפלא, לא? סוף סוף אפשר להבין? סוף סוף אפשר להשוות? לא להרגיש ש"מסובבים אותך"? אז לא. ממש לא בטוח. שלושת הבנקים, מזרחי טפחות, הפועלים ולאומי, ששולטים במעל 80% משוק המשכנתאות – לא יעבירו את זה בשקט. כבר בשלב הראשון "חיממו" הבנקאים טובי הלב את יועצי המשכנתאות העצמאיים כשאמרו: זה יפגע בפרנסת היועצים. בשלבים הבאים הם יתחילו להתמקח (דרך איגוד הבנקים או כל בנק לעצמו על ידי מנהלים ולוביסטים) על הנוסח, השפה, אורך המסמכים, האותיות הקטנות. הם גם יטענו שלשם כך הם "חייבים" להתארגן, לגייס עוד עובדים מיומנים, עורכי דין, שירותי הדפסה. לפיכך, עם כל הצער והכאב, הם לא יספיקו לממש את הפנטזיה של המפקח לממש את הרפורמה שלו ביוני 2022. ומה יעשו הבנקים האחרים, דיסקונט, הבינלאומי, אגוד וירושלים, ששנים מנסים לזנב משכנתאות משלושת הגדולים? האם יזדרזו ויפעלו במהירות בהתאם להוראות המפקח וכך ימשכו אליהם לקוחות חדשים, או שמא שוב יחששו למרוד בגדולים ויתכנסו לקצב האיטי שלהם? 🤕
------------------------------------------------
2.
שחרור בני הזוג. המחיר. שיטה? ביום חמישי בבוקר נחתו בישראל בני הזוג אוקנין ששוחררו מהמעצר באיסטנבול שם ישבו לאחר שצילמו את ארמונות של רג'פ טאיפ ארדואן. לא שילמנו שום מחיר, אומרים הקולות הפוליטיים החוגגים. שום דבר. לא היה צריך, יוסיפו פרשני הבית, הטורקים פשוט הבינו שזו היתה טעות שלהם. ראוי להמתין, המחיר עוד יתברר. לפני כשנתיים, בינואר 2020, נחתה כאן נעמה יששכר שנעצרה ברוסיה אחרי שנתפסה והורשעה בהברחת חשיש. לא שילמנו כל מחיר. שום כלום. הרוסים הבינו שהצעירה טעתה בתום לב. אחר כך הסתבר כך: ממשלת ישראל, אחרי שנים ארוכות של מחלוקת ודרישה רוסית, נעתרה והסדירה את הבעלות הרוסית ב'חצר סרגיי', היא כנסיית אלכסנדר נייבסקי במגרש הרוסים, כולל פטור ממס שדרשה הכנסייה על פעילותה, וגם הסכם שמנע גירוש אזרחים רוסים שהמדינה חשדה בתום ביקורם. האם מתפתחת שיטת סחר שמנצלת את הרגישות הציבורית הישראלית ל"שובו הביתה"?🤫
------------------------------------------------
3.
ערן יעקב מאיים. אביגדור ליברמן שותק. להלן כמה מאיומי מנהל רשות המסים ערן יעקב, מהשבועות האחרונים: "היכולת שלנו להגיע למי שמתחכם בקריפטו היא ברמה בינלאומית. אל תנסו אותנו!"; "גם בלי חוק אנחנו נתפוס את מי שמעלים מס בקריפטו". עוד איום שמכוון היישר לבטן הרכה של המשק, העצמאים, בעיקר הקטנים: "נאתר את כל מי שקיבל מענקי קורונה שלא הגיעו לו"; "מדובר בדיווחים לא נכונים של בעלי העסקים שנעשו במודעות מלאה שלא מגיע להם שום מענקים, נבדוק כל מקרה לגופו"; "אם יידרש נשקול גם חקירות פליליות!". עוד איום, והפעם הוא לא מפחיד אף אחד: "יש הון שחור בעולם הבנייה, הייתי משפר את הענישה"; "היקף ההון השחור בישראל – מיליארדים רבים. נבחן בעסקה מספר נתונים ונדע בהסתברות מאוד גבוהה אם הפעולה פיקטיבית ונעצור אותה". ואז מגיע משפט המחץ: "אנחנו רואים הכל ונדע להגיע לכולם" 😡
כל כך חזק, כל כך קשוח ונחוש. אז למה כשאתה לוקח הרבה יותר מדי מס, ואתה יודע היטב שלקחת יותר מדי, אתה לא טורח להחזיר? דוח מבקר המדינה מלפני חודש: מדי שנה משלמות מאות אלפי משפחות מיסים ביתר, בכמיליארד שקל. כך שנה אחר שנה אחר שנה. למה כשאתה יודע, על פי חישוב של רשות המיסים לשנות המס 2013-2019, שגבית 3.6 מיליארד שקל מ-2 מיליון יחידים שאינם חייבים בדיווח שנתי – אתה לא טורח להחזיר? לא טורח ליידע את הנגזלים? איך קורה שלא טרחו לתקן 76% מהליקויים בדוח קודם – והשר הממונה שר האוצר אביגדור ליברמן, שכל כך מתגאה בתקציב "הכי חברתי", לא לוקח את מנהל הרשות ומנער אותו: קודם תחזיר לאלה ואחר כך תאיים על אלה. בין לבין תעביר בימים הקרובים ועדה של רשות המיסים המלצה לתיקוני חקיקה משמעותיים. בין היתר חובת דיווח והכבדה על משקיעי הקריפטו, חובת דיווח "מס יציאה" ברילוקיישן ועוד. 😠😒
- כל הכותרות
למי מהשכירים והשכירות שמבקשים בכל זאת לפנות לכוחות ערן יעקב בתקווה להחזרי מס ואינם פוחדים להרגיז את פקידי השומה שמא יסומנו ויוכנסו ל"רשימה שחורה", פרסמה המועצה הישראלית לצרכנות "מדריך להחזרי מס לשכירים" העונה על השאלות. זה מה שצריך: 1. טופס 106. 2. מסמכי ביטוח לאומי. 3. מסמכי שינוי סטטוס. 4. אישור הפקדות לקופות גמל. 5. טפסי 135 להחזר מס לשכירים. 6. הכנסות אחרות. 7. אישורים לגבי מקום מגורים. 8. טפסי 161 בגין פיצויים. 9. טפסי 161 בגין פיצויים. 10. אישורים רפואיים. 11. אישורים על ביטוח חיים או קופת גמל שלא שולמו במסגרת העבודה כשכיר. 12. קבלות מקוריות על תרומות וכו'. 13. יש לצרף לדוח גם את נתוני בן/ בת הזוג. האם יתכן שמשרד האוצר ורשות המסים מקשים במכוון על אזרחים שמגיע להם כסף שנגזל ביתר? 😪😫
------------------------------------------------
4.
בנימין נתניהו. המשפט. נפתח באפריל 2021. עד היום נחקרו 7 עדי תביעה. בשבוע הבא יעלה ויבוא מספר 8, עד המדינה ניר חפץ. אחריו ברשימת עדי התביעה, אותה הגישה הפרקליטות בכתב האישום, עוד 330. 😬
------------------------------------------------
5.
זאב אלקין. אביגדור ליברמן. השר לענייני ירושלים ושר האוצר העבירו השבוע עוד החלטת ממשלה: לחייב את משרדי, אגפי ויחידות הממשלה לעבור לבירה ירושלים. על סמך חוק יסוד "ירושלים בירת ישראל". אם לא, יוטלו סנקציות! מתי קיבלה הממשלה את ההחלטה הזו בפעם הראשונה? ב-2007. מתי שוב? ב-2014. ושוב? ב-2018. מה קרה מאז? חלק קטן עבר, חלק "בתהליך", חלק זכו לפטור ממעבר. האם סנקציות יניעו את המעבר? לא. מה מעניין את הפקיד והשר אם המשרד ייענש בסנקציות כספיות ויצטרך לשלם ארנונה כפולה ודמי שכירות כפולים?🤫
------------------------------------------------
6.
אביחי מנדלבליט. אריה דרעי. יעקב ליצמן. עברו 6 שנים מאז הורה היועץ המשפטי לממשלה אביחי מנדלבליט לפתוח בחקירה פלילית נגד שר הפנים אריה דרעי בחשד לעסקאות נדל"ן אסורות. שנתיים אחרי פרסמה המשטרה כי ביססה חשד למרמה, הפרת אמונים, העלמות מס והלבנת הון. לפני כשנה וחצי הודיע מנדלבליט כי לא יגיש כתב אישום על מרמה והפרת אמונים – אלא על עבירות מס במכירת נכס. 68 חודשים. כמה זמן צריך צדק כדי להחליט? 🤥😴
בפברואר 2019 נחקר יעקב ליצמן בחשד שהתערב בחוות דעת בעניינה של מלכה לייפר. בסוף אותה שנה הודיעה המשטרה כי יש ראיות להעמדתו לדין בעבירות מרמה, הפרת אמונים, הדחת עדות, והתערבות בהחלטות גורמים מקצועיים בעניין מעדניה הסמוכה לביתו. ב-21 במאי הודיע היועץ כי יגיש כתב אישום בכפוף לשימוע בעבירות שיבוש הליכי משפט והפרת אמונים. 34 חודשים. צדק כבר לא יהיה כאן. 😞
בפברואר 2016 מונה מנדלבליט ובקרוב, 1 בפברואר 2022, יסיים את תפקידו. האם נכונה השמועה לפיה מקפידה המערכת המשפטית לשמור לעצמה כמה שרים מפוחדים? – לא יכול להיות. האם אפשרית השמועה שהמערכת המשפטית חייבת תמיד לקבל את "ליטרת הבשר" שלה, כלומר שהנחקר יותש עד שיודה במשהו, לא חשוב מה רק שיודה, אחרת הסיפור לעולם לא ייגמר? לא יכול להיות. ממש לא. 😐
------------------------------------------------
7.
גואטה ואבידן. נשים בדירקטוריון. דיבורים. ביום רביעי השבוע שלח המפקח על הבנקים עוד טיוטה לתאגידים הבנקאיים וחברות כרטיסי האשראי. עוד הכנה להוראה 'חברתית'. כל המילים היפות היו בנייר: "אחריות חברתית", "שוויון מגדרי", "תרומה לסביבה", "תועלות השוויון", "מגוון הדעות", "ייצוג הולם", "מודעות עולמית", ועוד כהנה וכהנה פניני לשון שגורות ונדושות. ובקיצור: הוספת סעיף 21ב להוראת ניהול בנקאי תקין 301 שיקבע כי ".. בהרכב הדירקטוריון יינתן ייצוג הולם לשני המינים". כמובן, מרגיע המפקח: השינוי אינו מיידי, תלוי בסיום כהונת דירקטור זה ואחר, ובכלל, מה שצריך הדירקטוריון לעשות זה בסך הכל "יגבש ויתווה תכנית פעולה לשנים הבאות הכוללת אבני דרך לצורך השגת המטרה" (סתם שאלות: מה זה הולם? איך מסוגל דירקטוריון גברי לקבוע מדיניות שוויון מגדרי? מי יפקח? מתי המימוש?). 🤔
לפני פחות מחודש יצאה הודעה מרשות ניירות ערך: היעד של מנהלת הרשות ענת גואטה הוא שנשים יהוו למעלה מ-35% מהדירקטוריון, ב-50% מהחברות הציבוריות – וזה יקרה עד 2028. כך בהוראת גואטה שנכנסה לתפקיד בינואר 2018 (סתם שאלות: למה 35%, למה רק ב-50% מהחברות? איפה היתה גואטה ב-4 השנים האחרונות כאשר בדירקטוריונים של החברות הציבוריות יש 16% נשים בלבד?). 😤
הכל פטפוטים, הכל קשקושים. ההעדפה הגברית וההפליה לרעה של נשים בדירקטוריונים מבוססת על החוק. כן. על החוק. על חוק החברות. הוא נכתב אושר ונכנס לתוקף בדיוק כדי לשמש את מטרת העליונות הגברית. סעיף 239 המתמקד בדירקטוריונים קובע כי "בחברה שבמועד מינוי דירקטור חיצוני כל חברי הדירקטוריון שלה הם בני מין אחד, יהיה הדירקטוריון החיצוני הממונה בן המין השני". זה בדיוק המצב המקובל: דירקטורית אחת, במעמד דירקטורית חיצונית. 😑
מי שרוצה באמת לשנות – חייב קודם לתקן את החוק. ובמהירות.
תודה.
לתגובה חדשה
חזור לתגובה
-
9.אסור למנות אדם לתפקיד לפי המגדר שלומסכים איתך עד סעיף 7 20/11/2021 15:14הגב לתגובה זו0 0המגדר לא צריך להיות פרמטר, אך ורק היכולות של המועמד/ת לתפקיד.סגור
-
8.מה הקיקוש הזהעדי 19/11/2021 16:53הגב לתגובה זו1 0משכנתה פה בסכומים כאלה זה כמו מאסר עולם ללא חנינה שקיים באמריקה כלומר מינימום עד שהלווה ימות ואז החוב יעבור ליורשיו וכך הלאה וכך הלאהסגור
-
7.ישראל היאטוביה 19/11/2021 10:53הגב לתגובה זו0 0מדינה הסטרית ברמת גן ילדים שבעולם מנצלים וינצלו את עמדותיה הילדותיות!!!!!סגור
-
6.החזרי מסאלי שיב 19/11/2021 09:50הגב לתגובה זו1 0טופס 161 מוזכר פעמיים (במספר9 ו-10), אך לא צויין טופס 867 מן הבנק (א+ב, ג ו-ד לבעלי מט"ח).סגור
-
5.בהכלי הצדק והמשפט שוכן הרוע הגדול מכולם (ל"ת)אזרח 19/11/2021 08:09הגב לתגובה זו1 0סגור
- טען עוד
-
4.הכותבת החטיאה את לב הענייןיובל 19/11/2021 07:33הגב לתגובה זו1 1הבעיה בתחום המשכנתאות אינה נעוצה בשאלה אם הלקוח משווה בין הבנקים או לא. הבעיה נעוצה בכך שללקוח אין מושג אם הבנק אליו הלך הוא הבנק היקר ביותר או הזול ביותר. אדם שהולך ל- AMPM יודע שהוא ישלם קצת יותר אך זה נוח. אדם שהולך למזרחי טפחות, אין לו מושג שבסבירות גבוהה אמנם יקבל משכנתה מהר יותר מאשר בדיסקונט אך גם במחיר גבוה יותר. לבנק ישראל יש את כל הנתונים. במקום לקבוע שאישור עקרוני יהפוך מעשרה דפים שאף אחד לא קורא לשלושים דפים שאף אחד לא יקרא, יפרסם בנק ישראל את הריביות הממוצעות של המשכנתאות לפי בנקים. כך התחרות באמת תעשה את שלה במקום דמעות תנין על הציבור שלא משווה. חוץ מזה כאמור, איגוד כבר לא קיים.סגור
-
3.אין בנק אגוד למשכנתאות כבר. זה נהיה טפחות (ל"ת)עופר 18/11/2021 22:05הגב לתגובה זו0 0סגור
-
2.לאופטימיםעוזי 18/11/2021 21:14הגב לתגובה זו0 0ברור שאין ארוחה חינם ובסך הכל אפשר לטבול בחובות ואלוהים גדול כי זה דורש אומץ לקחת משכנתה של מליונים ולהגיד אחראי המבול זה גם מבלבל וגם מפחיד אבל הגענו לזה וממשיכים עם זה ושילכו כולם לעזאזלסגור
-
1.צדק צדק תרדוףחי 18/11/2021 21:07הגב לתגובה זו0 0מעניין, עבור בוזגלו ההחלטות מתקבלות כהרף עיין, בענינו לא לוקח 3-6 שנים לקבל החלטה.סגור
