האם הגמ"חים הם סכנה ליציבות המערכת הבנקאית בישראל?
קיימת אפשרות שחלק מן הגמ"חים מצויים בקצה גבול יכולת גלגול הכספים. מדוע? מספר הזוגות הצעירים מהמגזר החרדי הזקוקים להלוואות קפץ אקספוננציאלית מתחילת המאה. מחירי הדירות קפצו ב-20% רק בשנה האחרונה ונטל הריבית על משכנתאות אף הוא זינק מעלה. כל לוקחי המשכנתאות במדינה נקלעו לסיטואציה המחייבת אותם לשלם הרבה יותר. חלק מהמגזר החרדי מתבסס על גמ"חים כמקור גיבוי לעת צרה וגם בעת רכישת דירה. ככל הנראה חלק ממערכת הבנקאות הישראלית משקללת לא רק את יכולת ההחזר של לוקחי המשכנתאות מהמגזר, אלא גם את הגיבוי שנותנים להם הגמ"חים. אין ברירה, המפקח על הבנקים יהיה חייב לבדוק שהבנקים אינם חורגים מהכללים של עצמם, בבואם לתת משכנתאות והלוואות למגזר החרדי.
מהו בכלל גמ"ח?
גמ"ח הלוואות המכונה בקיצור גמ"ח, ראשי תיבות של גמילות חסדים, הוא מוסד פיננסי חוץ-בנקאי יהודי-מסורתי שייעודו מתן הלוואות ללא ריבית - לנצרכים. זהו מוסד מסורתי ותיק שהתקיים בסמוך לקהילות יהודיות רבות וממשיך להתקיים גם כיום לצד המערכת הבנקאית בישראל ובחו"ל. מרבית קופות הגמ"ח הן קהילתיות או משפחתיות ופועלות בקנה מידה קטן, ומיועדות עבור תושבי שכונה או קהילה בודדת, ומיעוטן פועלות בקנה מידה ארצי ובהיקפים כספיים גדולים.
כמעט כל קופות הגמ"ח פועלות בקרב הציבור החרדי. הקרן המשמשת כבסיס לפעילות הגמ"ח מתבססת על תרומות ועיזבונות נפטרים המוקדשים לגמ"ח, לצד פיקדונות הניתנים לתקופה מוגבלת על ידי אנשים פרטיים, מתוך רצון שכספם ישמש להלוואות לנצרכים. חלק מקופות הגמ"ח מתנהלות באופן עמום וחשאי-למחצה וללא פרסום גלוי, כאשר לווים מגיעים לבקש הלוואה בעקבות המלצות הניתנות ממכרים.
- כל הכותרות
כל הציבור ובפרט המגזר החרדי תחת "מבחן לחץ"
הכלל המקובל במגזר החרדי הוא שבלי דירה אין חתונה. וכדי לממן דירה שני הצדדים צריכים להביא. אבל ככל שמחירי הדירות עולים צריך להביא סכומים גבוהים יותר ויותר שאפילו העשירונים הגבוהים בישראל מתקשים כיום לעמוד בהם. ואם הריביות עולות צריך גם לממן החזרי משכנתאות הולכים וגדלים. איך יעשו זאת במגזר שחצי מגבריו אינו עובד? וגם אלו שעובדות ועובדים, חלקן במשרות חלקיות ומשכורותיהן נמוכות. ומכיוון שכיום קשה מאד להביא הון עצמי מספק, כל שכן לשלם אח"כ על משכנתא יקרה, אז איך קונים דירה?
וזו אחת הבעיות הקשות ש"הקונספט" החרדי גרם לו. יש גבול לכמה אפשר לגדול ועדיין לממן את הגדילה הזו מבלי לצמצם את הילודה ולהגביר את העבודה. חלק מהרבנים דנו דורות שלמים של זוגות חרדים תמימים לחיים של השפלה כלכלית, חיים על גבול רעב להם ולילדיהם וחוסר מוצא.
סיפר לי בעלים של משרד גדול שעוסק בראיית חשבון והנה"ח שרבים מעובדיו (למעשה עובדותיו) מגיעים מהמגזר. הוא שוחח עם אב של אחת מעובדותיו שאמר לו בקול שבור "היכווינו אותי כל חיי להיות תלמיד חכם ולא לעבוד. כעת אני בשעה טובה מחתן את הבת הראשונה ואומרים לי שעליי להביא 250 אלף שקל. מאיפה בדיוק אני אמור להביא את הסכום הזה? ונניח ואצליח, איך אביא לבת השנייה?".
העבר (והגמ"ח) לא מלמד בהכרח על העתיד
יאמר לזכותם - החרדים תמיד היו אמינים מאד בכל הקשור להחזר משכנתאות והלוואות אחרות ולכן הבנקים לא ראו אף פעם בעיה לתת להם משכנתאות, גם כאשר רבות מהמשפחות החרדיות מציגות משכורת יחידה, או שתי משכורות נמוכות. האמינות הזו נבנתה כי מאחורי הלווים מצויה ערבות הדדית וקהילה תומכת ובמצב חירום כספי, החרדים משיגים כספים מגמ"חים. בכל הנוגע לערבות ההדדית במגזר החרדי אין לנו אלא לקנא בהם. אך העבר אינו בהכרח מלמד על העתיד. מדוע? כי יש גבול לכמה כסף ניתן לגלגל מיד ליד בתוך ובין הגמ"חים השונים, על מנת להבטיח למספר הולך וגדל במהירות של משפחות חרדיות לשלם את המשכנתא ולקבל הון ראשוני לרכישת דירה.
אני שומע מגורמים בנקאיים שבחלק מהמקרים על אף שלזוג חרדי צעיר מקור הכנסה צנוע, הם מאשרים משכנתא כי עומד מאחוריהם גמ"ח. גם אם בעבר הרקורד היה מושלם, הסיטואציה הפיננסית הנוכחית עם הריביות המאמירות ומחיר הדירות שבשמיים, משנה את כללי המשחק.
לדעתי המפקח על הבנקים מחויב לבחון במיידי את הנושא. זאת אומרת, מהו שיעור המשכנתאות שניתנות כיום במערכת הבנקאות הישראלית, תוך עקיפת הכללים הבסיסיים של עמידה ב"יכולת החזר חודשית". עם כל הכבוד, כדי למנוע זעזועים עתידיים, יש לעשות הכל על מנת למנוע מהבנקים להוסיף ולחלק משכנתאות שחורגות מכללי הבסיס שלהם עצמם וההחזר העתידי מהן עומד בסימן שאלה.
ד"ר אדם רויטר – יו"ר חיסונים פיננסים, יו"ר הדג'וויז, מחבר משותף של הספר "ישראל סיפור הצלחה".
תודה.
לתגובה חדשה
חזור לתגובה
-
25.חלק מהפיקדונות לזמן מוגבלענת 29/12/2022 19:06הגב לתגובה זו0 0הן "מכבסות" וככל שיצטרכו לכבס יהיו מקורותסגור
-
24.אין הנחות על הנהלים של בנק ישראלגד נבון 28/12/2022 21:27הגב לתגובה זו0 0רק עיגולי פינות קטנים שאפשר כתוצאה מהאימון בציבור.סגור
-
23.מזל שלא למדתי ליבהאחד 27/12/2022 23:49הגב לתגובה זו1 1תראו איזה כתבה כותב ''ד''ר'' שלמד המון ליבה, גבובי שטויות ללא הכרת המציואת כלל והכל ע''פ שמעתי נראה לי ללא מספרים מחקרים מוצקים זו האקדמיה??????סגור
-
22.ואז ימצאו דרך אחרת לחייב או לסכן את כלל הציבור והמערכת (ל"ת)מ. 27/12/2022 15:39הגב לתגובה זו0 0סגור
-
21.עכשיו תלמדו איך מתחתנים ולא יזיק לכם קצת צנעהקונילמל 27/12/2022 01:42הגב לתגובה זו5 1אבא שלי כל חייו רצה שילדיו יוכלו לקנות דירה, לחסוך כסף לא היה לו, אז הוא תרם לגמ"ח כמה שקלים בשביל שעוד עשרים שנה יהיה הון ראשוני לדירה, אני קיבלתי הלוואה של 120,000 בפריסה לשמונה שנים ולקחתי בנוסף משכנתא וככה קניתי דירה, לכל ילד אצלי מתנה לגיל שנה אני פותח לו תכנית בגמ"ח בשביל שעוד עשרים שנה יהיה לו הלוואה 120,000 שקל הון. כל הסיפורי גולדנקנוף שלכם זה סיפורים שסיפרו בגרמניה לפני ששחטו את היהודים, תפסיקו עם הצרות עין במקום ליסוע לחו"ל ועל רכבים ב200,000 תתחייו להשקיע בילדים שלכם ולא בלתקוף אותנו...סגור
- טען עוד
-
20.כמה אחוזים מפעילות הבנקים קשורה לזה?גבי 26/12/2022 11:38הגב לתגובה זו4 0למה אין מספרים בכתבה? משהו כמותי לבסס את הנאמר. זה רציני?סגור
-
זאת בדיוק הבעיה איש לא יודע מספרים מצרפייםירושלמי 27/12/2022 06:48הגב לתגובה זו0 1למעשה גם גמח עצמם לא יודעים את מצב האשראי שלהם כי לכל קהילה יש את שלה. המבנה מסובך מאוד והרישום חלקי. לכן הכתב ממליץ על מחקר.סגור
-
ממה שאני יודע, לגמ"ח אין אשראיגילי 28/12/2022 15:59הגב לתגובה זו0 0הוא נותן מהכסף שיש בקופה. אם אין כסף בקופה - הוא לא נותן. הגמ"ח לא נכנס לחובות כדי לספק הלוואות לציבור. הבעיה היא שיש גורמים במערכת הכלכלית/פיננסית שרוצים לשים יד על הכסף הזה. וכמו כל בנק, הוא רוצה לספק ריבית מינימלית על הכסף שהוא שם עליו את היד, ולקבל ריבית מקסימלית על ההלוואה שהוא יתן.סגור
-
19.חזיריםמולייר 26/12/2022 09:06הגב לתגובה זו4 2הבנקים הם הסכנה האמיתית גונבים חומסיםש ודדים אותנו בעמלות ריבית מטורפת הם הסכנה לכלכלת המדינה הכח בחירות אין סוף.סגור
-
18.איך גברת סטרוק קונה דירות לעשרת ילדיה? (ל"ת)פולק 26/12/2022 08:51הגב לתגובה זו1 3סגור
-
17.אתם רצינים?שלמה 25/12/2022 19:45הגב לתגובה זו16 0כזו כתבה?בלי מחקרים, בלי הוכחה אחת אפילו!שמעתי שהבנקים מקילים להם כי הם חרדים, ועומד מאחוריהם גמ"ח ששופך עליהם כמה כסף שירצו.אז למה הם לא הולכים ישר לגמ"ח ?ביזפורטל לא מתאים לכם...סגור
-
נכון, בלי מספרים. קוראים לזה מידע מודיעיני (ל"ת)סתם אחד 26/12/2022 09:12הגב לתגובה זו2 1סגור
-
16.איזו רמה ירודה של כתבהדניאל 25/12/2022 18:41הגב לתגובה זו13 4אני לא מבין מה מכעיס אנשים שחרדים חיים בצניעות וללא מותרות.גמח מתעסק בסכומים קטנים.למרות החיים הצנועים של החרדים הם המאושרים ביותר.תבדקו.סגור
-
15.האם הוא היה מפרסם מאמר כזה באקדמיהשימו לב לככל הנראה … אם אין לך נתונים אל תפרסם שטו 25/12/2022 17:24הגב לתגובה זו13 1שימו לב לככל הנראה … אם אין לך נתונים אל תפרסם שטויות .הבנק לא נותן הלוואה על סמך השגחה עליונה( גמח)אין פה כלום חוץ ממשאת חרדיםסגור
-
ממש ככה שנאה וקנאה בחרדיםאנונימי 25/12/2022 18:43הגב לתגובה זו12 3.סגור
-
מדויקאנונימי 25/12/2022 18:41הגב לתגובה זו10 2מדויק מדויקסגור
-
14.1982 הסדר חובם של הקיבוצים 2022 הסדר חובם של החניוקים (ל"ת)רפי 25/12/2022 16:43הגב לתגובה זו2 1סגור
-
13.מה פיספס ד"ר רויטר?נתי 25/12/2022 16:10הגב לתגובה זו6 2את זה שאלפי צקים חוזרים ולא משולמים ואין נגד זה שום תביעות. סיפר לי עו"ד בבני ברק שהוא מחזיק קרוב ל 700 צקים שחזרו ואין את מי לתבוע.ולא תובעים....סגור
-
12.חרדים אדישים לעליית הריבית והאינפלציהרחל 25/12/2022 16:05הגב לתגובה זו3 3משלמים 0 עגול של ריבית והצמדהסגור
-
11.אף פעם לא נותנים משכנתא בגיבוי גמ'חאורי 25/12/2022 15:51הגב לתגובה זו8 3זו עבירה על הלי בנק ישראל. אני יועץ משכנתאות. ובחיים לא נפגשתי בדבר כזה. איזה בנק או בנקאי ישרוף את עצמו בשביל דבר כזה?סגור
-
תיגע ותמצא תאמין (ל"ת)חפש טוב 25/12/2022 17:17הגב לתגובה זו0 0סגור
-
10.אדם רויטרכתבה של אדם עם אג׳נדה שונאת אדם ושונאת עם ישראל. ב 25/12/2022 15:41הגב לתגובה זו11 10כתבה של אדם עם אג׳נדה שונאת אדם ושונאת עם ישראל. בובה על חוט של העלית שבפרמידה.טפי!!!הכול כמובן לכאורה אבל מספיק להיכנס לאתר החברה שלו ולראות את העיצוב על מנת להבין מאיפה הוא מגיע…סגור
-
ואובייקטיבי מאוד (ל"ת)אתה בטח אוהב ישראל 25/12/2022 17:17הגב לתגובה זו1 2סגור
-
9.חייבים לעמיד הלוואות ללא ריבית לתלמידי הישובות !!!אנונימי 25/12/2022 14:59הגב לתגובה זו2 10חייבים לעמיד הלוואות ללא ריבית לתלמידי הישובות !!!סגור
-
עצוב שבמדינה שלנו אנשים כמוך הם לא טרולים (ל"ת)lol 25/12/2022 17:18הגב לתגובה זו2 1סגור
-
8.הבנקים רוצים לחבל בגמ''חיםמבין2 25/12/2022 14:56הגב לתגובה זו12 4כדי להרוויח עוד על חשבון הנזקקים ביותר. אין גבול לחזירות. הטענות שהגמ''חים מסכנים את הבנקים הן לא נכונות וחזיריותסגור
-
7.והתמונה מהכתבהבני 25/12/2022 14:53הגב לתגובה זו0 4זה ממש מראה את החיים של החרדים כשהיו בגולה ובמיוחד אצל החרדים האשכנזים וכבר אנו רואים לא מעט נשים חרדיות עומדים ליד בנקים ומבקשים נדבות לקיום יומיומי מעניין מה התסריט שיהיה בהמשך עם הממשלה החדשה ושווה להמתין ההערכה שינתנו כספים להם דרך עמותות והאיזון התקציבי באוצר לכך יהיה שוב על ידי מכירת איגרות חוב ממשלתיות בסכומים גדולים כפי שהיה בתקופת ביביסגור
-
6.שר השיכון המיועד כבר ידאג לחרדים (ל"ת)אל דאגה 25/12/2022 14:42הגב לתגובה זו4 4סגור
-
5.מי בודק שעל הגמחים יש השגחה של רשות המיסים?הרי כל הכסף ניתן עם רישום ניירת של דף,פתח להעלמות מס. (ל"ת)יוסף 25/12/2022 14:35הגב לתגובה זו6 1סגור
-
4.כתבה מטופשת לחלוטין הגמח מתעסק בסכומים קטנים מה הקשר למ (ל"ת)משה ראשל"צ 25/12/2022 14:28הגב לתגובה זו9 10סגור
-
3.בדיוק בזמן הגיע גולקנופף123Gil 25/12/2022 14:22הגב לתגובה זו13 10הוא כבר ידאג שהמדינה תשלים את ההפרש. אל תדאג. אנחנו נשלם.סגור
-
2.אין מה לדאוג ...הממשלה החדשה תשלםיוס 25/12/2022 14:21הגב לתגובה זו14 10הבנקים יכולים להמשיך לתת הלוואות למגזר החרדי חופשי חופשי. אם עד עכשיו הגיבוי היה גמחים מעכשיו הגיבוי הוא ממשלתי . שר שיכון שידאג להם לדירות ללא שום בעיה. ואולי גם ללא תשלום ללומדי תורה. כי זו הרי הממשלה הנדיבה ביותר שהיתה לנו אבל רק למגזר החרדי, דתי. שאר האזרחים העובדים יהפכו לעבדים וישרתו בצבא , ישמרו עליהם , על המגזר המיוחד הזה, ויפרנסו אותם. בשביל זה אנחנו פה. לא אין לבנקים ממה לחשוש- להיפך החגיגה רק מתחילה...בהצלחה לכולנו.סגור
-
1.הלוואי שמשבר הדיור יגיע למגזר החרדי.סנורקלר 25/12/2022 14:14הגב לתגובה זו35 5אולי המגזר היחידי שמסוגל להוריד את מחירי הדיור עם הלובי הפוליטי החזק שלו.סגור
-
איזה שטויותאחד שמבין 26/12/2022 11:52הגב לתגובה זו1 0איזה שטויות!!!-בעוד שהממוצע הארצי לדירות הוא טיפה יותר ממיליון בגזר ההחרדי(בני ברק ,בית שמש,ירושלים,מודיעין עילית,וביתר-כל העריםהחרדיות) זה מזמן מעל שתי מיליון וזה בעוד שיש להם הרבה פחות כסף ובעיקרון גם דירות יותר גדולות(מזמן ויתרו על התענוג הזה)סגור
-
זה ציניות או ניתוק מהמציאות? (ל"ת)אבי 25/12/2022 15:04הגב לתגובה זו1 0סגור
