האם פרופ' אמנון שעשוע מכין את האקזיט הבא?

לאחר עשרות שנים בהן בעיקר נסגרו בנקים בישראל, עלה באוגוסט 2022, בתרועה רמה ועם הרבה ציפיות, הבנק הדיגיטלי הראשון one zero. התקווה לריענון המערכת הבנקאית היתה גדולה, והבנק לקח על עצמו להיכנס לזירה זרועת המוקשים מול חמישה בנקים גדולים ועוצמתיים. הבנק ביוזמתו של פרופ' אמנון שעשוע, האיש שעשה אקזיט ענק במובילאיי, היה אמור להיות מהפכה בעולם הבנקאות, ככה לפחות היה הרושם עם ההשקה. 

כיום, פחות משנה וחצי לאחר הקמתו, ניתן לקבוע בצער כי הציפיות היו מוגזמות. כגודל הציפיות גודל הכישלון, אם כי יש חצי כוס מלאה - הבנק תחרותי בפיקדונות, מצליח להגיע ל-90 אלף לקוחות ומעריך שיגיע ל-200 אלף בסוף 2025 (ואז גם יהיה מאוזן). לא רעידת אדמה, אבל זה בהחלט זעזוע מסוים בשוק הבנקאות. האם זה מה שפרופ' אמנון שעשוע ציפה לו כשהשיק את הבנק והשקיע (עם משקיעים נוספים 200 מיליון דולר? כנראה שציפה ליותר, אבל כל תחרות בשוק הבנקאות חשובה לצרכן.

> וואן זירו נגד הבנקים הגדולים - עדיין לא מהווה תחרות אמיתית, אבל היחיד שבאמת מנסה
 

היעד הבא - איטליה

מנכ"ל החברה, גל בר דעה, סיים את תפקידו כמנכ"ל הפעילות המקומית, לכאורה מוקדם מהצפוי, עם זאת, בר דעה לא נעלם והוא הופך להיות מנכ"ל העל של הפעילות בישראל ושל פעילות חדשה - בנקאות דיגיטלית באיטליה. פעילות חדשה היא לפעמים דרך של הבעלים להציג מנוע צמיחה חדש בשל צמיחה עתידית חלשה בביזנס העיקרי. האם זה גם המצב בוואן זירו?  

לזכותו של הבנק הדיגיטלי ייאמר שגם בארה"ב ובעולם המערבי לא מוכר שום בנק דיגיטלי שהצליח באופן שיזעזע את הבנקים הוותיקים. גם השקעות העתק של הבנקים בטכנולוגיה מהוות חסם משמעותי להצלחה של בנק חדש. 

 

האם הבנק הדיגיטלי נכשל?

הסיבה העיקרית היא שהבנק לא הביא עימו שום בשורה משמעותית. למדנו כבר בעבר מתחומים אחרים, שמשחק על מחיר כרכיב העיקרי סופו להיכשל. הבנק מנפנף בשירות מהיר, בפשטות, בנוחות, בדיגיטליות, אבל נראה שרוב הלקוחות שהצטרפו הגיעו בעיקר בגלל המחיר. הבנק, שאמור היה להיות חדשני ובועט, התבסס בעיקרו על חיסכון בעמלות וריבית טובה בפיקדונות ולא השכיל לתווך לציבור את הנושא החשוב ביותר - החשש ממעבר בנק והביטחון ללקוחות החדשים.

ההפסד הוא לא רק של הבנק החדש, מנהליו ובעליו, אלא של מדינת ישראל, שייחלה לכך שיקום בנק חדש וחדשני, כזה שמאתגר ומעז, כזה שמביא עימו פתרונות ייחודים ופשוטים התואמים את רוח התקופה.

בנק לאומי, באחת ההחלטות האמיצות שלו בשנים האחרונות, החליט לסגור את מיזם pay.  הבנק השכיל להבין שזירת אפליקציות התשלומים הפסדית, ושאין מודל עסקי שיביא את פייבוקס וביט לרווח בטווח הנראה לעין. 

למרות התחרות בין הבנקים, והכבוד שעמד על המשקל, לאומי סגר את פפר פיי ונתן ללקוחותיו להשתמש בשתי האפליקציות הפופולריות של פועלים ודיסקונט (ביט ופייבוקס). 
לעומתו, וואן זירו שם את כל יהבו על עניין העמלות והריבית על הפיקדונות ולא התאמץ להכין מערך רציני ואמיתי, שלצד החסכון בעמלות, יעביר ללקוח את המסר שמשהו חדש וגדול קורה וחייבים להיות חלק ממנו.
 

למה מכוון בעל הבית?

אם נשווה את הכישלון של וואן זירו, למשל, לפריצה וההצלחה של הביטוח הישיר לפני 30 שנה, חברה שעשתה מהפכה של ממש, אפשר יהיה להבין את גודל הפספוס.

בפני הבנק הדיגיטלי עומדות כיום שתי אפשרויות: או להקים מערך חדש וגדול של ערכים מוספים, כאלו שיאתגרו את הלקוחות ויגרמו להם לעבור אליו, או להצטרף (במידה ויהיה אישור המפקח על הבנקים) לאחד מהבנקים הקיימים. הבחירה באיש כספים למנהל החברה, לצד הרחבת הפעילות לאיטליה, מרמזים על הרצון של הבעלים להציג צמיחה. בנקאות דיגיטלית היא נכס משמעותי ובנקאות דיגיטלית רחבה (בכמה מדינות) וצומחת היא נכס גדול יותר -  פרופ' שעשוע, כבר הראה לנו שהוא אשף באקיזטים, אולי זו המטרה שלו גם בוואן זירו.