הריבית בפיקדונות: "מעל 400 אלף שקל תקבל ריבית של 4.4%"
ריבית בנק ישראל לא צפויה לרדת בזמן הקרוב, אז הלכנו לבדוק עבורכם כמה תקבלו בפיקדונות בריבית שקלית ומה ההבדל בין מי שמתמקח לבין מי שלא?
ריבית בנק ישראל לא הולכת לרדת בזמן הקרוב. הנגיד, פרופ' אמיר ירון, סיפק מתווה של הפחתת ריבית אחת עד לרבעון השני של 2025. זה בהנחה שבשנה הבאה המלחמה תשכך, אבל תסריט אחר עלול לתקוע את הריבית לעוד זמן ויש אפילו חשש מעליית ריבית. מנגד, תרחיש של מתווה מוסכם מול החמאס, שיוביל גם לפתרון מדיני בצפון יכול להוביל להפחתות ריבית בקצב גבוה ומהיר יותר. כך או אחרת, מה שברור הוא שהתחזית שניתנה לפני כשנה ולפני כחצי שנה להפחתות מהירות של הריבית, היתה רחוקה מהמציאות, כשבמקביל הקושי לרסן את האינפלציה בעולם, הוביל את הבנקים המרכזיים לרבות הפד' האמריקאי להימנע מהפחתות ריבית בניגוד לתחזית בעבר.
ההקדמה הזו, נועדה לספק לכם מצד אחד תובנה שלא אמור להיות הבדל גדול בנקודת הזמן הזו בין השקעה בפיקדון בריבית משתנה לפיקדון בריבית קבועה. הריבית המשתנה תלויה בריבית בנק ישראל וזו לא צפויה להשתנות דרמטית, אלא בעוד 9-12 חודשים בשיעור של 0.25% בלבד. מצד שני, תחזיות הן תחזיות והמציאות "שמה עליהן פס".
ONE ZERO - הריבית הכי טובה, אבל...
ובכל זאת, אנחנו נשענים על התחזיות של הגורמים המוסמכים האלו, אלא אם אנחנו חושבים אחרת. אם משקיע חושב שהריבית תרד השנה ב-1%, בניגוד להערכת בנק ישראל, אז הערכתו תוביל אותו להשקעה בפיקדון בריבית קבועה ולא משתנה. אם הוא חושב שהריבית דווקא תעלה ב-1%, אז הוא ישקיע בפיקדון בריבית משתנה.
- כל הכותרות
ובהנחה שמבחינתנו התחזית של בנק ישראל היא הכי נכונה-אובייקטיבית לנקודת הזמן הזו, הרי שאין הבדל גדול בין הפיקדונות להשקעה של שנה קדימה. בבחינת השקעה סולידית של פיקדון לטווח של שנה ההצעות הרשמיות שקיבלנו מהבנקים הגדולים הן לריביות שקליות קבועות של עד 3.75%. אלו הריביות שתקבלו אם לא תתמקחו בסכום של עד 100 אלף שקל. ONE ZERO נותן יותר אבל דרך הריבית המשתנה. תוכלו לקבל 4.5% בשנה בריבית משתנה, אבל אם הריבית תרד כאמור רק בעוד 9-12 חודשים ורק ברבע, זה הרי עדיף על הריביות הרשמיות בבנקים אחרים. בנק ירושלים נותן 4.25 בריבית קבועה.
המספרים כאן מציבים את הבנקים הגדולים במקום לא טוב, אבל זה לא המצב האמיתי. בפועל, הם יתנו ריבית גבוה יותר מהריבית התעריפית למי ששואל, מתמקח ובא עם כסף גדול. לחיי האקטיבים. אלו שפאסיביים יסבלו מריבית נמוכה.
איך ומתי מקבלים 4.4%?
אם תתמקחו אתם תקבלו כמה עשיריות טובות יותר, אבל לא בטוח. בבנק מזרחי טפחות לא יעלו את הריבית, אלא אם אתם לקוח גדול - "מעל 400 אלף תקבל ריבית של 4.4%" אמרו לנו בבנק, וזה המסר שקיבלנו גם בבנקים אחרים. כלומר, באופן רשמי הריבית עומדת על 3.75%, כשמתמקחים מעלים אותה בכמה עשיריות (לא בכל מקום), וכשבאים עם כסף גדול מקבלים 4.2%-4.4%.אז למה הבנקים הגדולים לא מנפנפים בזה שהם נותנים ריבית של 4.4%? מפני שככה הם יצטרכו להסביר ללקוחות "הקטנים" שהם מקבלים ריבית מאוד נמוכה ומעבר לחכך הריבית התעריפית היא ברירת המחדל. אם לא מדברים ולא מבקשים-דורשים היא הריבית שתופסת. עדיף לבנקים מבחינה עסקית להתחיל מלמטה ואז להראות ללקוחות גדולים שמצ'פרים אותם. זה משחק בכאילו וזה עובד ומשתיק את מאות אלפי, ואפילו מיליוני הלקוחות שמקבלים ריבית נמוכה.
החלופה של המשקיעים בפיקדונות היא קרנות כספיות ומק"מים. התשואה במק"מים היא עד 4.3%, אבל יש עמלות כוללות של קנייה ופדיון של כ-0.1%. בקרנות כספיות, יש פוטנציאל תשואה של 4.5%, אבל יש דמי ניהול ויש מיסוי שונה. על פיקודנות ומק"מים זה 15% נומינלי, על קרנות כספיות זה 25% על הריאלי. בהינתן האינפלציה, נראה שהמיסוי נוח יותר בקרנות כספיות שהן גם המכשיר המועדף למשקיע הסולידי בזמן הקצר.
תודה.
לתגובה חדשה
חזור לתגובה
-
15.המדינה כבר קרסה (ל"ת)דוד 22/07/2024 09:06הגב לתגובה זו1 1סגור
-
14.4.4% במ.ק.מ. מהשקל הראשון בלי וויכוחים (ל"ת)בן 18/07/2024 18:47הגב לתגובה זו4 2סגור
-
אתה מטעה, 4.3%, עם עמלות (ל"ת)אודי 18/07/2024 19:55הגב לתגובה זו9 0סגור
-
13.ימין הזוי הביא לטבח ומוביל להקרסת המדינה (ל"ת)קליטוריס 18/07/2024 16:38הגב לתגובה זו30 30סגור
-
עם הזוי. לא מבינים שרק הסדר מדיני יציל אותנו (ל"ת)יורם 19/07/2024 16:35הגב לתגובה זו2 3סגור
- טען עוד
-
אין שכל אין דאגותאחד שמבין 18/07/2024 22:43הגב לתגובה זו9 7אמירה פתטית, מנותקת מהמציאות ומפלגת. תתבייש!סגור
-
12.עדיף מקמגרי 18/07/2024 12:43הגב לתגובה זו10 10ריבית דומה ויתרון נזילותסגור
-
11.המדינה תקרוס תכף אבל לא ביבי וחבורת האפסים שלומלחמת ששת השנים 18/07/2024 12:30הגב לתגובה זו37 15ואז הבנקים ילאימו לכם את הכסף. כבר עשו צעד שלקחו מהשכירים יום הבראה תרומה לחרדים שלא עובדים . חלילה לא קיצצו לחרדים בישיבות לא לישיבות הסדר רק לפרייארים בשכר מינימום עם כמה הטבות שחצי מהם לוקח בחזרה מס הכנסה. לקחו גם ממורות שסיימו תואר שני באוניברסיטה לא במכללה שעובדות משרה מלאה ומגיעות בקושי ל 10000 שח לקחו גם מהם כסף .סגור
-
המדינה לא תקרוסBABA 18/07/2024 13:06הגב לתגובה זו19 17מי שקורס זה השמאל המפונק שיש לו את בגץ את היועצת המשפטית,את עיתון הארץ/ידיעות אחרונות.אתם אלה שקוראים לא אנחנו אנחנו כבר 14 שנה בשלטון וזה מאוד כואב לשמאל הפנאי העלוב העשיר.אתם השמאל שדדתם את הקופה הציבורית לא השארתם לנו (הביביסים כן) כלום.עופו לנו מארץ הקודש אמן ואמן.סגור
-
דובר אמתהצדיק 18/07/2024 16:59הגב לתגובה זו15 10אם השמאל יקום וילך גם לקבור אותך לא יהיה מישהו לעשות את זה כי גם אותו ירצחו. אתה חי בזכות השמאל שעובד ומשרת את המדינה.סגור
-
10.לא פיקדוןBABA 18/07/2024 12:19הגב לתגובה זו7 5לא קרן כספית לא מק"מ רק מניות הבנקיםהם (מניות הבנקים)השתקפות הכלכלה הישראליתמניות הבנקים דיוידנדים כמו שעון שוויצרי כל רבעון.סגור
-
9.הפתעה - אני משקיע בפקדונות צמודי מדדהחיים 18/07/2024 12:18הגב לתגובה זו6 4בנק מזרחי מציע פיקדון צמוד מדד לארבע שנים עם תחנות יציאה כל שנה בשנה הראשונה הריבית 1.55 אחוז בהנחה של אינפלציה 2.8 אחוז (תחזיות בנק ישראל) התשואה נטו (אחרי מס) תהיה כ 4 אחוז עדיף על כל מה שהעיתון מציע אם תשקיעו 400,000 שקל תקבלו עוד כ 0.3 אחוז אבל משום מה את זה העיתון הכלכלי לא מציע ?סגור
-
גם אני משקיע כךיעקב 19/07/2024 13:49הגב לתגובה זו0 0אבל הנטו נמוך מזה, נאמר שהריבית היא כמו שאמרת 4.35%, המס על צמוד מדד הוא 25% כמו מניות, לכן נטו, יהיה לך 3.26%סגור
-
גם אני משקיע בפיקדון צמוד מדדארז 18/07/2024 21:07הגב לתגובה זו2 1לשנה אחת בריבית של 1.7 אחוז צמוד מדד כאמור. וגם אני לקוח במזרחי טפחותסגור
-
הם נותנים ריבית נמוכה והאינפלציה יורדתעדי 18/07/2024 19:56הגב לתגובה זו2 1אתה תגלה בעוד שנה שהפסדתסגור
-
אני "מפסיד" כבר שלוש שנים...החיים 19/07/2024 10:46הגב לתגובה זו0 0הפקדתי כסף כשהבנתי שיש סיכוי להתפרצות אינפלציות ושמרתי על ערך כספי כשהאינפלציה עלתה ל 5 אחוז אתה בטח הרווחת באותו זמן 1 אחוז על פקדונות בשנה האחרונה פקדונות צמוד מדד הניבו נטו יותר מקרנות כספיות ואני והשוק מעריכים שכך יקרא גם בשנה הבאה מעבר לזה זה סוג של "ביטוח" אני מוגן מהתרצות אינפלציונית וגם אם האינפלציה תתמתן עדין אקבל 1.5 (אחרי מס) יותר מעליית האינפלציהסגור
-
חשבת על 25% מס?.....במקום 15%? (ל"ת)הסוס הרצחני 18/07/2024 16:42הגב לתגובה זו6 1סגור
-
יש מס רק על רווח ריאלי הריביתהחיים 19/07/2024 10:47הגב לתגובה זו1 0פקדונות שהשתחררו השנה נתנו 5 אחוז לפני מס (אינפלציה 3 אחוז + 2 אחוז ריבית) 4.5 אחוז נטוסגור
-
הפסד של יותר מעשרה אחוז על הכסףהעורב 18/07/2024 16:41הגב לתגובה זו5 0הבנק המרכזי נחוש להחזיר את האינפלציה למרכז היעד ובפעמים הקודמות שהוא ניסה זה הסתיים באינפלציה שלילית או קרובה לאפס (ראה למשל מה קרה בשמונה השנים 2014-2020). זה יקרה גם הפעם ואז תתקע עם האחוז ריבית נטו וכמובן שבתחנה תוכל רק לחלום על 4 אחוז לא צמוד כשהמדד אפסי. תעשה חישוב של ריבית דריבית בארבע שנים ותקבל במדדי כחמישה אחוז להערכתי במקרה הטוב לעומת קרוב ל-18 אחוז בשקלי.סגור
-
8.פתחו חשבון אינטראקטיב ברוקר, ריבית 4.65% על כל המזומןMuda 18/07/2024 12:08הגב לתגובה זו6 8לא צריך נעילה של הכסף אפילו ליום ויותר גבוה מה"ריבית vip"שדורשים מאות אלפים כאן. פשוט בדיחה.סגור
-
זאת טעות, זה בדולרים ויש עמלות המרה גדולותבטי 18/07/2024 19:57הגב לתגובה זו3 0העמלות גבוהות וגם הדולר לא יציב, אין קשר להשקעה סולידיתסגור
-
אין עמלות. העברה אליהם חינם ואין עמלת המרהחיים 19/07/2024 17:13הגב לתגובה זו3 0הדולר פי 100, יוצר יציב מהשקל הישראלי הקטן שנמצא במלחמה מול 7 חזיתותסגור
-
איך פותחים ?והאם זה משנה אם יש לך אזרחות אמרריקאית (ל"ת)יהודי 18/07/2024 16:20הגב לתגובה זו2 2סגור
-
סיכון מטח וצריך לדווח למס הכנסה - לא מתאים לכולם. (ל"ת)יוני 18/07/2024 16:04הגב לתגובה זו3 0סגור
-
הפקדת שקלים?קלוד 18/07/2024 13:05הגב לתגובה זו2 0האם ללא המרת מטבע בשקלים גם זה עובד?סגור
-
כן, העברה לחשבון בנק בארץ (ל"ת)צשה 19/07/2024 17:13הגב לתגובה זו0 0סגור
-
לא עובד, מסוכן, השקעה בדולרזיו 18/07/2024 17:04הגב לתגובה זו1 0הריבית על הדולר מלכתחילה גבוהה הרבה יותר, לא מענייןסגור
-
דולר הרבה פחות מסוכן משקל (ל"ת)משה 19/07/2024 17:14הגב לתגובה זו1 0סגור
-
7.אתם מציגים את המיסוי ״השונה״ בקרנות כספיות כאילו הוא רעאביב 18/07/2024 11:39הגב לתגובה זו17 5מיסוי 25% על החלק הראלי מ- 4.5% עדיף באינפלציה של 3% על מיסוי 15% על החלק הנומינליסגור
-
הם כותבים שעדיף קרנות כספיות (ל"ת)בני 18/07/2024 19:57הגב לתגובה זו4 1סגור
-
האינפלציה לא תהיה 3 אחוז לאורך זמן (ל"ת)העורב 18/07/2024 16:41הגב לתגובה זו0 0סגור
-
6.נשים לב שמדובר בתשואה גבוהה יותר מאשר תשואה שוטפת מדירהdw 18/07/2024 11:09הגב לתגובה זו21 3לא צריך להראות את הדירה לפקדון פוטנציאלי, הפקדון לא מתלונן על נזילה או ברז, הפקדון משלם 365 יום בשנה בעוד שדירה לפעמים עומדת ריקה, לא צריך לבזבז הרבה זמן התעסקות עם הפקדון כפי שקורה בדירה, בפקדון אין הוצאות ועד בית חריגות ועוד ועוד. התשואה השוטפת משכ"ד בישראל היא פשוט לא טובה בהשוואה לרמת הריבית כיום ולכן הגיוני שנקודת שיווי המשקל תזוז - או שהשכ"ד יעלה, כדי לגלם תשואה שמנסה לפחות להשתוות לפיקדון הנוח, או שמחיר הדירה ירד, או שילוב בין שניהם. המצב כיום הוא שנחמד מאד להחנות את הכסף בפקדון ולא למהר לקנות דירה להשכרה, וזה עוד לפני שמשקללים את מס הרכישה הדרקוני המאיין 3 שנים של השכרה.סגור
-
שכחת את העלייה בערך הנכס שהיא הבוננזה האמיתית... (ל"ת)רק נדל"ן 18/07/2024 12:58הגב לתגובה זו10 0סגור
-
והמשכנתא שלקחת בשביל הנכס?...גם בוננזה...(: (ל"ת)הסוס הרצחני 18/07/2024 18:44הגב לתגובה זו7 0סגור
-
שכחת שהעליות מאחורינוהעורב 18/07/2024 16:43הגב לתגובה זו1 3והבוננזה האמיתית בפקדונות תהיה ירידת ערך הנכס והמיסים שבדרך.סגור
-
נכון, בעבר, השאלה מה יהיה בעתיד?dw 18/07/2024 15:44הגב לתגובה זו3 0האם מרמת המחירים הדי גבוהה של היום נמשיך לראות עוד עליה? שאלה טובה. יש כאלה שאף צופים ירידה אבל נגיד שנהיה אופטימים ולא תהיה כזו, אלא המחירים רק יצליחו לשמור על רמתם הנוכחית. בתרחיש כזה כל התשואה שיראה המשקיע תהיה התשואה השוטפת, וזו, מה לעשות? די מסכנה. פקדון הכי משעמם בבנק משלם טוב יותר. לכן מילא אם קונים דירה לשימוש עצמי, שכן אז נהנים מתועלות נוספות, לא כלכליות, אבל לקנות דירה להשכרה? למה? זה פשוט להתנדב להפסיד כסף יחסית לאלטרנטיבה פיננסית.סגור
-
תלוי איפהBABA 18/07/2024 12:24הגב לתגובה זו1 1נמצאת הדירה!אם היא נמצאת בכפר סבאהדירה אף פעם לא נוזלת והיא אף פעם לא עומדת רקה.תשאל את יונת דואר מכפר סבא חחחחחחח.סגור
-
5.קרנות כ' - מיסוי, נזילות, קיזוז הפסדי הון (ל"ת)Bill Hwang 18/07/2024 10:51הגב לתגובה זו15 0סגור
-
4.ריביתדהיס 18/07/2024 10:50הגב לתגובה זו11 0אני ב דיסקונט חכי חרהסגור
-
אפשר להפקיד בבנקים אחרים בצורה דיגיטלית בקלי קלותהחיים 18/07/2024 12:19הגב לתגובה זו6 2למשל בנק ירושלים ותקבל תשואה יפה גם אני לקוח דיסקונט אבל מנהל פקדונות בבנקים אחריםסגור
-
3.איך אפשר להשוות פקדון בבנק לשנהגידי 18/07/2024 10:50הגב לתגובה זו23 0למקמ או לקרן כספית שהן נזילות לחלוטין, כשההשוואה היא רק בגובה הריבית . כתבה חסרת ערך ומשמעות .סגור
-
אם אתה לא זקוק לכסף בטווח של שנה אז הנזילות כלל לא משנה (ל"ת)העורב 18/07/2024 16:44הגב לתגובה זו1 1סגור
-
2.בורסהמורג 18/07/2024 10:39הגב לתגובה זו0 5הניתוח המדיני של הכתב ממש מאלףסגור
-
1."הכסף הוא המלך" .קשה לפרוט בלוקים אז מחפשים ג'ובותקשקש 18/07/2024 10:34הגב לתגובה זו6 1כול חברה שההון העצמי שלה לעומת הנכסים הוא 20% בריבית עולה יש סיכוי שההון העצמי נמוגסגור
