דירוג הבנקים - מי הבנק שגובה את הריבית הגבוהה ביותר בהלוואות ומי הבנק הזול במערכת

במהלך חודש יוני לקח הציבור מהמערכת הבנקאית ומחברות כרטיסי האשראי  הלוואות בריבית פריים בכמעט 5 מיליארד שקל, בדומה לקצב בחודשים הקודמים, ובדומה להיקף בחודש המקביל אשתקד. מדובר על הלוואות פופולריות שהריבית עליהן משתנה בהתאם לפריים - כשהפריים עולה הריבית הכוללת עולה וכאשר הפריים יורד הריבית יורדת. ריבית הפריים, נזכיר היא ריבית בנק ישראל (4.5%) בתוספת 1.5%, כלומר 6%. 

מהנתונים מקבלים שהריבית הממוצעת בכל הבנקים לווים בחודש שעבר היא פריים פלוס 3.1% (9.1%). הבנק הכי יקר ביותר הוא בנק ירושלים, אבל יש לו סיבה - הוא מספק אשראי גם לכאלו שלא מקבלים בבנקים האחרים והוא גובה פרמיית סיכון על האשראי הזה.

>> דירוג הבנקים במשכנתאות

כשבוחנים את הבנקים הגדולים עם כמות לקוחות של מאות אלפים ומיליונים, הרי שמדובר באוכלוסייה די דומה, עם סיכון די דומה מזווית הבנקים. לכן היה ניתן לצפות לריבית קרובה מאוד בהלוואות הניתנות בבנקים. האוכלוסייה מבטאת את הסיכון ודמיון באוכלוסייה משמעו - סיכון קרוב ולכן ריבית דומה על הלוואה.

בפועל, הריבית על ההלוואות בבנקים הגדולים בטווח של קרוב ל-1.2% בין הזול ליקר ביותר. הריבית הנמוכה ביותר היא בבנק דיסקונט עם 8.27% בעוד שבנק מזרחי טפחות עם הריבית הגבוהה ביותר - 9.43%.    
   
בנק יהב מספק הלוואות זולות של 8.18% ו-One Zero עם הלוואות בריבית של 7.06% בלבד. 

   דיסקונט זול בהלוואות - מזרחי טפחות יקר; כא"ל בהלוואות ממוצעות של 11.89%

חברות כרטיסי האשראי הם מקור המימון השני של הציבור, אחרי אשראי והלוואות מהבנקים. פונים אליהם כשהבנק כבר לא מספק אשראי או כגיוון אמצעי המימון. האשראי הזה יקר משמעותית מהבנקים - במקס הוא בממוצע 10%, בישראכרט 10.6% ובכאל הוא 11.9%.

האם הריבית על ההלוואה שלי הוגנת?

המסקנה היא שצריך לנסות לקבל הלוואה ואשראי בחברות כרטיסי אשראי רק אחרי שניסתם בבנקים  בסניף שלכם וגם בבנק אחר לגמרי. שם שי לכם סיכוי לצאת בהלוואה בריבית סבירה, בחברות כרטיסי אשראי זה יכול להגיע למעל 2% מהבנקים.

הנתונים על הריביות חשובים לא רק ללקוחי אשראי והלוואות בחודש יוני, אלא לכולם. גם מיש לקח בעבר וכל מי שיש לו בעצם הלוואה יכול להיעזר בנתונים האלו כדי לבדוק אם ההלוואה שלו יקרה ביחס לממוצע. אם כן, אז הוא צריך לפנות לבנק וללחוץ להפחית את הריבית. בהלוואות בריבית משתנה אין לרוב קנסות ועמלות פירעון ואם אתם רואים שאתם משלמים יקר, שווה לנסות. הבנק יכול לטעון שאתם בלי ביטחונות, אתם לקוחות "מסוכנים", אתם לקחתם הלוואה לתקופה שונה מהממוצע. אתם צריכים לנסות להעריך את עצמכם לממוצע - ולפי זה לגזור את הריבית שמתאימה לכם. אם אתם "ממוצעים" אין סיבה שתשלמו יותר. אם אתם מבוססים אתם אמורים לשלם פחות. 

 

יש כאלו שמשלמים ריבית של קרוב ל-20%?

 הנתונים שהוצגו למעלה הם הממוצע של כל בנק, אבל בנק ישראל דורש מהבנקים וחברות כרטיסי האשראי להציג גם את הממוצע של ה-25% ההלוואות היקרות ביותר והזולות ביותר. כאן, אנחנו מגיעים למספרים מפחידים. בנק ישראל סיפק ב-25% היקרות ביותר אשראי בריבית של 17.9%, זה אומר שיש כאלו שגם בכמה אחוזים יותר. חברות כרטיסי האשראי בריביות של 15.7% עד 16.6% לממוצע ההלוואות היקרות ביותר. גם כאן זה אומר שיש גם בכמה אחוזים יותר. 

גם בבנקים בהלוואות היקרות ביותר יש קפיצה גדולה כשבלאומי יש בהלוואות היקרות ריבית של 15.2%, בפועלים 13.4%, במזרחי טפחות 13% וביתר הגדולים אפילו פחות.

בהלוואות היותר בטוחות (הרבה בריבת נמוכה) הריבית בבנקים הגדולים היא בין 6.5% (בפועלים) ועד 7.5% במזרחי טפחות. מצב מעניין יש בבנק יהב שהריבית הנמוכה בו היא 4.5% שזה בהחלט מאוד נמוך.  

 

מה המגמה בריבית על הלוואות?

ניתן לראות שהריבית הממוצעת על הלוואות ירדה מ-9.27% בחודש מאי ל-9.11% ביוני. One Zero היה גם הכי זול גם במאי (7.32%) וביוני הריבית הממוצעת אצלו אפילו ירדה. בנק ירושלים היה הכי יקר גם במאי עם ריבית ממוצעת של 13.67%.

בקרב חברות אשראי המגמה בין מאי ליוני היא מעורבת כאשר אצל כאל היא עלתה מ-11.81% ל-11.89% אבל בישרכארט היא ירדה מ-10.7% ל-10.6% וגם במקס חלה ירידה מ-10.16% ל-10.03%.