לרוב הישראלים אין משכנתא, ומתי תסיימו באמת לשלם את המשכנתא שלכם?

היקף המשכנתאות מזנק - בחודש יולי נלקחו מעל 9,000 משכנתאות בסכום של מעל 9 מיליארד שקל. באוגוסט תהיה ירידה עונתית, ועדיין המספרים יהיו גבוהים. אלו המספרים של שנת 2022 שביטאה גאות וזינוק במחירי הדירות. גם 2024 תסתיים עם עליות במחירי הדירות. קצב העלייה הוא כ-10%.   

שוק המגורים - עליות מחירים, היקף המשכנתאות מזנק

הקבלנים הגדולים מדברים על התעניינות ורכישות של משקיעים יהודים מהעולם, בעיקר ארה"ב, צרפת ומקסיקו. הם לא בהכרח יעשו עלייה לישראל, אבל הם רוצים כאן דירה. מעבר לזה, יש ביקושים קבועים כשמנגד יש מחסור - היקף התחלות הבנייה בירידה. 

גם בדוחות של החברות היזמיות רואים את המגמה - היקף העסקאות עולה והמחירים עולים. במקביל אנשים לוקחים משכנתאות גדולות ולזמן ממושך. אבל הנה נתון מפתיע יחסית: מספר המשכנתאות בארץ הוא מעל 1 מיליון אבל יש בארץ כ-2.9 מיליון דירות. האם לרוב המשפחות בארץ אין משכנתא?

 

לרוב הציבור אין משכנתא

כ-30% מהדירות בארץ, הן דירות להשקעה שמושכרות. מדובר על סדר גודל של קרוב ל-900 אלף דירות. המשכירים-משקיעים לרוב לוקחים משכנתא ומממנים אותה מול השכר  דירה השוטף שהם מקבלים.

מתוך כ-1 מיליון משכנתאות, על פי בדיקות שערכנו כ-300 אלף הן של משקיעים. וכך יוצא שמעל 700 אלף (750 אלף ליתר דיוק) הן משכנתאות של בעלי דירות.

בעלי דירות מחזיקים בכ-2 מיליון דירות. 750 אלף מתוכם עם משכנתא, 1.25 מיליון בלי משכנתא.  זה נראה מפתיע, אבל כשמתעמקים בזה, מבינים שזה מאוד הגיוני. משפחות שלקחו משכנתא לפני 20-25 שנה לקחו משכנתאות של 15-20 שנה. הן סיימו אותן. הן "יצאו לחופשי" בגילאי 50 (לא כולם כמובן). אלו שלקחו משכנתא לפני 25-30 שנה, סיימו אותן הרבה לפני. גם המשכנתא היתה קטנה יותר וגם משך החיים היה קצר יותר. ככל שמדובר במשפחות צעירות יותר כך הסיכוי למשכנא גדול יותר. ככל שעולים בגיל המשפכנתא פוחתת ויש קבוצה מאוד גדולה של משפחות שסיימה לשלם את המשכנתא. חוץ מזה, יש באזור 10% מהאוכלוסייה שלא צרכים ולא לוקחים משכנתא. 

• משכנתא במזרחי טפחות? תתכוננו לשלם יותר
• מי לוקח משכנתא במימון ישיר? מי שלא יכול לקחת בבנקים

וכך מגיעים שנכון לעכשיו לכ-62% מבעלי הדירות אין משכנתא. לכ-38% יש משכנתא והנתון הזה עולה עם השנים משתי סיבות עיקירות - רוכשי הדירות לוקחים משכנתאות מאוד ארוכות, אפילו ל-30 שנה ועל רקע יוקר המחייה והעלייה בהחזרי המשכנתא על רקע העלייה בריבית בשנתיים האחרונות, הם במקרים רבים מאריכים אותה. וכך במקום לסיים משכנתא בגיל 50-55 המשכנתא עשויה להיגרר לגילאי ה-60 פלוס.

 

מה המשכנתא הממוצעת שנלקחת?

המשכנתא הממוצעת שנלקחת בחודשים האחרונים עולה על 1 מיליון שקל. דירה ממוצעת, אגב, עולה 2.24 מיליון שקל.  מהנתונים של בנק ישראל עולה שרוב המשכנתאות הן בשיעור של 60% עד 755 משווי הדירה.

 

מה המשכנתא הממוצעת בפועל?

גודל המשכנתא בשנים הראשונות עולה ובהמשך יורד. בשנים הראשונות זה די מתסכל, אתם רואים את ההחזרים החודשיים ולא מבינים למה המשכנתא גדלה. אבל זה בגלל שההחזר לא מכסה את הריבית על הסכום. בהדרגה זה מתהפך והמשכנתא מתחילה לרדת.

• שוק הפיקדונות יפתח לתחרות: "2-3 חברות יקבלו רישיונות כבר ב-2026"
• בנק ישראל "עובד" על הציבור - עושק העו"ש נמשך
• תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"

לכן, כשמדברים על משכנתא ממוצעת צריך להבחין בין משכנתא ממוצעת שנלקחת, למשכנתא ממוצעת של הלווים הקיימים. סך המשכנתאות הכולל מגיע ל-571 מיליארד שקל, מספר המשפחות בעלות משכנתא כ-1.05 מיליון. מהנתונים האלו מקבלים משכנתא ממוצעת של כ-540 אלף שקל. 

הלווים החדשים עם משכנתאות של מעל 1 מיליון שקל, אבל המבוגרים עם משכנתאות נמוכות יותר משמעותית כשהממוצע הוא כ-540 אלף שקל.  

מהי ריבית המשכנתא?

ריבית המשכנתא יורדת בחודשים האחרונים בגלל מלחמה בין הבנקים. זה טוב לצרכן. הריבית בשלושה חודשים ירדה ב-0.2% לערך, כאן תוכלו לראות את הנתונים העדכניים של בנק ישראל: