הביטוח הסיעודי במשבר וזה יפגע בכולנו: יותר הפרשות לביטוח לאומי, פחות קצבאות

הביטחון שלנו לקבל תמיכה כשנצטרך תלוי בביטוחים שיש לכל אחד מאתינו, בביטוח לאומי ובשינויים שעובר תחום הביטוח הסיעודי. ביטוח סיעודי, על רגל אחת, זה ביטוח שיעזור לכם באם תצטרכו בעתיד עזרה צמודה. יש כל מיני רמות של מצב סיעודי ובהתאמה נגזרת העזרה הסיעודית, אבל ככל שתוחלת החיים עולה וכמות המקרים הסיעודיים גדלה בהתאמה, כך היכולת של מערכות הביטוח הלאומי לטפל בהם פוחתת. כבר שנים רבות שאין טיפול משמעותי מצד ביטוח לאומי בנזקקים האלו, והכדור עבר לקופות החולים ולחברות הביטוח.
 

הביטוח הסיעודי קורס - זה יגיע גם לביטוח לאומי

אלו עבדו מול ועם חברות ביטוח כדי לבטח את האנשים באופן קולקטיבי (וגם באופן פרטי דרך חברות הביטוח באופן ישיר). אבל מהר מאוד התברר שאין מודל עסקי - ההוצאות בגין הסיעוד עולות משמעותית על פרמיות הביטוח. המצב הגיע לשיא הנוכחי - עוד חודשיים יפוג התוקף של הביטוח הסיעודי של קופת החולים כללית, ולאחר שהמכרז למציאת חברת ביטוח חדשה להמשך הפעלתו נכשל, בעצם ייווצר משבר חסר תקדים. המבוטחים שיזדקקו לביטוח יקבלו בשלב ראשון מענה חלקי, ולאחר מכן לא יהיה מענה כלל. כללית היא הקופה הגדולה ביותר, ומכאן גם עומק המשבר. הקופה מאשימה את הממונה על רשות שוק ההון והביטוח, עמית גל, בכישלון המכרז, ואילו הוא מאשים את ראשי הקופה. כרגע לא ברור עדיין איך ייפתר המשבר. אבל מה שברור שצריך לעשות שינוי מהיסוד. 

מהיסוד זה אומר - שינוי שיטת הביטוח הלאומי והביטוח הסיעודי. היקף הקצבאות שמשולמות על ידי ביטוח לאומי הולכות ועולות בשעה שהיקף התקבולים של ביטוח לאומי עולים אבל בקצב נמוך יותר. זה מוביל למצב שהביטוח הלאומי הופך לגרעוני באופן שוטף והוא ינצל את הרזרבות הגדולות שהיו לו ממוקדם מהצפוי - כבר בטווח של 3-4 שנים.

זה מחובר לביטוח הסיעודי, כי ביטוח לאומי נותן את השכבה הראשונית של סעד לחולים וזקנים. כדי להפוך את התחום לכלכלי, צריך יהיה להגדיר מחדש - מה המדינה נותנת ומה האנשים מקבלים ובמקביל - מה הקופות חולים וחברות הביטוח נותנות ועבור מה. דרושה כאן רפורמה קרובה למה שהיה בתחום ביטוח הבריאות ולמרות שזה באוויר כבר מספר שנים, עוד לא התחילו לטפל בתפוח האדמה הלוהט. 

רפורמה עם מסקנה ברורה - זה יעלה לנו הרבה יותר

רפורמה וגם פתרונות נקודתיים היו בעלי משמעות אחת למבוטחים - יותר תשלום לביטוח לאומי, פחות שירותים מביטוח לאומי בעת הצורך. בד בבד, למבוטחים בקופות, ביטוח סיעודי יהיה יקר יותר מבעבר. 

 

מה זה ביטוח סיעודי?

ביטוח סיעודי נועד לספק כיסוי כלכלי לאנשים שנהפכו לסיעודיים, כלומר לא יכולים לבצע בעצמם פעולות יומיומיות בסיסיות כמו אכילה, רחצה, התלבשות ועוד. הביטוח הסיעודי נועד להקל על העומס הכלכלי של משפחות שצריכות לשלם עבור טיפול סיעודי - בין אם מדובר בטיפול בבית או במוסד סיעודי.

ביטוח סיעודי חיוני כדי לא לקרוס כלכלית אם נהפכים לסיעודיים צילום: Freepik

יש שני סוגים עיקריים של ביטוח סיעודי בישראל:
ביטוח סיעודי קבוצתי דרך קופות החולים: פוליסות אלה מוצעות דרך קופות החולים השונות ומספקות כיסוי בסיסי לתקופה מוגבלת.

ביטוח סיעודי פרטי: פוליסות ביטוח המוצעות על ידי חברות ביטוח פרטיות, והן כוללות לרוב תנאים טובים יותר וכיסוי רחב יותר מהביטוח הקבוצתי.

היתרון המרכזי של ביטוח סיעודי הוא האפשרות לקבל סיוע כלכלי עבור טיפול סיעודי, שעשוי לעלות עשרות אלפי שקלים בחודש. במדינה כמו ישראל, שבה יש עלייה בתוחלת החיים ובמקביל צמיחה במספר הקשישים שזקוקים לטיפול סיעודי, הביטוח הזה נהפך לחיוני לאנשים שרוצים להבטיח לעצמם סיוע כלכלי במקרה של מוגבלות סיעודית.

המערכת הציבורית והפרטית כאחת ניצבות כיום בפני משבר בתחום הביטוחים הסיעודיים. חברות ביטוח רבות מצאו את עצמן מתמודדות עם זינוק במספר התביעות הסיעודיות - מה שהוביל להפסדים כבדים והגביר את הלחץ על המערכת כולה. כתוצאה מכך, חברות ביטוח רבות כבר לא מציעות פוליסות סיעוד חדשות - מה שמותיר את הציבור עם פחות אפשרויות לביטוח סיעודי פרטי.

במקביל, המערכת הציבורית מתמודדת עם קשיים כלכליים הנובעים מהזינוק במספר התביעות. המוסד לביטוח לאומי, שאמור לספק כיסוי סיעודי בסיסי באמצעות חוק הסיעוד, נאבק בשנים האחרונות בעומס הגדל, על רקע העלייה במספר הקשישים שזכאים לסיוע סיעודי. המשמעות היא שהמימון הציבורי לטיפול סיעודי לא מספיק לכסות את כל הצרכים של מי שזקוקים לטיפול.

אם וכאשר יקרוס שוק הביטוחים הסיעודיים הפרטיים, יש חשש שהעומס על הביטוח הלאומי יגדל באופן משמעותי. אם חברות הביטוח הפרטיות לא יחזרו להציע פוליסות סיעודיות, המערכת הציבורית תהיה זו שתצטרך למלא את החלל, וזה עלול להוביל למשבר כלכלי עמוק בביטוח הלאומי.

לפי ההערכות, ככל שיותר אנשים יזדקקו לטיפול סיעודי, ייתכן שהמדינה תצטרך להגדיל את המימון שלה לתחום הסיעודי - דבר שעלול לגרור העלאות מסים או קיצוץ בתקציבים אחרים.

בשנים האחרונות היו כמה דוגמאות למשברים כלכליים בחברות ביטוח פרטיות, שהפסיקו להציע פוליסות סיעודיות חדשות או צמצמו את הכיסוי שהן מציעות ואת המסלולים שהן מציעות, בהן כלל ביטוח, מגדל והראל. הסיבה לכך היא, כאמור, הקושי לעמוד בתשלומים הגדלים והולכים למבוטחים.

בנוסף, עלתה טענה מצד הציבור שחל שינוי לרעה בתנאי הפוליסות הקיימות. ישנם דיווחים על תביעות שנדחו בטענות טכניות או על מבוטחים שנאלצו להמתין זמן רב עד שקיבלו את הכיסוי שמגיע להם.

המצב הנוכחי יוצר חשש בקרב הציבור - בייחוד בקרב מבוגרים, שמבינים כי אם יזדקקו לטיפול סיעודי, ייתכן שלא יהיה להם מענה כלכלי מספק. הקשיים במערכת הביטוח הציבורית והפרטית משאירים את האוכלוסייה המבוגרת פגיעה יותר, ומעלים שאלות על ההתמודדות של המדינה עם הצרכים הגדלים בתחום זה.

במקביל למשבר זה, יש דיונים על האפשרות לערוך רפורמות במערכת הביטוח הסיעודי - הן במגזר הפרטי והן במגזר הציבורי. ייתכן כי יופעל לחץ על חברות הביטוח להציע פוליסות חדשות, או שהמדינה תצטרך להתערב ולמצוא פתרונות חלופיים למימון הטיפול הסיעודי. דיונים בנושא מתקיימים בכנסת ובמשרד האוצר.