האם הריבית בעו"ש תעלה? כן, השאלה מתי, למי ולכמה?
בנק ישראל יכול ברגע לחייב את הבנקים להפסיק לעשוק אותנו בעו"ש ולתת לנו ריבית. הוראה אחת ונקבל יותר מאשר עכשיו שזה ריבית שנתית של 0.05%. הבנק יודע טוב מאוד לקחת ריבית כאשר אנחנו בחריגה, אבל כשאנחנו בפלוס, זה קשה לו, עד בלתי אפשרי. הבנקים בדרך הזו לוקחים לנו 7-8 מיליארד שקל וחוסכים להם הוצאות בסכום דומה. זה באזור 30%-25% מהרווח השנתי שלהם.
יתרות העו"ש של הציבור עולות על 240 מיליארד שקל, ועולה שאלה מאוד בסיסית - למה הגוף שאחראי על הבנקים: בנק ישראל והמפקח על הבנקים לא דורש מהבנקים לתת תשואה? אין לנו תשובה טובה. אולי הבנק המרכזי רוצה להתערב כמה שפחות, אולי זו הגישה של שוק חופשי (למרות שבבנקאות אין באמת שוק חופשי ותחרות חופשית) ואולי זה הקו שמוביל את הבנק המרכזי עשרות שנים - שירוויחו כמה שיותר כי זה משרת את היציבות שלהם וזה הדבר הכי חשוב לפיקוח על הבנקים. הם לא רוצים במשמרת שלהם בנק מתנדנד.
ואז השאלה היא למה באוצר לא עושים שום דבר? ממה הם מפחדים? הם אמורים בעיקר לפחד מהציבור שרואה אותם מבטיחים הבטחות ולא מקיימים אותן, אבל סמוטריץ' מנפנף במס יתר על הבנקים למרות שהוא לעג לרש - הוא פירורים לעומת עושק העו"ש. הבנקים ראו שלוקחים להם מס, העלו את הריבית על ההלוואות, לא נותנים (וזה לא חדש) ריבית טובה על הפיקדונות, ולא נותנים ריבית על העו"ש. מס יתר הוא העברת כספים מהאזרחים למדינה. צריכה להיות ריבית חובה מינימלית כתלות בריבית במשק, זה צדק אמיתי, זה רק תחילת הצדק, יש גם עושק במקומות מסוימים, אבל נתרכז בעו"ש.
- כל הכותרות
על הרקע הזה, ח"כ ינון אזולאי (ש"ס), שמבקש בהצעת חוק לחייב את הבנקים לשלם ריבית על יתרות עו"ש, הסכים לדחות את ההצבעה על החוק בחודש וחצי, בעקבות בקשה של משרד האוצר, שטוען שמתנהלות שיחות עם בנק ישראל למציאת פתרון. "החרב מונחת", אמר אזולאי במליאה, "ואני קורא לבנקים להתעורר".
סיכוי טוב שיהיה מתווה - הבנקים לא רוצים חוק שיחייב אותם, ועם האוצר אומר שבנק ישראל עובד על מתווה, זה כנראה נכון, הבעיה שבנק ישראל כאמור, לא היה רוצה לפגוע יותר מדי ברווחי הבנקים. קחו בחשבון שתהיה פשרה מסוימת. זה יהיה כנראה מה שהיה באופן זמני לפני כשנה וחצי-שנתיים ונשכח ולא הוחזר על רקע המלחמה - ריבית של עד 2% על העו"ש. האמת שזה צריך להיות הרבה יותר מזה, אבל גם 2% זה משהו. בפועל, זה כנראה יהיה סביב 1.5%. רק שיהיה כבר, כי יש משמעות לזמן, במיוחד כשהריבית בירידה, כשבינתיים בשנה האחרונה יש כאמור ריבית משוקללת של 0.05% על היתרות בעו"ש.
בכל מקרה, אם הבנקים לא יסכימו על מתווה, תהיה התקדמות לחקיקה. הסיכוי שלה נראה נמוך. הצעת החוק מבקשת להטיל חובה על הבנקים לשלם ריבית מינימלית על העו"ש, כאשר הנגיד יקבע את שיעורה באישור שר האוצר.
עמדת בנק ישראל וההתנגדות של הבנקים
בנק ישראל מתנגד בתוקף להתערבות בתמחור הריביות, הוא רוצה לעשות זאת בדרכי שלום. נגיד הבנק, פרופ' אמיר ירון, התריע בעבר בפני השלכות של חקיקה כזו, כולל השפעות אפשריות על דירוג האשראי של המדינה. הוא הגדיר את הצעת החוק כחציית קו אדום, שעלולה לדכא תחרות ולפגוע בפעילותם של מנגנוני השוק.למרות ההתנגדות, בנק ישראל כינס בחדר סגור את מנהלי הבנקים ואמר להם אז - "נו,נו,נו, בואו תעלו במשהו, כדי שלא תהיה חקיקה נגדנו". זה הוביל להפחתת ריבית האוברדראפט ותשלום ריבית על יתרות עו"ש, למשך תקופה קצרה. המלחמה השכיחה את הנושא וזה ירד מסדר היום הציבורי, למרות שהבנקים כבר מזמן לא מספקים ריבית על העו"ש.
הבנקים יזרקו פירורים כדי להוריד את הפוליטיקאים מהגב שלהם. השאלה מתי היא קריטית, זה צריך להיות כמה שיותר מהר. גם ככה עוד כמה חודשים הריבית כבר תרד. השאלה גם למי זה יינתן? האם עד סכום מסוים או בכל סכום? הבנקים מנסים לברוח ממתן ריבית על העו"ש לכולם, זה גם מה שהיה בפעם הקודמת. אין לזה באמת סיבה, חוץ מאשר להגדיל את הרווחים שלהם.
והשאלה החשובה מכל, היא כמה? מה תהיה הריבית על העו"ש. נראה שזה יהיה בסדר גודל של הפעם הקודמת בין 1% ל-2%, כשבפועל מדובר עדיין על ריביות נמוכות מאוד.
ריבית על העו"ש - שאלות ותשובות
מה הבעיה המרכזית עם הריביות על העו"ש כיום?הבנקים משלמים ריבית זעומה של 0.05% על יתרות העו"ש, בעוד שהם מקבלים ריבית של 4.5% על הפקדת הכספים בבנק ישראל.
מה עשוי להשתנות אם החוק ייכנס לתוקף?
הבנקים יחויבו לשלם ריבית מינימלית על יתרות העו"ש, מה שעשוי להקטין את רווחיהם אך לשפר את התמורה ללקוחות.
מדוע בנק ישראל מתנגד לחוק?
הנגיד טוען כי התערבות בתמחור הריביות פוגעת במנגנוני השוק, מפחיתה תחרות, ועלולה לפגוע בדירוג האשראי של המדינה.
כיצד משפיע מצב זה על הציבור?
משקי בית מחזיקים סכומים גבוהים בעו"ש, שאינם נושאים תשואה כמעט כלל. החוק נועד לאפשר לציבור ליהנות מתשואה גבוהה יותר על כספיהם.
מה הסיכוי שהחוק יעבור?
אם לא יוצג פתרון חלופי משכנע, החוק עשוי לזכות לתמיכה נרחבת בכנסת ולהפוך למציאות.
תודה.
לתגובה חדשה
חזור לתגובה
-
12.זה מה שקורה לעם בור , טיפש ועצלןיוסי ק 16/12/2024 09:18הגב לתגובה זו1 0ק''ם פיתרון נהדר לבעית המזומנים ללא ריבית וקוראים לו קרן כספית. בגלל הבורות לא יודעים עליו בגלל הטפשות גם אם יודעים לא מבינים . ובגלל העצלנות גם אם יודעים ומבינים לא מוכנים לעשות את המאמץ ולהרים טלפון לבנק.סגור
-
לא צריך להרים טלפוןא-ב 16/12/2024 11:20הגב לתגובה זו0 0אפשר באתר הבנק. אבל אמרת נכון ציבור בור טיפש ועצל שאימץ את מנטליות המקופח יודע רק להתלונן ולהידפק והוא עושה זאת בחדווה רבה. אחרת על מה ילין ויזעק ? אין להתערב בשוק ויש להגן על כל אדיוט ולאפשר לו לחיות כדפוק מתלונן.סגור
-
11.חברה קפיטליסטיתבושה וחרפה 15/12/2024 17:29הגב לתגובה זו0 4במקום להוריד את ריבית הנשך על משיכות היתר שמשלמים חסרי היכולת, מתמקדים בתשלום ריבית לאנשים שיש להם עודפים בחשבון. ריבית על משיכות היתר מתקשרת ישירות ליוקר המחיה. ריבית על יתרות זכות מתקשרת לבעלי ההון. ככה בדיוק דואגת הכנסת לציבור. וככה בדיוק דואג ח"כ אזולאי מ"המפלגה החברתית" למצביעיו ולציבור הנאנק תחת יוקר המחייה. החוק אפילו לא מזכיר ברמז את הריבית שמשלמים על המינוס.סגור
-
אין שום קשר לקפיטליזםאש 15/12/2024 20:57הגב לתגובה זו0 01. מדובר פה במדיניות מוניטרית (כמות הכסף הנזיל בשוק) וזה נמצא תחת אחריות הנגיד, ולא הממשלה. 2. צודק המגיב הקודם, משיכות היתר הן הלוואות שאנשים (שאינם מבינים מספיק בפיננסים) לוקחים. אם ההלוואות יהיו זולות, האינפלציה תעלה (מה שקרה בפועל בכל העולם בשנים האחרונות) ולכן הריבית הועלתה. זה נחמד להיות "אציל ונאור", אבל לפעמים זה עושה הרבה יותר נזק.סגור
-
תלמד כלכלה מר חברה קפיטליסטיתלא בושה ולא חרפה 15/12/2024 18:53הגב לתגובה זו0 0אם בעלי העודפים בחשבון לא היו מקבלים על זה ריבית נאה, לא היתה להם סיבה להשאיר את הכסף "לנוח". הם היו מבזבזים יותר במקום לחסוך יותר. יודע כל כלכלן שעבר קורס "מבוא לכלכלה" שאם אנשים לא חוסכים ומוציאים יותר, אזי האינפלציה גדלה. כלומר, המחירים עולים ויוקר המחיה עולה. זה בטח נשמע לך חסר קשר, אבל תאמין, זה בדיוק עובד כך. רק פישטתי את זה לצורך ההסבר. זו גם אחת הסיבות שכשהאינפלציה גבוהה, הנגיד מעלה את הריבית במשק (ריבית גבוהה מוציאה כסף מהשוק וגורמת לאנשים לבזבז פחות והתוצאה בטווח הארוך היא ירידת מחירים). קרא קצת בנושא ותתחיל להסתכל אחרת על הכוחות בחברה קפיטליסטית. לא הכל רע מיסודו. הריבית הגבוהה מונעת עליות מחירים ותורמת להפחתת אינפלציהסגור
- טען עוד
-
10.בנק ישראל הוא המוביל בחוסר התחרותיות של הבנקיםאשק 15/12/2024 16:38הגב לתגובה זו2 1בנק ישראל יכול להתנות הקצאות/הטבות/אשראי ועוד לכל בנק עפ"י דירוג הטבות לציבור, כלומר נוסחא פשוטה שבה ההטבות לציבור הן שיקבעו את גובה האשראי, ההקצאות או ההגבלות של כל בנק. נראה את בנק ישראל מוביל תחרות במתן הטבות ושירות לציבור.סגור
-
9.תחושת דזה ווא 15/12/2024 16:31הגב לתגובה זו0 0לפני שנים רבות התעסקה הכנסת בנושא הזה בדיוק,אני זוכר איזה חמישה ראיונות של חבר הכנסת אקוניס בנושא,בסופו של יום הגיעו להבנות עם הבנקים.לכשירדו הריביות לאפס הפכו כל ההסכמים לאות מתה.כששבו לעלות הריביות הופיעו אותן בעיות בדיוק...סגור
-
8.לעגן בחוק. עד 5000-פטור מעמלה ואחזקה.בין 5000-10000עמלת (ל"ת)יוסף 15/12/2024 16:09הגב לתגובה זו0 0סגור
-
7.שמעתם על אחריות אישית?א-ב 15/12/2024 15:49הגב לתגובה זו3 1למה שהציבור לא יקנה קרנות כספיות או מקמי"ם מהמדינה? הרי הבנק יסתדר סופו של דבר אם בדרך של ייקור החיובים על העמלות או על ההלוואות. למה שלא ירגילו את הציבור וידריכו את האזרחים לנהוג בתבונה בנכסים הכספיים שלהם? חקיקה היא דבר פסול כל זמן שיש חלופות מתאימות. הטיעון שהציבור בור ואינו מסוגל לדאוג לכספו היא נכונה אבל עובדה שמאפשרים לאותו ציבור לבחור את נציגיו לכנסת. התוצאה זהה נבחרים עלובים שדופקים את הציבור הטיפש שבחר בהם. אם מותר לממשלה מותר לכולם, גם לבנקים לקמעונאים לחברות הביטוח לכולם. מי שנוהג בתבונה בכספו לא שם נעצרת התבונה וככל הנראה נוהג בתבונה ביתר צעדיו.סגור
-
6.משחק סכום אפסשמואל 15/12/2024 15:21הגב לתגובה זו1 1משחק סכום אפס...אם הרווחיות של הבנקים תפגע כי הם ישלמו יותר ריבית אז הם ישלמו פחות מיסים למדינה ואז הקשקושים על מס יסף לא יהיה רלונטי. ולכתב הנחמד מציע במקום לשאול הרבה שאלות לא רלונטיות פשוט תפתח קודם גוגל ותקרא קצת חומר בסיסי על בנקאות לפני כתיבת כתבה. הרבה בריאות לכולםסגור
-
5.בעו״ש לא צריך להחזיק יתרה גבוהה, חבל לעודד בורות פיננסיאמיר 15/12/2024 14:15הגב לתגובה זו5 1חוק שיכפה איזה ריבית מינימום עלול לגרום דווקא לציבור הדיוט להגדיל את יתרתם בעו״ש במקום להשקיע באפיקים אחרים.סגור
-
4.נגיד בנק ישראל מתנהג כנציג הבנקאים על חשבוננובן 15/12/2024 12:34הגב לתגובה זו2 2על איזה שוק חפשי הנגיד מדבר? איזה תחרות יש בין הבנקים? כלום! נדה! כשהנגיד שאמור להיות רגולטור חושב כבר היום על המקום שלו בבורד של אחד הבנקים אחרי התפקיד הנוכחי, הוא בחיים לא יהיה בעדינו אלא משמש כנציג מושתל של בעלי האינטרסים הבנקאיים. רק חקיקה שתאסור על הנגיד לשמש בעתיד כדירקטור בבנק תפתור את הרפיסות שלו.סגור
-
3.האוצר לא יהרוג את התרנגולת שמטילה לו הרבה מיסיםעושה חשבון 15/12/2024 12:33הגב לתגובה זו4 0ריבית על העו"ש זה סיפור נדוש . כל פעם קם משיח שקר שמשלה את הציבור וגוזר קופון . ריבית על העו"ש משמע הפסד לבנקים ולאוצר המדינה .סגור
-
2.הבנקים מולקים את הציבור אבל כשהם יתמוטטו גםתשלמו ביוקר (ל"ת)זליג 15/12/2024 12:19הגב לתגובה זו0 1סגור
-
1.בבנק הבינלאומי מקבלים ריבית על העו"ש??הבינלאומי 15/12/2024 12:15הגב לתגובה זו0 0לא ראיתיסגור
-
תקנה פקמים אגח לזמן קצר גם נזיל +ריבית יפה (ל"ת)עושה חשבון 15/12/2024 13:26הגב לתגובה זו2 0סגור
-
ל א !!!עושק 15/12/2024 12:30הגב לתגובה זו0 0פעמיים לשמחתי 1. מדי חודש היה בעו״ש כמה מאות אלפי שקלים 2. מצאתי דבר נדיר - כספת פנויה לכן משאיר בעו״ש כמה אלפים שאני חושב שאצטרך באותו חודש + מקדם בטחון מזערי והשאר לכספת. אם אסגור לשנה יתנו 4% ריבית שבקושי מכסה אינפלציה והם משחקים עם הכסף שלי. שיחנקו.סגור
