בנק ישראל: דיסקונט הוא הבנק היקר ביותר ללקוח הקטן

הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל ערך השוואה של עלויות ניהול חשבון עו"ש - הכוללת עמלת דמי ניהול קבועים, עמלת רישום פעולה בחשבון ומחיר שיקים עבור לקוחות מקבלי משכורת, ומצא הבדלים ניכרים בין חמשת הבנקים הגדולים ? הפועלים, לאומי, דיסקונט, המזרחי והבינלאומי הראשון.

כידוע, נקבעה בועדת הכלכלה של הכנסת עסקת חבילה עם הבנקים, בהשתתפות המפקח על הבנקים והממונה על ההגבלים העסקיים, לפיה, בין השאר, ישלמו לקוחות שיבצעו עד 10 פעולות בחשבון עו"ש תשלום קבוע בסך של 10 שקל, ולקוחות שיבצעו עד כ-25 פעולות, על פי מפרט מסוים ? הכולל הקצאה מוגדרת של מספר פעולות מכל אחד מסוגי הפעולות השכיחים בחשבון עו"ש - תשלום קבוע בסך של 18 שקל.

הסכמה זו תיכנס לתוקף בעוד כארבעה חודשים. ההשוואה שנעשתה בפיקוח על הבנקים מתייחסת למצב הקיים, ומטרתה לסייע ללקוחות בבחירת סוג החשבון אליו כדאי להשתייך. כמו כן, יש בהשוואה כדי להציג גם את ההבדלים שבין המצב הקיים לבין סלי השירותים המוצעים בחבילה שעליה הוסכם היום, כאמור. מאחר שמאפייני החשבון, כמו מספר הפעולות שעושה הלקוח וסוג החשבון ("עו"ש משכורת", מסלול מסוים), משפיעים מאד על מדרג הכדאיות בין הבנקים, התמקדה הבדיקה הפעם בהשוואת עלות חשבון "עו'ש משכורת", תוך התחשבות במסלולים שבנקים מסוימים מציעים ללקוחותיהם.

כמו כן, לצורך הבדיקה, סווגו הלקוחות לפי היקף הפעילות שהם מבצעים בחשבון העו"ש שלהם: היקף פעילות נמוך מיוצג על ידי 10 פעולות בחודש, היקף פעילות בינוני מיוצג על ידי 18 פעולות בחודש, והיקף פעילות גבוה מיוצג על ידי 27 פעולות בחודש.

עבור לקוחות בעלי היקף פעילות נמוך בחשבון העו"ש שלהם (10 פעולות בחודש): דיסקונט הוא הבנק היקר ביותר ואילו המזרחי, הבינלאומי הראשון ולאומי הם הזולים ביותר. יתירה מזאת, תוכנית המסלולים בבנק הפועלים אינה כדאית ללקוחות כאלה, שכן עלותה עבורם, אפילו במסלול הזול ביותר, יקרה ככפליים מעלות ניהול חשבון "עו"ש משכורת" בבנק זה.

בפיקוח על הבנקים מסבירים, כי הסיבה שדיסקונט הוא הבנק היקר ביותר עבור לקוחות בעלי היקף פעילות נמוך נובעת מכך, שהשיוך האוטומטי של כל הלקוחות לתוכנית "דיסקונט פיקס" מייקר את העלות ללקוחות שמבצעים מעט פעולות בחשבון העו"ש שלהם, שכן אלה המבצעים מעל 6 פעולות בחודש מחויבים בעמלה קבועה בסך 25 שקל בחודש במקום תשלום של עמלת רישום פעולה ודמי ניהול חשבון.

ביתר הבנקים השתייכות לחשבון "עו'ש משכורת" כדאית יותר ומגיעה לכדי מחצית מהעלות בדיסקונט. לאחר כניסה לתוקף של סל השירותים שסוכם היום בועדת הכלכלה, לקוחות שיבצעו 10 פעולות בחודש, או פחות, ישלמו 10 שקל.

עבור לקוחות בעלי היקף פעילות בינוני בחשבון העו"ש שלהם (18 פעולות בחודש): חשבון "עו'ש רגיל" בבנק לאומי הוא היקר ביותר, ואילו המזרחי, הבינלאומי הראשון וחשבון "עו'ש משכורת" בבנק לאומי הם הזולים ביותר.

יתירה מזאת, בדומה ללקוחות בעלי היקף פעילות נמוך, גם עבור לקוחות בעלי היקף פעילות בינוני תוכנית המסלולים בפועלים אינה כדאית. בפיקוח על הבנקים מציינים, כי לאומי אינו משייך לקוחות מקבלי משכורת באופן אוטומטי לחשבון "עו'ש משכורת", בו מוקנה פטור מדמי ניהול קבועים, דבר המייקר את ניהול החשבון "עו'ש רגיל" בבנק זה. במרבית הבנקים זכאים לקוחות מקבלי משכורת להצטרף לחשבון "עו"ש משכורת" המקנה פטור מדמי ניהול קבועים בסך 10 שקל לחודש. לעיתים משייך הבנק את הלקוחות הללו אוטומטית מלחשבון "עו'ש משכורת" ולעיתים זה מתבצע על פיי דרישת הלקוח.

הבנקים קובעים קריטריונים נוספים כדי שלקוח ישויך ל"עו'ש משכורת", למשל חלקם קובע כי על הלקוח להיות בעל מסגרת אשראי עד 15,000 שקל (לאומי ומזרחי) או מסגרת אשראי עד גובה המשכורת (בפועלים). עוד מסבירים בפיקוח על הבנקים, כי ההצטרפות לתוכנית המסלולים בפועלים - בה כלול "מסלול מצומצם" ושני מסלולים נוספים שאינם כלולים בהשוואה, שכן הם יקרים יותר - אינה כדאית לרוב ללקוחות בעלי היקף פעילות נמוך ובינוני, עקב העלות הקבועה הכרוכה בה, כאשר בחשבון "עו'ש משכורת" מחויב הלקוח בגין עמלה עבור כל פעולה שהוא מבצע. לאחר כניסתו לתוקף של סל השירותים שסוכם בועדת הכלכלה של הכנסת, לקוחות שיבצעו 18 פעולות בחודש, כמו כל אלה שיבצעו בין 10 ל-25 פעולות, על פי המפרט המסוים שהוצג לעיל, ישלמו 18 שקל לחודש.

עבור לקוחות בעלי היקף פעילות גבוה (27 פעולות בחודש): חשבון "עו'ש רגיל" בבנק לאומי הוא היקר ביותר, ואילו חשבון "עו'ש חופשי" בבנק לאומי הזול ביותר. בפיקוח על הבנקים מסבירים, כי חשבון "עו'ש חופשי" בבנק לאומי הוא הזול ביותר, שכן בתמורה לעלות קבועה של 22 שקל בחודש הם פטורים מדמי ניהול קבועים ומעמלת רישום פעולה. לעומת זאת, חשבון "עו'ש רגיל" בבנק לאומי הוא היקר ביותר, שכן כרוכה בו עמלת דמי ניהול קבועים בסך 10 שקל לחודש, בעוד שחשבון "עו'ש משכורת" מעניקה פטור ממנה. מאחר ובנק לאומי אינו משייך את לקוחותיו מקבלי משכורת אוטומטית לחשבון "עו'ש משכורת", על לקוח המעוניין בפטור זה, לפנות לבנק על מנת להגדיר את חשבונו כ"עו"ש משכורת".

בפיקוח על הבנקים מסבירים עוד, כי באפן יחסי גם תוכנית "דיסקונט פיקס" זולה משום שהעלות הקבועה הכרוכה בה בסך 25 שקל לחודש הוזילה את עלות ניהול חשבון ללקוחות המבצעים מעל 20 פעולות בחודש. סל השירותים שסוכם בועדת הכלכלה של הכנסת, לא ישפיע משמעותית על לקוחות שיבצעו פעולות בהיקף גבוה מזה שהוגדר באותו סל.