רוצים לפתוח חשבון בנק בחו"ל? היכונו למסע ייסורים

החברה שלכם רוצה לפתוח חשבון בנק בחו"ל? לא פשוט. למעשה ממש לא פשוט. בעולם בו מערכת הבנקאות הבינלאומית מסתכלת עליך כאשם עד שלא יוכח אחרת, בעלי עסקים ומנהלי כספים יודעים עד כמה קשה לפתוח עבור חברה ישראלית חשבון בנק עסקי בחו"ל. לחברה ישראלית המעוניינת בפתיחת חשבון כזה, הקושי קיים כי יש לה בעלי מניות ודירקטורים שהינם תושבי ישראל. אל דאגה, זה לא משהו שמכוון ספציפית נגד ישראלים. באותה מידה אם חברה הולנדית תרצה לפתוח חשבון בנק בישראל, היא תעבור אותו מסע ייסורים.

חלק ניכר מהקושי נובע מהעובדה הפשוטה שכבר לפני הרבה שנים נכנסו לתוקפן במדינות רבות תקנות איסור הלבנת הון Anti Money Laundering -AML . תקנות ה-AML מחייבות מוסדות פיננסיים לערוך בדיקות נאותות מתוחכמות ללקוחות, כדי להעריך סיכוני הלבנת הון ולאתר עסקאות חשודות. חוק איסור הלבנת הון 2020, שהתקבל בארה"ב בתחילת 2021, היה השינוי הגורף ביותר. החקיקה כללה את חוק השקיפות הארגונית, שמקשה על שימוש ב"שרשור" חברות כדי להסתיר עובדות מסוימות. החקיקה גם הכפיפה את בורסות מטבעות הקריפטו כמו גם את סוחרי דברי האומנות והעתיקות לאותן דרישות של בדיקות נאותות. החשש הגדול ביותר של הבנקים בעולם הוא שחברה שפותחת אצלם חשבון אולי קשורה לעולמות הפשע או אפילו לארגוני טרור.

למעשה הקשיים האלו הם חלק מתופעה גלובלית שקפצה מדרגה בעקבות הסנקציות שהוטלו על רוסיה. אלו הגבירו עוד יותר את הפחדים במערכת הבנקאות העולמית בכל הקשור ל-AML. יש אפילו בנקים שמבחינתם אל תפתחו בכלל חשבון אצלם - עד כדי כך גברו הפחדים. למעשה המצב כיום אפילו חמור מכך, ישנן חברות שסוגרים להן חשבונות...   כמה זמן לוקח לפתוח חשבון עסקי בחו"ל, ואיך ניתן לזרז? אופי החיים העסקיים הוא כזה שברוב המקרים כאשר חברה מחליטה לפתוח חשבון בנק בחו"ל, זה משהו דחוף, לביצוע מיידי. מנהלים רבים מאד אינם מודעים לרמת הסיבוכיות של הנושא הזה, מניחים שזה עניין של חודש והופ יש חשבון בנק בחו"ל. ואז באה המציאות ונותנת סנוקרת ללוחות הזמנים האופטימיים האלו. הבנק חייב להעביר אתכם מסע ייסורים הקרוי Know Your Client - KYC. אם בעבר תהליך פתיחת חשבון בנק בחו"ל לקח בין 3 ל-6 חודשים, כיום התהליכים לוקחים בין 6 ל-9 חודשים ואפילו יותר... . באנגליה למשל, במרבית המקרים הבנק לא יסכים לפתוח בכלל חשבון בנק לחברה ישראלית, ולחברת בת של חברה ישראלית הם ידרשו דירקטור בריטי.

הבדיקות עצמן מחייבות הצגת מסמכים רבים לבנק הזר, החל מכתובת המגורים הקבועה של האורגנים שקשורים לחברה (בעלי המניות הגדולים, דירקטורים וכו') כפי שמופיע במרשם האוכלוסין, דרך הוכחת חשבון בנק לגיטימי במדינה אחרת, המצאת פרוטוקול זכויות חתימה באישור עו"ד ועד מקרים של הוכחת אי קיומו של עבר פלילי ועוד. והדרישות גם משתנות בחלקן מבנק לבנק וממדינה למדינה. בכל מקרה הכל גם חייב להיות מתורגם לאנגלית ומאושר ע"י גוף מוסמך שהתרגומים אותנטיים.

• מה שחשוב לדעת לפני פתיחת חשבון בנק לעצמאים
• טיפים לניוד חשבון בנק בקליק – כל מה שצריך לדעת

גם לאחר פתיחת החשבון, הקושי הגדול ביותר עבור עסקים שמנהלים פעילות בינלאומית, אינו חשבונות להפקדת כספים, אלא הפעילות היומיומית העסקית של העברת מט"ח בין מדינות. מדוע? כי עבור כל ספק או לקוח חדש עמו עובדים, הבנק רוצה לבחון ולבדוק מיהו מעביר הכספים ומאיזו סיבה? זה מסרבל, מקשה ובמקרים מסוימים אפילו מונע העברת כספים. רוצים להעביר כסף לעובדים שלכם בפיליפינים? רוצים לשלם לספק שלכם בווייטנאם? רוצים לקבל תשלום מהאמירויות? הבנקאות המסורתית לא רק בישראל אלא גם באיחוד האירופי ובארה"ב תתקשה מאד לתת לכם מענה. בכל מקרה הבנק גם ידאג לגבות מכם עמלות יקרות, החל משלב העברת הכסף ועד השלב בו אתם צריכים להמיר אותו לכסף מקומי.

אז מה בכ"ז ניתן לעשות כדי לזרז תהליכים למעוניינים לפתוח במהירות חשבון בחו"ל? לאחרונה נכנסו לשוק העולמי פתרונות נוספים, מעבר למה שמציעה הבנקאות המסורתית. יש פתרונות שנכנסו לאחרונה מעולמות הפינטק:

כפי שצוין, מאז תחילת מלחמת רוסיה-אוקראינה, הבנקאות המסורתית מערימה קשיים הולכים וגוברים על חברות שמעוניינות לפעול במהירות לפתיחת חשבון זר. אך היא גם מערימה קשיים בשלב העיסקי היומיומי, בעת העברת כספים בין ארצות שונות. כדי לפתור את הבעיה הזו, ניתנו בשנים האחרונות לחברות פינטק הקלות רגולטוריות באיחוד האירופי, בארה"ב ובמספר מקומות נוספים. זאת, על מנת להגביר את התחרות מול המערכת הבנקאית המסורתית ולהקל כניסתם של גופים פיננסיים טכנולוגיים וזריזים. גופים אלו יכולים כיום לפתוח עבורכם חשבונות בשלל ארצות וגם לספק את כל השירותים הבנקאיים הסטנדרטיים הנדרשים - החל מהעברות מט"ח ועד פקדונות. כל זאת במהירות, בשקיפות, תוך צמצום עלויות על עמלות ועל המרות מטבע.

• מורגן סטנלי: אפסייד צפוי של 27% לאפלובין
• הגירעון הפדרלי האמריקאי מתרחב ל-1.3 טריליון דולר
• תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"

ישנן כיום מספר חברות פינטק בינלאומיות שמטפלות בחברות בע"מ, כל אחת מתמקדת בתחומים ספציפיים ובעלת יתרונות וחסרונות:

Revolut - חברת פינטק הפועלת בעיקר באירופה ולאחרונה פונה גם לארה״ב ואסיה. באירופה היא בעלת רישיון בנקאי מלא, ביתר המדינות פועלת כנותנת שירותי תשלומים. היתרון הגדול שלה הוא דווקא מול לקוחות פרטיים, כאשר מול הלקוחות העסקיים, בעיקר בתחומי העברות מט"ח, הפתרון שלה עדיין רחוק מהשירות הבנקאי שחברה עסקית עם פעילות בינלאומית רגילה לו.

N26 - בנק גרמני דיגיטלי, שיש לו מוצר מצוין שהינו יעיל ונוח עבור חברות גרמניות, אך אינו עובד עם חברות בבעלות זרה.

Rewire - שנרכשה לאחרונה ע״יRemitly , מתמקדת בפתרון לעובדים זרים המתגוררים במדינות שונות באירופה ואין להם יכולת לפתוח חשבון בנק במדינה בה הם מתגוררים, כי אינם אזרחים של אותן מדינות.

Hedgewiz - מתמחה בהעברת כסף ברחבי העולם, עבור חברות בלבד. עוזרת ליצור חשבון לפעילות גלובאלית, בקלות וביעילות.

הכותב מכהן כיו"ר חיסונים פיננסים, יו"ר הדג'וויז, מחבר משותף של הספר "ישראל סיפור הצלחה"