האם חשבונות הבנק שלנו וחשבונות ניירות הערך מוגנים?
נפילת מספר בנקים בארה"ב ובשוויץ ומצבו העגום של בנק השקעות גדול בארה"ב (SCHW) מעלה חשש אמיתי של הציבור: מה יקרה אם הבנק שלי יקרוס, האם אוכל להציל את כספי, או מה יקרה אם החברה בה אני מנהל את חסכונותיי והשקעותיי תקרוס, האם אצליח לקבל את כספי בחזרה?
התשובה מורכבת ולא החלטית.
ארצות הברית הנה המדינה המובילה והראשונה שנתנה דעתה לנושא זה. קיימות שתי חברות (לכאורה עסקיות לכל דבר אך בפקוח פדרלי) המגינות על כספי הציבור. האחת, FDIC, מבטחת פיקדונות בבנקים בסכום, נכון להיום, של 250,000 דולר. לחברה סמכויות נרחבות המאפשרות לה להשתלט על בנקים שכשלו, לנהל את הבנק ולמכור את הבעלות למרבה במחיר. בחשבונות בנק של בנקים ייעודיים כגון Credit Unions מתבצעת פעולה דומה על ידי NCUSIF. במקביל, חשבונות ניירות ערך מבוטחים בסכום של עד 500000 דולר על ידי חברת SIPC.
- כל הכותרות
עקרון הפעולה של חברות "הביטוח" הללו הנו עסקי לכל דבר. כל בנק או מוסד פיננסי מפריש מידי שנה דמי ביטוח הנצברים על ידי חברות "הביטוח". בתוחלת, הפרשות דמי הביטוח אמורות להספיק לכסות נזקים שיגרמו למפקידים כתוצאה מקריסה.
בשנות ה-70 של המאה הקודמת אמצו מספר רב של מדינות את הרעיון והנהיגו ביטוחים דומים וזאת בהשראת המודל האמריקאי.
שוויץ לא הנהיגה ביטוחים דומים אך כאשר השבוע עמד בנק גדול בפני קריסה התערבה הממשלה והעניקה הלוואה של 50 מיליארד פרנק שוויצרי, כך שלקוחות הבנק יכולים לנשום לרוחה לפחות בטווח הקצר.
אך שימו לב לנתון הבא: הכספים שנצברו בידי חברות ה"ביטוח, הבנקאיות בארה"ב יכול להספיק למספר מגבל של כישלונות בנקאיים שכן הפרשות דמי הביטוח מבוססים על תוחלת אקטוארית ולא על מצבי קיצון כמו בשנת 2008, שנה שבה כשלו 485 בנקים. מאידך, בתחילת המגמה של כישלונות בנקאיים ימצא קונה לבנקים הקורסים אשר ייקח על עצמו את התחייבות הבנק הכושל כלפי מפקידיו. יתירה מזו, הציבור מאמין שגם אם מגמת הכישלונות תתרחב הבנק הפדרלי יכנס לתמונה ויסיע לחברות הביטוח.
הנוסחה של חברת ביטוח ובנוסף האמונה שהבנק הפדרלי יתערב, מספיקים אולי להניח את דעתו של הציבור, אך מה קורה במדינות שבהן לא קיים ביטוח פיקדונות וחשבונות ניירות ערך?
כן, יש מדינות כאלו ואחת מהן היא ישראל. קיימת אמונה שבנק ישראל יתערב במידה ותהיה קריסת בנק בישראל.
תארו לעצמכם שבנק בינוני בישראל בסדר גודל של 300 מיליארד שקל של פיקדונות ציבור קורס. במצב קיצון, התערבות הבנק המרכזי פרושה "הדפסת כסף" בהיקף של כמחצית התקציב הממשלתי לשנה שלמה!!. לא סביר שהבעיה תיפתר על ידי כך שאחד הבנקים הגדולים ירכוש את הבנק הכושל שכן קריסת בנק אחד מעידה על מצב לא יציב של כל הבנקים האחרים.
יתירה מזו קריסת הבנק למסחר בישראל מעידה שהתחזית הפסימית סבירה יותר. בניגוד למה שקרה עם SVB בארה"ב שהבנק קרס ביום חמישי וכבר ביום שני לאחריו יכולים היו כל המפקידים למשוך את כספם, הרי מפקידי בנק למסחר נאלצו לחכות חודשים ארוכים עד שראו את כספם בחזרה ולעיתים לאחר מערכות משפטיות ארוכות ויקרות.
מחד, התמונה פסימית למדי ולא מעודדת שאננות. מאידך, להערכתי במשבר הנוכחי לא תתרחש מפולת של קריסת בנקים כמו ב-2008, אך יתכן שיום אחד, ואולי רק בעתיד הרחוק, נגיע למצב קיצון בו המערכת הפיננסית בישראל לא תעמוד בפני קריסה בנקאית נרחבת.
תודה.
לתגובה חדשה
חזור לתגובה
-
22.אם אני מושקע באגח ממשלתי והבנק פשט רגל. מה קורה עם האגח (ל"ת)צינקו סמטיני 20/03/2023 11:25הגב לתגובה זו0 0סגור
-
21.במידה של קריסת מערכותמריונתה בלו בנד 19/03/2023 18:45הגב לתגובה זו0 0הנדלן יקרוס ב90% תחילה ! גם שוכרי הדירות לא ישלמו ובנוסף גם לא יעזבו ..סגור
-
20.לא הבנתי מה זה ביטוח לחשבונות ני"ע.atuk19 19/03/2023 17:32הגב לתגובה זו5 0כשמפקידים פיקדון בבנק , הוא נרשם במאזן הבנק כהתחייבות. ואם הבנק מוחק ההון העצמי - יש בעיה למפקידים כמו לשאר הנושים (בעלי אגח למשל). אבל מה קשור ני"ע? אם אני מחזיק בבנק ני"ע הם שלי ולא של הבנק. כמו ששאני מחזיק יהלומים בכספת בבנק. הבנק קורס - היהלומים או ני"ע הם שלי. היהלומים וני"ע לא נרשמים במאזן של הבנק. הביטוח היחיד שצריך זה מפני פריצה לכספת או לחשבון ני"ע שלי.סגור
-
ני"ע שיש ללקוח בבנק מוגנים, ולא ניתן לפעול בהן ע"י הבנקנכון מאד 20/03/2023 23:25הגב לתגובה זו1 0רק בעל הפיקדון יכול לקנות או למכור את ני"ע הללו. הבנק למעשה הוא מעין שומר של ני"ע. כמו זהב בכספת.סגור
-
19.בנק הפועלים חזק?המפקיד 19/03/2023 03:34הגב לתגובה זו0 0אולי כדאי להעביר?סגור
- טען עוד
-
18.לא רק הציונות גוועות 119 מדינות הורעלו תורת דוגינהאבותייך היו חזקים 18/03/2023 23:48הגב לתגובה זו0 0ויאיר נתניהוסגור
-
17.מהומה כסף מתחת לבלטות שמת קנית ביוטקון וכומז זהבלא בטחת ב ה' 18/03/2023 23:45הגב לתגובה זו0 0שלחת חח למלכהסגור
-
16.ודבר לא מוגן , אבותייך החרישו גרמניה נאורה ודמוקרטית (ל"ת)לא בטחת ב ה' 18/03/2023 23:44הגב לתגובה זו0 0סגור
-
15.לא צריך להוציא כסףשי 18/03/2023 20:57הגב לתגובה זו4 0קונים מקמ גם אם הבנק נופל המקמ לא נפגע ופשוט מעבירים את נייר הער.סגור
-
בדיוקניר אמיר 19/03/2023 11:27הגב לתגובה זו2 0רק אם תהיה חדלות פרעון של המדינה אז תהיה בעיהסגור
-
14.הבנקים בארץ חזקים אל תאמינו לתשקורת (ל"ת)אלי 18/03/2023 17:30הגב לתגובה זו2 17סגור
-
13.אני הוצאתי חלק מהכסף שלי. זה עניין של ביטוח.ע 18/03/2023 10:11הגב לתגובה זו2 13האם יש סיכוי נאמר של 0.5% שהמערכת הבנקאית תקרוס בעשרים השנים הקרובות? יש לי ביטוח נגד רעידות אדמה. יש לי ביטוח נגד גניבת הרכב. האם זה יקרה? לא יודע. האם זה יכול לקרות וצריך להתגונן נגד זה? לדעתי כן.סגור
-
ומה האלטרנטיבה לשים מתחת לבלטות ?נחום 18/03/2023 21:10הגב לתגובה זו1 0?סגור
-
מקמניר אמיר 19/03/2023 11:29הגב לתגובה זו1 0לרכוש מקמסגור
-
12.מה עם הפיקדונות חיסכון שמופקדים בבנק לחיסכון (ל"ת)קובי 18/03/2023 09:00הגב לתגובה זו21 5סגור
-
על זה מדובר, פשטית רגל של בנק והלך הפיקדוןמבין עניין 20/03/2023 13:28הגב לתגובה זו0 0ניירות ערך (חוץ מהמניה והאגח של אותו בנק ) לא תלויים ביציבות הבנק אלא במה שמושקע באמצעותם...סגור
-
11.סמוטריץ וגפני ייגרמו לנו הפסדים בגלל הגישה השגויה שלהםנטלי 18/03/2023 07:39הגב לתגובה זו4 13בישראל סמוטריץ וגפני ייגרמו נזקים ללקוחות הבנקים כי הם רואים בבנקים בישראל כאוייבים של העם, במקום להבין שמדובר בכספים של העם.סגור
-
10.ריביות ועוד ריביות7 17/03/2023 22:24הגב לתגובה זו44 25ריבית על המינוס טסה ריבית משכנתא טסה פיטורין נפילת חברות ריסוקים במניות .נדלן מרוסק .הכנסות המדינה בצלילה. כי גם ההייטק בקריסה. מה עשתה טוב הריבית של בנק ישראל איזה אינפלציה היא עצרה ? כישלון ענק של הנגיד זה הזמן ללכת הביתה .הרסת משפחות בושהסגור
-
כמה חוסר הבנה (ל"ת)אבוי 19/03/2023 09:58הגב לתגובה זו1 13סגור
-
9.זה יכול להיות אפשרי אם החרדים יסחטו עוד כספים בסוף לו יהאמיתי 17/03/2023 16:44הגב לתגובה זו12 17מאיפה לתת לכל החזירים והקוף ישלם להם כדי לא ללכת לחבל !סגור
-
8.הבנקים בארץ מרופדים היטב על ידי כל הממשלות.sdsd 17/03/2023 16:38הגב לתגובה זו12 1רק האזרח מין השורה מופקר ותמיד משלם.סגור
-
7.ביטוחקובי 17/03/2023 16:20הגב לתגובה זו1 6האם ניתן לבטח פקדונות בבנק באופן פרטי?סגור
-
6.ונשלם באינפלציה (ל"ת)ידפיסו כסף 17/03/2023 15:59הגב לתגובה זו4 0סגור
-
5.כשיש אנשי הייטק שרוצים לפגוע בכלכלת המדינה - הכל אפשריגילי 17/03/2023 15:51הגב לתגובה זו31 23הניסיון להוציא כספים רבים כדי לפגוע בבנקים - לא צלח בעקבות קריסת הבנקים בארה"ב. האפשרות הנוספת היא לפגוע בבנקים דרך מערכות המידע שלהם. יש להם את היכולת. והרצון. ואין דבר העומד בפני הרצון.סגור
-
שטויותא-ב 17/03/2023 17:35הגב לתגובה זו7 9במשפט אחד אתה אומר שהכספים שייכים לאנשי ההייטק ומייד לאחריו שהם ימחקו אותו...סגור
-
4.הנגיד צריך להבין שאם יהיה משבר.רק הוא אשם.יש גבול.ח 17/03/2023 15:28הגב לתגובה זו56 42הבעיה שאת הכסף לא נראה עכשיו מאוחר מידי לשאלות הגיע הזמן לפעול לפני שיהיה מאוחר. הריבית הגבוה ריסקה בנקים באמריקה ההייטקיסטים נקרעים לגזרים משבר נדלן חריף וכל זה בגלל נגיד אמריקאי מנותק . אותו דבר קורה במדינה בגלל שהנגיד שלנו מנותק גם הוא .לעצור את ההתרסקות עכשיו ביבי לפטר את הנגיד האיש לא רואה את האזרח הקטן ממטר . יהיה כאן אסון כלכלי . זה הזמן לעשות שינוי ולפטר את הנגיד .סגור
-
הנגיד היחיד שנלחם ביוקר המחייהניצן 17/03/2023 20:22הגב לתגובה זו14 30בלי העלאות הריבית של הנגיד והפד בארה"ב האינפלציה כלומר יוקר המחיה ישתולל ומשפחה לא תוכל לקנות דירה אפילו לא במחיר למשתכן, תלמד כלכלה קצת יא ביסיסטסגור
-
נדלן מתרסק אין קונים מוכרים בלבד.לא עומדים במשכנתא....7 17/03/2023 21:03הגב לתגובה זו37 20המינוס מזנק המון נזרקו ויזרקו מהעבודה.פשיטות רגל.חברות בקריסה.מניות צללו עד 95% האזרח האזרח הקטן מרוסק.בנקים נופלים ואתה מדבר על מחיר הלחם והגבינה.הריבית פגעה בכולם חזק מאוד אין גרוע מזה רד לעם תבין אותיסגור
-
אתה מטומטםרבי 17/03/2023 17:03הגב לתגובה זו11 49הנגיד , הוא זה שיציל לך את התחת!!סגור
-
זה שמדבר בשפה של מטומטם.אתה בטח מרופד בכסף ומנותק.חפש מ (ל"ת)חופי 17/03/2023 22:33הגב לתגובה זו0 0סגור
-
לא מכובד לדבר ככה.קללות?לך תלמד כלכלה והתנהגות ותחזור (ל"ת)יואל 17/03/2023 17:33הגב לתגובה זו45 1סגור
-
3.הפתרון פיקוח על מנהלי הבנקים והשכר שלהם.רוני 17/03/2023 15:27הגב לתגובה זו38 2לא יתכן שמנהלים מקבלים שכר של מיליונים ובונוסים שמנים ובנוסף אופציות שניתנות למימוש בכל מקרה בניגוד לאופציות שניתנים לעובדים הרגלים. כך הכסף לא בזבוזים מיותר של רווחי הבנקים ולא יקרסו.סגור
-
2.למה שחשבון ניירות ערך יהיה בסיכון בגלל הבנק?מני 17/03/2023 15:14הגב לתגובה זו24 2הרי הבנק רק מתווך ושומר עבורנו את הניירות...סגור
-
קונים בבורסה והבנק מתווכךני"ע 18/03/2023 18:11הגב לתגובה זו2 1ולא שייכים לבנק שקונה אותם ולכן לא נעלמים עם היעלמות בנק גם ללא ביטוח,פקדונות זה סיפור אחרסגור
-
כי הניירות לא רשומים על השם שלך, הם רשומים על שם הבנקכלכלן אחד 18/03/2023 04:49הגב לתגובה זו3 1למעשה, אתה תלוי בזה שהפקידים בבנק עשו אכן את העבודה שלהם ואתה תלוי בזה שלא היתה מעילה בבנק או בעיות חשבונאיות. . למעשה, אתה חשוף.סגור
-
1.זאת הסיבה שאנשים מחזיקים דירות...פיזור סיכונים 17/03/2023 15:11הגב לתגובה זו14 19אם תהיה רעידת אדמה אז ילכו הדירות אבל יהיה לי כסף בבנק. ואם הבנק יקרוס אז לפחות תשאר לי דירה להשקעה להתקיים ממנהסגור
-
מעתה אמור: זאת הסיבה שאנשים מחזיקים ביטקויןבומר 17/03/2023 15:59הגב לתגובה זו14 8Be your own bankסגור
-
קניתי חמוד, קניתיבומר 17/03/2023 21:23הגב לתגובה זו5 2לפני שנים רבות. במכירה חלקית כיסיתי x10 על ההשקעה שלי ואת השאר אני מחזיק ולא נוגע בעשור הקרוב. מי שלא מבין שבדיוק בשביל זמנים כאלו ביטקוין הומצא לאחר מפולת 2008 הוא או עיוור או טיפש. אבל תמשיך לצחוק... בכיףסגור
-
הנה עוד גאון ביטקויןזורו 17/03/2023 20:25הגב לתגובה זו4 3שים שים את הכסף שלך בביטקוין חחחסגור
-
ומי בדיוק ישכיר/יקנה דירה ממך במצב של קריסה טוטאלית? (ל"ת)רון 17/03/2023 15:56הגב לתגובה זו12 0סגור
-
מה זה מי ישכור דירה? לפי ההגיון שלך גם אין טעם להחזיקפיזור 17/03/2023 16:51הגב לתגובה זו5 0אין טעם להחזיק מטילי זהב או יהלומים או בכלל להחזיק דולרים מזומן כי בקריסה טוטלית יהיה כאוס מוחלט. ההנחה שלי אומרת שכשיש משבר חריף זה לא סוף העולם. אם ברעידת אדמה כל מדינת ישראל נחרבת או במשבר כלכלי כל הבנקים קורסים אז ברור שאפשר לקפל וללכת. פיזור סיכונים זה פיזור סיכונים.סגור
-
בגלל זה אניאהוד 18/03/2023 08:42הגב לתגובה זו9 0קניתי חכה האופניים שלי הם רגילות יש לי בלוני גז בבית ולא בצובר הדוד מים מחומם על השמש מגדל ירקות בגינה פשטות היא סוד לחיים מאושריםסגור
