סיוע ברכישת דירה - למי מגיע, איך בודקים? שאלות ותשובות

רכישת דירה בישראל היא חלום של רבים, הרוב מגיעים לזה דרך עזרה מההורים לצד משכנתא גדולה, כשחלק גדול מהשכר שלהם מופנה להחזרי המשכנתא. אבל, רכישת דירה הולכת ונהיית קשה ליותר ויותר משפחות. ומשרד הבינוי והשיכון מציע תוכניות סיוע לרכישת דירה - בין אם אתם עולים חדשים, חיילים משוחררים, הורים עצמאיים, נכים או סתם זוג שחוסך שקל לשקל – יש סיכוי שתמצאו תוכנית שמתאימה לכם. הסיוע כולל משכנתאות בתנאים נוחים, מענקים כספיים ואפילו דירות מוזלות דרך הגרלות כמו "דירה בהנחה" שזה הגלגול של מחיר למשתכן, אם כי התוכנית צפויה לעבור שינויים בקרוב: מחיר למשתכן - האם זה סוף התוכנית?. הכל מתחיל בתעודת זכאות שצריך להוציא, והיא תלויה בדברים כמו ההכנסה שלכם, מספר הילדים ואיפה אתם רוצים לגור. אז איך זה עובד, הנה שאלות ותשוובת על סיוע ברכישת דירה.

מי יכול לקבל עזרה ואיך זה עובד?

התוכניות מותאמות לאנשים שונים – עולים מקבלים דחיפה רצינית בשנים הראשונות בארץ, חיילים משוחררים יכולים להשתמש בפיקדון שלהם, ונכים או משפחות גדולות מקבלים תוספות מיוחדות שמקלות על הדרך. יש גם תוכניות שמעודדות רכישה בפריפריה עם מענקים נוספים, ותוכניות כמו "מחיר מטרה" ו"דירה בהנחה"  שמציעות דירות במחירים שפויים יותר. הכל נרקם סביב ניקוד – מערכת שמחשבת מה הניקוד שלכם לקבלת זכאות. היא בעצם מחשבת כמה אתם "צריכים" את העזרה לפי המצב האישי שלכם. 

איך מתחילים ולמה לשים לב?

כדי לקבל את הסיוע, צריך לפנות לבנק למשכנתאות או לחברות כמו "מילגם" ו"עמידר" עם כמה מסמכים בסיסיים – תעודת זהות, אישורי הכנסה ולפעמים תעודת עולה או אישור נכות. התהליך לא מסובך מדי, אבל הוא דורש דיוק – כל שינוי בחיים, כמו חתונה או שינוי בעבודה, יכול להשפיע על מה שתקבלו, אז חשוב לעדכן את מי שמטפל בכם.

מי יכול לקבל סיוע ברכישת דירה?

כל מי שנחשב "חסר דירה" – כלומר, לא החזיק בדירה או בחלק ממנה (יותר משליש) ב-3 השנים האחרונות, ולא שכר דירה בדמי מפתח או יש לו נחלה במושב – יכול להגיש בקשה. זה כולל מגוון רחב של אנשים: עולים חדשים, חיילים משוחררים, הורים עצמאיים, נכים, רווקים מעל גיל 30, זוגות צעירים ואפילו משפחות ותיקות שמעולם לא קנו דירה. לדוגמה, זוג צעיר מהמרכז שהכנסתו המשותפת היא 15,000 ש"ח בחודש, או אם חד-הורית שחיה על קצבה ועבודה חלקית – שניהם יכולים להיות זכאים, כל עוד הם עומדים במבחן ההכנסה וצוברים מספיק ניקוד.

• מחיר למשתכן - האם זה סוף התוכנית?
• מחיר למשתכן - אלו השינויים הצפויים בתוכנית

איך מוציאים תעודת זכאות ולמה היא משמשת?

תעודת הזכאות היא ה"כרטיס כניסה" שלכם לעולם הסיוע – מסמך שמוכיח שאתם זכאים ומפרט כמה כסף תוכלו לקבל. כדי להוציא אותה, צריך לפנות לבנק למשכנתאות (כמו בנק הפועלים או טפחות) או לחברות מורשות, ולהביא תעודת זהות, אישורי הכנסה של 3 חודשים אחרונים, ולפעמים מסמכים נוספים כמו תעודת עולה או אישור שחרור מצה"ל. התהליך לוקח בדרך כלל 2-4 שבועות, והתעודה תקפה לשנה – אחר כך צריך לחדש אותה. לדוגמה, עולה חדש שהגיע ב-2022 הגיש בקשה במרץ 2025 וקיבל תעודה תוך 20 יום, מה שאפשר לו לקחת משכנתא של 550,000 ש"ח לדירה בבת ים.

כמה סיוע אפשר לקבל ומה משפיע על הסכום?

גובה הסיוע משתנה לפי ניקוד שמחושב על בסיס הגיל, המצב המשפחתי, הוותק בארץ ולפעמים מצב בריאותי. עולים חדשים יכולים לקבל עד 600,000 ש"ח בשנים הראשונות, נכים עד 700,000 ש"ח עם תוספות מיוחדות, ומשפחה ממוצעת עם ילדים עשויה לקבל 400,000-550,000 ש"ח. זה תלוי גם באזור – בפריפריה יש תוספות, ובמרכז התקרות גבוהות יותר אבל התחרות קשה. לדוגמה, משפחה עם 3 ילדים שקנתה דירה בדימונה ב-1.2 מיליון ש"ח קיבלה 500,000 ש"ח משכנתא מסובסדת ועוד 60,000 ש"ח מענק ב-2024, בעוד זוג ללא ילדים בתל אביב קיבל 350,000 ש"ח לדירה ב-2 מיליון ש"ח.

מה ההבדל בין סיוע לעולים לוותיקים?

עולים חדשים נהנים מתנאים מועדפים ב-15 השנים הראשונות – משכנתא של עד 90% מערך הדירה בריבית נמוכה (כ-2%), בעוד ותיקים מוגבלים ל-70% ולניקוד נמוך יותר, שתלוי בגיל ובילדים. עולים גם יכולים להצטרף לקרובי משפחה ברכישה משותפת ולקבל 80% מהסיוע. לדוגמה, עולה שהגיע ב-2021 קיבל 600,000 ש"ח לדירה בראשון לציון, בעוד זוג ותיק באותו מצב קיבל 450,000 ש"ח בלבד כי לא היו לו ילדים או תוספות ניקוד.

• מלגות לסטודנטים - הגופים שמחלקים מלגות ואיך אפשר לקבל? מדריך
• תחבורה ציבורית - כמה עולה? וכל מה שצריך לדעת
• תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"

איך מספר הילדים משפיע על הסיוע?

כל ילד מתחת לגיל 21 מוסיף 100 נקודות לניקוד, שמתורגמות לתוספת של 50,000-100,000 ש"ח למשכנתא, תלוי בגודל המשפחה והאזור. זה נועד לעזור למשפחות גדולות שצריכות דירות מרווחות יותר. לדוגמה, זוג עם ילד אחד קיבל 400,000 ש"ח, בעוד משפחה עם 4 ילדים קיבלה 650,000 ש"ח לדירה בירושלים – הפער משקף את הצורך שלהם במרחב נוסף והתמיכה הממשלתית במשפחות מרובות ילדים.

מה התנאים לקבלת משכנתא מסובסדת?

כדי לקבל משכנתא מסובסדת, צריך להיות חסר דירה, להרוויח מתחת לסף מסוים (למשל, 20,000 ש"ח למשפחה עם 3 ילדים), ולרכוש דירה שתשמש למגורים עצמיים – לא להשקעה. ערך הדירה מוגבל – עד 1.5 מיליון ש"ח בפריפריה או 2.5 מיליון ש"ח במרכז. התנאים נועדו להבטיח שהסיוע מגיע למי שבאמת צריך. לדוגמה, זוג צעיר עם הכנסה של 16,000 ש"ח קיבל משכנתא של 450,000 ש"ח לדירה בנתניה, כי עמדו בכל הקריטריונים.

מה חיילים משוחררים יכולים לקבל?

חיילים משוחררים מקבלים יתרון משמעותי: הם יכולים להשתמש בפיקדון הצבאי שלהם כהון עצמי, ולקבל תוספת ניקוד של 200 נקודות עבור שירות מלא. זה יכול להוסיף 100,000-150,000 ש"ח למשכנתא.

אם אני כבר מקבל סיוע בשכר דירה, זה משפיע?

לא, אתם יכולים להמשיך לקבל סיוע בשכר דירה עד שתיכנסו לדירה החדשה, ואז להמיר את הזכאות למשכנתא. זה נותן גמישות למי שחוסך תוך כדי שכירות. לדוגמה, משפחה שקיבלה 3,000 ש"ח לחודש לשכירות ב-2024 השתמשה בתעודה שלה כדי לקבל 500,000 ש"ח משכנתא כשקנתה דירה בראש העין – המעבר היה חלק והסיוע לא נפגע. הרחבה: סיוע בשכר דירה - מי זכאי, כמה מקבלים? כל השאלות והתשובות

האם הסיוע מוגבל לפריפריה?

לא ממש, אבל בפריפריה יש תמריצים נוספים – מענקים של 40,000-60,000 ש"ח ותנאים מקלים יותר לרווקים צעירים (גיל 21-29). במרכז הסיוע זמין לכל הגילאים, אבל התחרות גבוהה יותר והמחירים מגבילים. 

מה זה ניקוד ואיך הוא עובד?

ניקוד הוא מערכת שמשרד השיכון משתמש בה כדי להחליט כמה סיוע תקבלו. הוא נבנה מגורמים כמו גיל (50 נקודות לבני 30+), ילדים (100 לכל ילד), נכות (200 נוספות), שירות צבאי (100 לשנה) וותק בארץ (50 לכל 5 שנים לעולים). ככל שיש לכם יותר נקודות, הסיוע גדל. לדוגמה, זוג בני 35 עם 2 ילדים ו-10 שנות ותק צברו 400 נקודות וקיבלו 450,000 ש"ח, בעוד רווק בן 32 ללא ילדים צבר 150 נקודות וקיבל 300,000 ש"ח.

נכים מקבלים משהו נוסף?

כן. נכים עם 75% אי כושר או עיוורים מקבלים תוספת של 200 נקודות, שמתורגמות ל-100,000-150,000 ש"ח נוספים, ולפעמים עדיפות בדירות נגישות. לדוגמה, עיוור בן 45 עם ילד קיבל 700,000 ש"ח ב-2023 לדירה מותאמת בירושלים, לעומת 550,000 ש"ח שקיבלה משפחה דומה ללא נכות.

ההכנסה שלי משפיעה על הסיוע?

כן, הכנסה גבוהה מדי יכולה לפסול אתכם – הסף הוא כ-13,000 ש"ח ליחיד ו-20,000 ש"ח למשפחה עם 3 ילדים, אבל יש גמישות למשפחות גדולות או בפריפריה. המטרה היא לעזור למי שבאמת מתקשה. לדוגמה, זוג עם הכנסה של 22,000 ש"ח נפסל בתל אביב, אבל משפחה עם 18,000 ש"ח ו-4 ילדים קיבלה 600,000 ש"ח בטבריה.

אפשר לקבל סיוע לדירה בבנייה?

כן. אם חתמתם על חוזה לדירה בשלבי בנייה, הסיוע יינתן לפי התקדמות התשלומים לקבלן. צריך להציג חוזה מאושר ואישור מהבנק.

מה קורה אם אני עובר לחו"ל?

אם אתם נמצאים בחו"ל יותר מ-3 חודשים בשנה, הזכאות נפסקת כי הסיוע מיועד לתושבים קבועים.

אפשר לערער אם הסיוע נמוך מדי?

כן, יש לכם 45 יום להגיש ערעור לוועדת ערעורים של משרד השיכון עם מסמכים תומכים. לדוגמה, משפחה שקיבלה 350,000 ש"ח ערערה עם אישור נכות של הילד והעלתה את הסיוע ל-450,000 ש"ח תוך חודשיים.

מה ההבדל בין משכנתא רגילה למסובסדת?

משכנתא מסובסדת מגיעה עם ריבית נמוכה (כ-2%) והמדינה מממנת חלק ממנה, בעוד משכנתא רגילה היא בשוק החופשי (4-5%) ויקרה יותר לאורך זמן. לדוגמה, זוג שקיבל משכנתא מסובסדת של 400,000 ש"ח חסך כ-60,000 ש"ח בריבית לעומת משכנתא רגילה.

אפשר לקבל מענק במקום משכנתא?

בהחלט, בפריפריה יש מענקים של 40,000-60,000 ש"ח, ולעולים מאתיופיה במרכזי קליטה עד 100,000 ש"ח. זה כסף שלא צריך להחזיר. לדוגמה, משפחה קיבלה 60,000 ש"ח לדירה בנצרת עילית ב-2023 והשתמשה בו כהון עצמי.

מה קורה אם אני גרוש עם ילדים?

הורים עצמאיים מקבלים תוספת של 150 נקודות, שמוסיפות כ-75,000-100,000 ש"ח לסיוע, כי המדינה רוצה לתמוך בהם.

רווקים זכאים לסיוע?

כן, רווקים מעל גיל 30 זכאים בכל הארץ, ומי שבגיל 21-29 יכול לקבל סיוע בפריפריה או באזורי עדיפות.

שירות צבאי משפיע על הסיוע?

כן.  כל שנת שירות מוסיפה 100 נקודות, שמתורגמות ל-50,000-75,000 ש"ח נוספים.

אפשר לקנות דירה עם קרובי משפחה?

עולים יכולים להצטרף לקרובים מדרגה ראשונה (הורים, אחים) ולקבל 80% מהסיוע. 

מה קורה אם אני מפסיק לעבוד?

ירידה בהכנסה יכולה להגדיל את הסיוע, כי היא משפרת את הזכאות במבחן ההכנסה – בתנאי שתעדכנו את הבנק. לדוגמה, זוג שפוטר והכנסתו ירדה מ-18,000 ל-10,000 ש"ח קיבל תוספת של 80,000 ש"ח ב-2025.

יש תקרת מחיר לדירה שאפשר לקנות?

כן, הדירה חייבת לעלות עד 1.5 מיליון ש"ח בפריפריה או 2.5 מיליון ש"ח במרכז כדי להיות זכאית. דירות יקרות יותר לא נכללות.

איך מחדשים את תעודת הזכאות?

צריך להגיש מסמכים עדכניים (הכנסה, חוזה רכישה) לבנק לפני שהתעודה פגה – תהליך שלוקח שבועיים-שלושה.

אם יש לי חובות, זה מפריע?

חובות לא פוסלים ישירות, אבל עיקולים על ההכנסה עלולים להפחית את הסיוע שתקבלו בפועל.

אפשר לקבל סיוע אם אני שוכר כרגע?

כן, שכירות לא מפריעה לזכאות, ואפשר אפילו לשלב סיוע בשכר דירה עד הרכישה.

מה קורה אם אני קונה דירה יד שנייה?

אין בעיה, כל עוד הדירה עומדת בתקרת המחיר והחוזה מאושר.

אם אני משתתף בהגרלה, זה משפיע?

לא, השתתפות ב"דירה בהנחה" לא פוגעת בזכאות למשכנתא, ואפשר לשלב ביניהם.

אפשר לקבל סיוע לדירה עם שותפים?

כן, אבל הסיוע מחושב לפי החלק שלכם בבעלות. לדוגמה, שני חברים שקנו דירה ב-2 מיליון ש"ח קיבלו כל אחד 250,000 ש"ח כזכאים נפרדים.

מה קורה אם הדירה עולה על התקרה?

אם הדירה חורגת מהתקרה (1.5 מיליון בפריפריה, 2.5 במרכז), לא תקבלו סיוע ממשלתי – תצטרכו לממן את ההפרש לבד.

אם אני עובד בחו"ל אבל גר פה?

כל עוד אתם תושבים קבועים (פחות מ-3 חודשים בחו"ל בשנה), ההכנסה מחו"ל נחשבת רגילה.

אפשר לקבל סיוע לדירה קטנה מאוד?

כן, אין הגבלת גודל מינימלית, כל עוד היא חוקית ומתאימה למגורים.

מה קורה אם אני לא משתמש בסיוע?

הסיוע לא מחכה לנצח – תעודת הזכאות פגה תוך שנה, ואם לא תשתמשו בה, תצטרכו להתחיל מחדש.

אם אני נשוי טרי, זה משפיע?

נישואים מוסיפים 50 נקודות לניקוד ומשפרים את הסיוע.

אפשר לקבל סיוע לדירה ביישוב קהילתי?

כן, אם היישוב מוכר ומאושר על ידי משרד השיכון.

מה קורה אם אני לא עומד בהחזרי המשכנתא?

אם תפסיקו לשלם, הבנק יפעיל ערבות מדינה, אבל זה עלול לפגוע בזכאות עתידית.

אם יש לי חסכונות, זה מפריע?

חסכונות לא נחשבים כהכנסה, אבל הון עצמי גבוה מדי עלול להפחית את המשכנתא המסובסדת.

אפשר לקבל סיוע אם אני כבר מחזיק בבעלות חלקית על דירה?

לא, בעלות על יותר משליש דירה ב-3 השנים האחרונות פוסלת אתכם. לדוגמה, מי שמכר חלק בדירה ב-2022 הפך לזכאי שוב ב-2025.

מה קורה אם אני קונה דירה להשקעה?

הסיוע מיועד למגורים עצמיים בלבד – דירות להשקעה לא זכאיות.