חובת ביטוח פנסיוני - האם אתם מקבלים את מה שמגיע לכם? מדריך

מאז 2008, כל מעסיק בישראל חייב להפריש כספים לביטוח פנסיוני עבור עובדיו – זו לא המלצה, זו חובה חוקית שמגיעה מצו ההרחבה לביטוח פנסיוני מקיף במשק. המטרה היא פשוטה: להבטיח שכל עובד, בין אם הוא שכיר במשרד, עובד משק בית או פועל בניין, יוכל לחיות בכבוד כשיגיע לגיל פרישה. הביטוח הפנסיוני הוא כמו קופת חיסכון לעתיד, אבל עם בונוס – הוא כולל גם כיסויים ביטוחיים למקרה של אובדן כושר עבודה או מוות. זה אומר שבנוסף לחיסכון לפנסיה, אתם מוגנים גם אם משהו משתבש בדרך.

מי זכאי ומה מגיע לכם?

כל עובד שכיר מגיל 20 (נשים) או 21 (גברים) זכאי לביטוח פנסיוני, וזה כולל גם עובדים זרים ועובדי משק בית. מה שמגיע לכם הוא הפרשות חודשיות שמורכבות משני חלקים: חלק שאתם מפרישים מהשכר שלכם (6% ב-2025), וחלק שהמעסיק מוסיף (12.5% נוספים – 6.5% לתגמולים ו-6% לפיצויים). בסך הכל, 18.5% מהשכר שלכם (עד תקרה מסוימת) מופרשים מדי חודש לחיסכון שלכם. אם יש לכם ביטוח פנסיוני פעיל ממקום עבודה קודם, ההפרשות מתחילות מהיום הראשון; אם לא, אחרי חצי שנה של עבודה. בנוסף, אתם מקבלים כיסוי ביטוחי לנכות ולשאירים (בני משפחה במקרה מוות), שיכול להיות קריטי אם החיים זורקים אתגרים לא צפויים.

המסלולים: איך בוחרים לאן הכסף הולך?

הכסף שלכם לא נזרק סתם לחשבון – אתם בוחרים איפה הוא ינוהל. יש שלושה מסלולים עיקריים:  

קרן פנסיה: המוצר הנפוץ ביותר, שמשלב חיסכון לפנסיה עם ביטוח נכות ושאירים. הוא מתאים למי שרוצה פתרון כולל ודמי ניהול נמוכים יחסית.  

ביטוח מנהלים: חיסכון גמיש יותר שיכול לכלול ביטוחים נוספים, אבל דמי הניהול גבוהים יותר והוא פחות נפוץ היום.  

קופת גמל: חיסכון נטו בלי ביטוח, שמתאים למי שרוצה חיסכון נפרד או כבר יש לו כיסוי ביטוחי ממקום אחר.

אתם גם בוחרים את הגוף שמנהל את הכסף – חברות ביטוח, קרנות פנסיה או בתי השקעות – ואת מסלול ההשקעה (למשל, מניות, אג"ח, או שילוב). החופש הזה חשוב, כי הוא נותן לכם שליטה על איך הכסף שלכם צומח.

איך זה עובד בפועל?

המעסיק שלכם מחויב לנכות את חלקכם מהשכר ולהוסיף את חלקו, ואז להעביר את הכסף לגוף הפנסיוני שבחרתם תוך 7 ימי עסקים מתשלום השכר או 15 יום מסוף החודש – המוקדם מביניהם. הכסף מושקע בשוק ההון לפי המסלול שבחרתם, והוא צומח לאורך השנים עד שתגיעו לגיל פרישה (בדרך כלל 67 לגברים, 62-64 לנשים, תלוי בשנת הלידה). בינתיים, אתם מכוסים ביטוחית. כשתפרשו, תקבלו קצבה חודשית שתלויה בכמה חסכתם ובתשואות שהשגתם. אם משהו קורה לפני – נכות או מוות – הביטוח נכנס לפעולה ומספק קצבה לכם או למשפחתכם.

החוק נותן לכם חופש לבחור לא רק את המסלול, אלא גם את היקף הביטוחים. למשל, אם אין לכם ילדים או בן/בת זוג, תוכלו לוותר על ביטוח שאירים ולחסוך בעלויות. תוכלו גם להעביר את הכסף בין גופים פנסיוניים (ניוד) בלי קנס, כל עוד אתם לא עוברים למסלולים ישנים שסגורים לחוסכים חדשים. עצמאים? גם אתם חייבים להפריש לפנסיה מאז 2017, ויש לכם הטבות מס על זה. ואם אתם עובדים בכמה מקומות, כל מעסיק חייב להפריש עבורכם – זה מצטבר לכם יפה.

אם המעסיק לא עומד בחובה הזו, הוא מפר את החוק וחשוף לקנסות כבדים מהיחידה לאכיפת חוקי העבודה (עד עשרות אלפי שקלים) ואפילו לתביעות ממכם. אתם לא יכולים לוותר על הזכות הזו – זה לא חוקי, והכסף הזה שייך לכם. אם אתם חושדים שהמעסיק לא מפריש, תבדקו את התלוש (שם אמור להופיע הניכוי וההפרשה) ותפנו לגוף הפנסיוני שלכם לוודא שהכסף מגיע. אם לא – יש לכם זכות לתבוע, והחוק לצדכם.

חשוב להדגיש את חשיבות הביטוח הפנסיוני. זה לא סתם עוד ניכוי מהמשכורת – הביטוח הפנסיוני הוא העתיד שלכם. הוא מבטיח שתוכלו לשמור על רמת חיים סבירה כשתפסיקו לעבוד, ונותן רשת ביטחון למקרה של משבר. עם השנים, ככל שתחסכו יותר ותבחרו מסלולים חכמים, הקצבה שלכם תגדל. אז תשקיעו זמן להבין את הזכויות שלכם – זה שווה כל רגע. עכשיו, בואו נעמיק עם שאלות ותשובות שיסדרו לכם הכל.

שאלות ותשובות על חובת ביטוח פנסיוני לעובדים

מה זה ביטוח פנסיוני ולמה הוא חובה?

ביטוח פנסיוני הוא חיסכון לטווח ארוך שמבטיח לכם קצבה חודשית כשתפרשו מעבודה, בדרך כלל בגיל 67 לגברים או 62-64 לנשים (תלוי בשנת הלידה). הוא כולל גם כיסויים ביטוחיים לנכות (אובדן כושר עבודה) ולשאירים (בני משפחה במקרה מוות). הוא חובה מאז 2008 בצו ההרחבה לביטוח פנסיוני מקיף, כי המדינה רוצה להבטיח שכל עובד יוכל לחיות בכבוד בזקנה ולא יהפוך לנטל על החברה. המעסיק לא יכול להתחמק מזה, ואתם לא יכולים לוותר – זה חלק מהזכויות הבסיסיות שלכם כעובדים.

מי זכאי לביטוח פנסיוני?

כל עובד שכיר בישראל מגיל 20 (נשים) או 21 (גברים) זכאי, כולל עובדי משק בית, עובדים זרים, ואפילו מי שעובד אחרי גיל פרישה. עצמאים חייבים להפריש לעצמם מאז 2017. גם עובדי קבלן, עובדים במשרה חלקית, ואפילו מי שעובד בכמה מקומות במקביל – כולם זכאים, והחובה חלה על כל מעסיק בנפרד.

מתי המעסיק מתחיל להפריש לי?

אם יש לכם ביטוח פנסיוני פעיל ממקום עבודה קודם, ההפרשות מתחילות מהיום הראשון, אבל הכסף מועבר רטרואקטיבית אחרי 3 חודשים או בסוף שנת המס (המוקדם מביניהם). אם אין לכם ביטוח קודם, ההפרשות מתחילות אחרי 6 חודשי עבודה. יש הסכמים קיבוציים או אישיים שיכולים לקצר את התקופה הזו, אז כדאי לבדוק את החוזה שלכם.

כמה מפרישים לי ולמה זה משמש?

ההפרשות עומדות על 18.5% מהשכר שלכם עד תקרה של כ-32,760 ש"ח לחודש ב-2025: אתם מפרישים 6%, והמעסיק מוסיף 12.5% (6.5% לתגמולים לפנסיה ו-6% לפיצויים). הכסף הזה נחלק לשלושה: חלק הולך לחיסכון לקצבה שלכם בגיל פרישה, חלק מממן ביטוח נכות (עד 75% מהשכר אם תאבדו כושר עבודה), וחלק מממן ביטוח שאירים (קצבה לבני משפחה אם תלכו לעולמכם). זה מבטיח לכם גם עתיד וגם הגנה בהווה.

מה ההבדל בין קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל?

קרן פנסיה היא המוצר המוביל – חיסכון לפנסיה עם ביטוח נכות ושאירים, דמי ניהול נמוכים, והיא מתאימה לרוב העובדים. ביטוח מנהלים מציע גמישות (למשל, אפשרות למשיכה חד-פעמית בעתיד) ויכול לכלול ביטוחים נוספים, אבל העלויות גבוהות יותר והוא פחות פופולרי היום. קופת גמל היא חיסכון בלבד, בלי ביטוח, ומתאימה למי שרוצה חיסכון נפרד או שיש לו כיסוי ביטוחי ממקור אחר. הבחירה תלויה בצרכים שלכם – קרן פנסיה היא ברירת המחדל למי שרוצה פתרון מלא.

מי בוחר את המסלול ואיך זה נעשה?

אתם בוחרים את המסלול – קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל – ואת הגוף המנהל (חברת ביטוח, קרן פנסיה, בית השקעות). המעסיק חייב להציע לכם לפחות שתי אפשרויות, ואם לא בחרתם, הוא יעביר את הכסף למסלול ברירת מחדל (בדרך כלל קרן פנסיה). תוכלו גם לבחור מסלול השקעה – סולידי (אג"ח), מאוזן, או מנייתי – לפי רמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת. תבחרו חכם, כי זה משפיע על הקצבה שלכם בעתיד.

מה קורה אם אני לא רוצה ביטוח פנסיוני?

אתם לא יכולים לוותר – זה חוקי, והמעסיק חייב להפריש עבורכם. הסיבה היא שהמדינה רואה את זה כזכות בסיסית שלכם, לא כמשהו שתלוי ברצונכם. גם אם אתם חושבים שתחסכו לבד, החוק לא מאפשר את זה, כי המטרה היא להגן עליכם ועל החברה כולה מפני מצב שבו תישארו בלי כלום בגיל מבוגר. אם יש לכם התנגדות, תוכלו לדבר עם המעסיק על מסלול מינימלי, אבל ההפרשות יקרו בכל מקרה.

מה הכיסויים הביטוחיים שמגיעים לי?

הביטוח הפנסיוני כולל שני כיסויים עיקריים: ביטוח נכות, שנותן לכם קצבה (עד 75% מהשכר המבוטח) אם תאבדו כושר עבודה עקב מחלה או תאונה, וביטוח שאירים, שמבטיח קצבה לבן/בת זוג ולילדים אם תלכו לעולמכם. הכיסוי תלוי במסלול שבחרתם – בקרן פנסיה הוא סטנדרטי, בביטוח מנהלים תוכלו להתאים אותו. זה כמו רשת ביטחון שמגינה עליכם ועל המשפחה שלכם מפני אסונות לא צפויים.

איך אני יודע שהמעסיק מפריש לי?

תבדקו את תלוש השכר – שם אמור להופיע הניכוי שלכם (6%) וההפרשה של המעסיק (12.5%). תוכלו גם לפנות לגוף הפנסיוני שבחרתם ולוודא שהכסף מגיע לחשבון שלכם מדי חודש. אם יש בעיה, תראו חוסר התאמה בין התלוש לדוחות הפנסיוניים השנתיים שתקבלו מהגוף המנהל. אם הכסף לא מופרש, זה לא חוקי, ויש לכם זכות לפעול.

מה קורה אם המעסיק לא מפריש?

אם המעסיק לא מפריש, הוא עובר על החוק וחשוף לקנסות כבדים מהיחידה לאכיפת חוקי העבודה – עד עשרות אלפי שקלים, תלוי בחומרת ההפרה. מעבר לכך, אתם יכולים לתבוע אותו על ההפרשות שלא שולמו, כולל ריבית והצמדה, עד 7 שנים אחורה. תפנו קודם למעסיק בדרישה לתקן את המצב, ואם הוא לא משתף פעולה, תגישו תלונה לרשות האכיפה או תתייעצו עם עורך דין לדיני עבודה. הכסף הזה שלכם – אל תוותרו עליו.

מה קורה אם אני עובד בכמה מקומות?

כל מעסיק חייב להפריש עבורכם בנפרד, לפי השכר שאתם מקבלים ממנו. אם אתם עובדים ב-3 מקומות, תקבלו הפרשות מ-3 מקורות, והכל מצטבר לחשבון הפנסיוני שלכם. תוכלו לבחור להעביר הכל לגוף אחד או לפזר בין כמה, אבל חשוב לעשות תיאום כדי שלא תשלמו יותר מדי על ביטוחים כפולים (למשל, נכות). זה מגדיל את החיסכון שלכם, אבל דורש מעקב כדי לוודא שהכל תקין.

איך אני יכול לשנות את המסלול שלי?

תוכלו להעביר את הכסף שלכם בין גופים פנסיוניים (ניוד) בלי קנס, כל עוד אתם לא עוברים למסלול ישן שסגור לחוסכים חדשים. תפנו לגוף שבו אתם רוצים לחסוך, תמלאו טופס העברה, והם ידאגו להעביר את הכסף מהגוף הישן. תוכלו גם לשנות את מסלול ההשקעה (למשל, ממנייתי לסולידי) בכל עת דרך הגוף המנהל – זה חינם וגמיש.

מה קורה אם אני מפסיק לעבוד?

אם אתם מפסיקים לעבוד, הכסף נשאר בחשבון הפנסיוני שלכם וממשיך לצבור תשואות. תוכלו להמשיך להפקיד כעצמאים או להמתין עד שתתחילו עבודה חדשה, ואז המעסיק החדש ימשיך להפריש. הביטוחים (נכות ושאירים) נשארים פעילים כל עוד אתם משלמים דמי ניהול או ממשיכים להפקיד, אבל אם תפסיקו לגמרי, הכיסוי עלול להיפסק – תבדקו את זה עם הגוף המנהל.

כמה אקבל כשאפרוש?

הקצבה תלויה בכמה חסכתם ובתשואות שהשגתם. בקרן פנסיה, היא מחושבת לפי יתרת החיסכון שלכם ומקדם המרה שמשתנה לפי תוחלת החיים (ב-2025, כ-200-220 חודשים). לדוגמה, אם חסכתם מיליון שקל, תקבלו כ-4,500-5,000 ש"ח לחודש לכל החיים. בביטוח מנהלים או קופת גמל תוכלו לבחור קצבה או משיכה חד-פעמית, תלוי בתנאים. תשואות גבוהות ומסלול חכם יכולים להגדיל את זה משמעותית.

מה קורה אם אני נפצע או מאבד כושר עבודה?

אם תאבדו כושר עבודה (למשל, תאונה או מחלה שמונעת מכם לעבוד), תקבלו קצבה חודשית של עד 75% מהשכר המבוטח שלכם, כל עוד אתם עומדים בקריטריונים של הגוף הפנסיוני (בדיקה רפואית). הכסף מגיע מהביטוח שבחרתם, והוא ממשיך עד שתתאוששו או תגיעו לגיל פרישה, ואז הוא מוחלף בקצבת זקנה. זה חבל הצלה חשוב, וצריך לבדוק שהכיסוי מתאים לשכר שלכם.

מה קורה אם אני נפטר לפני הפרישה?

אם תלכו לעולמכם לפני גיל הפרישה, בני המשפחה שלכם (בן/בת זוג, ילדים עד גיל 21) יקבלו קצבה חודשית מביטוח השאירים שבחרתם. גובה הקצבה תלוי בשכר המבוטח שלכם ובתנאי הפוליסה – בדרך כלל 60%-70% מהשכר לבן/בת זוג ותוספות לילדים. אם אין לכם שאירים, הכסף נשאר בחשבון ולא מועבר לאף אחד, אלא אם ציינתם מוטבים אחרים.

איך אני יודע כמה חסכתי עד עכשיו?

תקבלו דוח שנתי מהגוף הפנסיוני שלכם שמראה את היתרה, ההפרשות, התשואות ודמי הניהול ששילמתם. תוכלו גם להיכנס לאתר של הגוף או לפורטל "הר הביטוח" של רשות שוק ההון ולראות את כל החשבונות שלכם בזמן אמת. זה חשוב לעקוב, כי לפעמים יש טעויות או כפילויות שצריך לתקן.

מה קורה אם אני רוצה למשוך את הכסף לפני הפרישה?

בדרך כלל אי אפשר למשוך את הכסף לפני גיל הפרישה, כי הוא "נעול" לחיסכון ארוך טווח. יש חריגים – בקופת גמל תוכלו למשוך כסף לאחר 60 בתנאים מסוימים, ובביטוח מנהלים יש אפשרות למשיכה חד-פעמית אם הפוליסה מאפשרת. אבל תשלמו מס של 35% על המשיכה, וזה לא כדאי אלא במקרי חירום. עדיף להשאיר את הכסף שיצמח.

איך אני בוחר מסלול השקעה?

תוכלו לבחור בין מסלולים סולידיים (יותר אג"ח, פחות סיכון), מאוזנים (שילוב של אג"ח ומניות), או מנייתיים (יותר סיכון, יותר תשואה פוטנציאלית). הבחירה תלויה בגיל שלכם, ברמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת, ובהעדפות אישיות. צעירים בדרך כלל בוחרים מנייתי כי יש להם זמן להתאושש מירידות, ומבוגרים מעדיפים סולידי לשמור על היציבות. תתייעצו עם הגוף הפנסיוני או יועץ פיננסי.

מה דמי הניהול ואיך הם משפיעים?

דמי הניהול הם תשלום לגוף הפנסיוני על ניהול הכסף שלכם – יש דמי ניהול מההפקדות (עד 6%) ומהצבירה (עד 0.5% בשנה). לדוגמה, אם אתם מפרישים 1,000 ש"ח לחודש ויש לכם 500,000 ש"ח בחיסכון, תשלמו עד 60 ש"ח מההפקדה ועד 2,500 ש"ח בשנה מהצבירה. זה נשמע מעט, אבל לאורך עשרות שנים זה יכול להפחית את החיסכון שלכם בעשרות או מאות אלפי שקלים. תשוו בין גופים ותבחרו את הזול יותר – זה חוקי להתמקח.

איך אני יכול להגדיל את החיסכון שלי?

תוכלו להוסיף הפרשות אישיות מעבר ל-6% שלכם – כל שקל שתוסיפו יגדיל את הקצבה בעתיד ויתן לכם הטבת מס עד תקרה מסוימת (כ-7% מהשכר). תוכלו גם לבחור מסלול השקעה עם תשואה גבוהה יותר (למשל, מנייתי) אם אתם צעירים, ולהקטין דמי ניהול על ידי מעבר לגוף זול יותר. כל שינוי קטן מצטבר לאורך זמן לכסף גדול.

מה קורה אם אני עובד בחו"ל?

אם אתם תושבי ישראל ועובדים בחו"ל עבור מעסיק זר, הוא לא חייב להפריש לכם, אבל תוכלו להמשיך להפקיד כעצמאים ולקבל הטבות מס. אם אתם עובדים בחו"ל עבור מעסיק ישראלי, הוא עדיין חייב להפריש לפי החוק הישראלי. תבדקו את אמנות המס בין ישראל למדינה שבה אתם עובדים כדי למנוע כפל מס.

איך אני יודע אם הכיסוי הביטוחי שלי מספיק?

תבדקו את השכר המבוטח שלכם (השכר שמבוסס עליו הביטוח) מול השכר האמיתי. אם אתם מרוויחים 20,000 ש"ח והשכר המבוטח הוא 10,000 ש"ח, הקצבה בנכות תהיה נמוכה מדי (עד 7,500 ש"ח). תוכלו להגדיל את הכיסוי בתשלום נוסף או לבחור פוליסה משלימה. תבחנו גם את הצרכים של המשפחה שלכם – אם יש לכם ילדים קטנים, תוודאו שביטוח השאירים מספיק גבוה.

מה קורה אם אני לא מרוצה מהגוף הפנסיוני?

תוכלו לעבור לגוף אחר בכל עת בלי קנס – תמלאו טופס ניוד, והכסף יעבור תוך כמה ימים. תשוו תשואות, דמי ניהול ושירות לקוחות בין הגופים (למשל, באתר "גמלנט" של רשות שוק ההון) ותבחרו את המתאים לכם. תוודאו שהמעבר לא פוגע בכיסויים הביטוחיים שלכם – תבדקו את התנאים לפני.

איך אני יכול לתבוע את המעסיק שלי על אי-הפרשה?

תתחילו בשיחה עם המעסיק ותדרשו שישלים את ההפרשות. תשלחו מכתב רשמי עם פירוט החודשים החסרים. אם הוא לא משתף פעולה, תגישו תלונה ליחידה לאכיפת חוקי העבודה במשרד העבודה או תפנו לעורך דין לדיני עבודה. תוכלו לתבוע עד 7 שנים אחורה, כולל ריבית והצמדה, ולהציג תלושים ודוחות פנסיוניים כראיות. החוק מגן עליכם, אז אל תהססו לפעול