שימו לב - קופת הגמל שלכם עלולה החודש ללכת לאיבוד

בתחילת 2012 פרסמנו טור תחת הכותרת, " קופת הגמל שלי נעלמה?". חברות הגמל השלימו בתחילת השנה שעברה תהליך מיזוג קופות, לכן תתפלאו אם תפתחו בגמל נט ותחפשו את קופת הגמל שלכם ולא תמצאו אותה שם. התהליך, שהחל לפני כשנתיים, בו חויבו החברות המנהלות קופות הגמל לאחד קופות דומות תחת אותו מתפעל, צפוי לעבור לשלב הבא, וב-1.1.2014 תמשך מגמת האיחוד של קופות דומות.

להזכירכם, טרום מיזוג זה כמות הקופות הדומות שההבדל ביניהן היה מזערי היה עצום. הרפורמה ב-2012 הורידה את מספר קופות הגמל המנוהלות ומס המסלולים משמעותית. כך לדוגמא, בית ההשקעות הגדול במדינה, פסגות, ניהל טרום הרפורמה 16 קופות גמל ו-50 מסלולים מנהל. החל מ-1.1.2012 צומצם המספר ל-7 קופות בלבד ו-41 מסלולים. חברת הביטוח הגדולה ביותר בניהול קופות גמל, כלל ביטוח, ניהלה טרום המיזוג 20 קופות ו-36 מסלולים. החל מ-2012 ישנם 8 קופות בלבד ו-27 מסלולים.

המשך מגמת איחוד הקופות יקטין את מס' הקופות שוב כחלק ממגמת השקיפות ולצורך מניעת בלבול וצמיחתן של כוכבות תורניות לרגע בתשואות. השלב הראשון חייב את הקופות למזג קופות דומות, אך הותיר לחברות להשאיר קופות דומות בבנקים מתפעלים שונים. כלומר, יכול להיווצר מצב שלחברה מנהלת קיימות שתי קופות דומות כמעט לחלוטין במדיניות ההשקעות שלהן, אך מכיון שכל אחת מהן תופעלה בבנק אחר, הן לא מוזגו ביניהן.

חשוב להבין, כי למרות שחברות הביטוח ובתי השקעות הם אלו שמנהלים את נכסי הקופות מאז רפורמת בכר. לעומת זאת, התפעול של מרבית קופות הגמל עדין מתנהל במערכת הבנקאית.

• דוח פנסיה שנתי: מה חשוב באמת לבדוק?
• "האמון נבנה בהדרגה. בסוף לרוב, הלקוחות אומרים לי - 'תעשי מה שאת מבינה'"

במקביל, בימים אלה יוצא לפועל השלב השני של המיזוג - חברות הגמל יחויבו למזג קופות דומות גם בבנקים שונים, ולמעשה, להישאר בפועל עם בנק מתפעל אחד בלבד וקופה אחת בכל מדיניות השקעות. על כן, כחלק מתהליך זה, החל מ-01.01.2014 שוב יעלמו חלק מקופות הגמל מהמסכים. יש להדגיש, כי כעקרון לא צריך לחול שום שינוי בתנאי קופת הגמל. יחד עם זאת, כמו תמיד מומלץ לבצע בדיקה של המצב לפני והמצב אחרי.

אז איפה אני מוצא את קופת הגמל שלי? בימים אלו הגיעו לביתנו מסמכים ארוכים מכל החברות, אשר מפרטים לנו את טבלת המיזוגים הצפויה, והיכן, אם בכלל, תמוזג הקופה שלנו. יש להבחין בין שני סוגי מיזוג, טכני ומלא. - מיזוג טכני: העברת קופת גמל מתמזגת כמסלול השקעה חדש בקופה הממזגת, כאשר הקופה המתמזגת שומרת על מספר אישור מס הכנסה שלה.

-מיזוג מלא: מיזוג שאינו מיזוג טכני. הקופה מתמזגת לתוך קופה ממזגת ומספר אישור מס הכנסה שלה נמחק.

במיזוג טכני עדיין נוכל לזהות את הקופה שלנו בתור מסלול בקופה אחרת על ידי מספר אישור מס ההכנסה שלה, במיזוג מלא לא נוכל. בנוסף, בהחלט יכול להיווצר מצב שמספר החשבון שלנו ישתנה גם כן בחלק מהמקרים.

• קרנות ההשתלמות - כמה הפסדתם מתחילת השנה?
• פערי הפנסיה לא נעלמים בפרישה: למה נשים מקבלות הרבה פחות מגברים?
• תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"

יש לזכור כי כחלק מתהליך זה יעלמו מעל מסכי ההשוואה, כמו לדוגמא מאתר הגמל נט, מידע רלוונטי. במידה וננסה להשוות את התשואה של הקופה שלנו לקופה אחרת בשוק הנתונים, התוצאות היו מעוותות ולא נכונות. בסופו של תהליך המיזוג תוצג התשואה של הקופה אליה מיזגו את שאר הקופות.

בסופו של דבר, מומלץ כי כבר היום נוציא את תשואות הקופות שלנו לצורך תיעוד ושמירת הנתונים, במידה ונרצה לבצע שינויים בשנה הבאה. בנוסף, חשוב לפתוח את המסמכים כפי שהתקבלו מהחברות המנהלות בכדי שנדע כיצד והיכן נמצא את הקופה שלנו בשנה הבאה.

**אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/ או יעוץ במוצר פיננסי ו /או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעיל ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.