פנסיה לעצמאים: דברים שחשוב לדעת

לפני מספר חודשים אושרה הצעת החוק המחייבת את אוכלוסיית העצמאים לחסוך לפנסיה. החקיקה קובעת חבילת צעדים שבה העצמאיים יחויבו לחסוך לפנסיה ובתמורה יופחתו דמי הביטוח הלאומי שהם נדרשים לשלם, והם יהיו זכאים למשוך חלק מהכספים שצברו לפנסיה במקרה של אבטלה.

החוק מגביר את ההגנה והטבות המס של אוכלוסיית העצמאיים, הן בתקופת העבודה והן בתקופת הגמלאות. בגלל שמדובר בחוק חדש, חלק מהעצמאיים עדיין לא מבינים מה צריך לעשות, ואין להם את המעסיק שיכול לעזור להם, וחלק אחר מהעצמאיים סבורים שהם יודעים איך להתנהל כלכלית בעצמם, גם בלי שהמדינה תחייב אותם לחסוך. לשם כך, ריכזנו עבורכם כמה שאלות מעמיקות יותר שיאפשרו לכם להתנהל בצורה חכמה יותר.

1. יש לי כבר קרן השתלמות, האם אני יכול להפקיד שם במקום לקרן פנסיה? לא. עצמאיים מחויבים להפקיד כספים לטובת קבלת קצבה בגיל פרישה. בקרן השתלמות ניתן למשוך את הכספים לאחר 6 שנים, כך שהכספים אינם מיועדים לקבלת קצבה.   2. אם ההכנסות שלי יהיו נמוכות, האם אני יכול לדחות את התשלום לשנה הבאה? כן, אבל זה יהיה כרוך בקנס. במסגרת חבילת הפנסיה לעצמאיים הופחתו שיעורי ההפקדה לביטוח הלאומי כך שההפקדה לפנסיה תפגע כמה שפחות בהכנסה הפנויה. למשל, עצמאי שההכנסות שלו עומדות על 60,000 ₪ בשנה, יידרש להפקיד כ2,700 ₪ בשנה כחובת הפרשה לחיסכון פנסיוני. חברו השכיר ברמת הכנסה דומה מפריש לעצמו (יחד עם המעסיק) כמעט פי 4 לחיסכון לגיל הפרישה.   3. אם כבר עשיתי ביטוח חיים האם יהיה לי 'כפל ביטוח'? כן. בקרן פנסיה יש כיסויים ביטוחיים למקרי נכות ומוות. חלק מהכספים שתפקידו יועברו בכל חודש לרכישת הכיסויים הביטוחיים, ולכן כדאי לשקול לבטל את הביטוחים הנוספים או להפקיד לקופת גמל לקצבה (ללא כיסויים ביטוחיים) במקום לקרן פנסיה.   4.כבר חסכתי מספיק כסף בנדל"ן ותיקי השקעות, ואין לי דאגות לגבי לפנסיה שלי. האם יש פטור מהפקדות לפי החוק החדש? מצבך מצוין, אבל החוק לא מתחשב בנכסים שצברת. המדינה מעוניינת שהכספים שלך לגיל פרישה ינוהלו בצורה מסודרת ובמקום שיקטין את הסיכון לשימוש לא נכון. לשם כך, המדינה מעניקה הטבות מס גם להפרשות לקרן השתלמות.