לאן נעלם הכסף? הפקדות לפנסיה שלא מופיעות בחשבון

בשנים האחרונות על רקע השינויים הדרמטיים בשוק הפנסיה והגמל, מתקשות החברות המנהלות עם התפעול והמעקב השוטף. הבעיות החלו כבר לפני עשור כשקרנות הפנסיה וקופות הגמל הגדולות נמכרו לבתי השקעות ולחברות הביטוח. אז "נעלמו" קרנות וקופות שלמות (לא רק כספים בתוך הקרנות והקופות).

על רקע הבעיות, האוצר דרש מהגופים המנהלים מנגנון של העברת פרטים ללקוחות (תוך כדי אימות כספים) כשבשנים האחרונות פיתח האוצר יחד עם החברות המנהלות, כלים לחיפוש השקעות בקרנות פנסיה וקופות גמל. כיום, כל אחד יכול באופן יחסית פשוט לאתר את כספו (הרחבה - המדריך לאיתור הכספים האבודים שלכם).

אבל הבעיה לא עצרה עם קליטת הקרנות והקופות בגופים החדשים. היא נמשכת עד היום גם בגלל שינויים ורפורמות שונות, שמצריכות התאמה רגולטורית וטכנולוגית וגם בשל קשיים תפעוליים וטעויות.

מסתבר שיש רבים שמפקידים כסף כל חודש, במקביל להפקדה של המעסיק שלהם, שלא "רואים" את הכסף בחשבון קרן הפנסיה או קופת הגמל. לפעמים הבעיה היא אצל המתווך – סוכן הביטוח שלא בדק ולא העביר את הכספים, ולפעמים הבעיה היא אצל קרן הפנסיה או קופת הגמל.

המשמעות פשוטה - כסף הולך לאיבוד. המשמעות הפרקטית היא שאתם אחראים על הכסף שלכם באופן מלא גם על ההפקדות. זה מתחיל בלוודא שהמעביד אכן מפקיד לכם כמו שצריך, ממשיך בבדיקה אם הכסף נמצא בחשבון שלכם, ואם לא - לבדוק היכן הבעיה. האם בהעברות של המעביד, סוכן הביטוח, או בחברה המנהלת והמתפעלת.

אל תוותרו. אם אתם מגלים חוסר, אי התאמה, בודקים ומקבלים הסברים שהכל בסדר אך עדיין לא רואים את ההפקדה, תתעקשו על תיקון מהיר ואישור על ההפקדות מהקרן או הקופה. התיעוד חשוב.

איך בודקים אם המעסיק הפריש לפנסיה ולקופת הגמל?
על רקע היעלמות הכספים, נכנס האוצר לתמונה. הממונה על שוק ההון והביטוח הגבירה את הפיקוח על העברות הכספים מצד כל הנוגעים בדבר.  הוחלט כי המעסיק יהיה חייב למסור את מספר הטלפון הנייד של העובד, לצורך עדכונים שיקבל החוסך מקרן הפנסיה.

ההוראות עד כה מחייבות את החברה המנהלת לדווח למעסיק ולעובד באם הופסקו ההפקדות לחיסכון של העובד. ההוראות החדשות מדברות על הנגשת המידע - ניתן יהיה לשלוח הודעה בדבר הפסקת ההפקדות לנייד של העובד, אלא אם העובד ביקש לקבל הודעות באמצעות הדוא"ל.

ההוראות החדשות קובעות כי כדי לתת מענה לאוכלוסיית לקויי הראיה כמו גם לאוכלוסייה החרדית המחזיקה במכשירי טלפון "כשרים", במקרה הצורך, יישלח לחוסך מסרון קולי, על פי בקשתו. אם לעובד אין טלפון נייד או ביקש שלא לשלוח לו הודעות באמצעות הנייד או הדוא"ל - תישלח ההודעה בדואר.

הפיקוח על שוק ההון והביטוח דורש גם כי העובד יוכל לפנות לחברה המנהלת בבקשה לקבל דיווח חודשי אודות סך הכספים שהעביר המעסיק משכרו של העובד אל מול סך הכספים שנקלטו בחשבונו – מידע שיועבר באמצעות הודעה לטלפון הנייד. כך ניתן יהיה להשוות בקלות את מה שרשום בחשבון לבין מה שהועבר. זאת ועוד, בהודעה, החברה המנהלת, תתריע בפני העמית במקרה שקיימת אי התאמה בין דיווח המעסיק לבין אופן קליטת הכספים והרישום בספרי הקרן (וקופת הגמל).

כמו כן, מנסה הפיקוח להתגבר על הבלגן דרך הסדרת ההעברות הכספים. בפיקוח דורשים שהמעסיקים לא יוכלו יותר להפקיד לפנסיה עבור העובדים באמצעות צ'קים. תשלום דרך צ'קים מסתבר כתהליך מסורבל כשבדרך מתרחשות טעויות רבות.

ההוראות החדשות "מתחברות" לפעימה האחרונה של תקנות התשלומים שמסדירות, בין היתר, את אופן העברת הדיווח על הפקדת תשלומים לקופת גמל ממעסיק לחברה מנהלת. החל מפברואר 2018 כ-260 אלף מעסיקים שבם פחות מ-50 עובדים, מדווחים בדוח מיוחד לקופות הגמל על ההפקדות לעובדים, וזאת גם כדי לסדר את הבלגן שנוצר, ולוודא שהכסף לא נעלם בדרך.

מדריכי חיסכון מאתר הון:
קרן השתלמות – כל מה שצריך לדעת
קופת גמל להשקעה – דירוג הקופות הטובות ביותר