עשר המכות שפוגעות לכם בחיסכון הפנסיוני

ברוח חג הפסח, הטור מוקדש ל-10 המכות שפוגעות לנו בחסכון הפנסיוני.

1. חוסר ראייה לטווח הארוך פעמים רבות אני נתקל בלקוחות שמחליפים את התכניות הפנסיוניות - מפסיקים אחת ופותחים אחת חדשה. בדרך כלל (אך לא תמיד) התכניות החדשות לא יעילות יותר למבוטח. הפסקת פוליסות משנות ה-80 עם תשואה מובטחת בשביל פוליסה עם סיכוי רווח אך גם הפסד? טוב? רע? כדאי לחשוב פעמים לפני השינוי ולאמץ ראיה לטווח ארוך.

2. חוסר הסתגלות לשינויים חיצוניים כאן דווקא השינויים מהצד השני של המטבע. השינויים לגבי החיסכון הפנסיוני מוכתבים לעתים מגורמים חיצוניים, ולעתים יש צורך לבצע התאמה בחסכון הפנסיוני שלנו.

דוגמא טובה לכך היא שנת 2008 בה שונתה מטרת ההפקדה, המושג "הון" יצא מהחיסכון הפנסיוני. יחד עם זאת עדין אנו נתקלים בלקוחות שממשיכים בהפקדה לפוליסה "ההונית" שיתכן והתאימה טרום שנת 2008 אך פחות מתאימה אחרי השינוי.

3. ניסיון לתזמן את השוק מצד אחד נמצא את הלקוחות שנמצא את קופת הגמל או קרן ההשתלמות אצל אותו יצרן שנים רבות, דבר שגם אינו בהכרח נכון ומצד שני נמצא את הלקוחות שעוברים בכל הזדמנות למוביל בתשואות ולעתים קרובות מוצאים אותו דווקא לפני הירידות. אז מה לעשות? להגדיר טווח השקעה, לקבל החלטה על רמת סיכון נדרשת, לבצע בדיקות לפני המעבר ולא לנסות לתזמן את השוק.

• חובות של 800 מיליון אירו והפסדי ענק: האם אינטר בדרך לפשיטת רגל?
• אינטר מזנקת ב-24% אחרי שהודיעה שתגייס 38 מיליון שקל

4. עלויות ביטוח לאורך שנים עלות הביטוח הולכת ועולה ויכולה להגיע גם למאות אלפי שקלים. חשוב לדעת שבחלק גדול מהתכניות חלק מההפקדה מופנית למטרת רכישת ביטוח וחלקנו איננו יודעים הלכה למעשה את העלות ואת סכומי הביטוח. התאמת גובה הביטוח והעלויות מידי תקופה חשובה וחיונית ויכולה לחסוך עשרות אלפי שקלים.

5. אי הסדרת עזיבת מקום עבודה כל עזיבת עבודה גם אם אינה מלווה במשיכת סכומים מהתכניות מחייבת ביצוע עזיבת עבודה מסודרת. זה אולי נראה לכם רחוק אך אי ביצוע עזיבת עבודה מסודרת יכולה להביא למיסוי עתידי של החיסכון שהיה יכול להימנע אם העזיבה היתה מבוצעת בזמן.

6. משיכת פיצויים לא אחדש הרבה אם אגיד כי משיכת פיצויים מהתכניות הפנסיונית בעזיבת עבודה תגרום לשחיקה של 40% בפנסיה שלנו. החשבון פשוט. ההפקדה לפיצויים מהווה לרוב כ-40% מההפקדות לפנסיה. חשבו כמה פעמים לפני ביצוע משיכות מהתכניות הפנסיוניות.    7. משיכת קרן השתלמות החיסכון בקרן ההשתלמות הוא אולי החיסכון היעיל ביותר. לקוחות רבים בוחרים למשוך את קרן ההשתלמות מיד כאשר עוברים 6 שנים. התשובות לשאלות מדוע הן רבות, שיפוץ, רכב חדש, נסיעה לחו"ל, בר מצווה לבן - כולן נכונות וכולן חכמות. אך אם נבין כי במידה ולא תימשך קרן ההשתלמות לאורך שנים נוכל ליצור חיסכון נוסף בשווי של מאות אלפי שקלים ואף יותר לאורך זמן אולי נמצא פתרונות אלטרנטיביים.

• קרנות השתלמות במרץ - הפסד כבד שמחק את התשואה של חודשים קודמים; מה עשתה הקרן שלך?
• קרנות השתלמות - הפסד של 1.2% במסלול הכללי
• תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"

לא משכנו אחרי 6 שנים, האם נחסמה אפשרות המשיכה? ממש לא! המתינו לפני המשיכה זכרו חסכון של עשרות אלפי שקלים היום יכול להיות שווה הרבה יותר לאורך זמן.

8. לא בודקים נתונים כמות האתרים שיכולים לתת לנו מידע שעל בסיסו ניתן לקבל החלטה הם רבים. מסלקה פנסיונית, הר הביטוח, גמל נט, ביטוח נט, פנסיה נט - עשרות אתרים שנותנים לנו מידע על הביטוחים והחיסכון שלנו בקלות ועדין כשאני שואל כמה אנשים הזמינו מידע מהמסלקה הפנסיונית או כמה נכנסו להר הביטוח מורמות אצבעות בודדות. בידקו! אחרי שיש לנו את התמונה המלאה קל יותר לקבל החלטות מושכלות.

9. אי בדיקת תשואות לטווח הארוך ההבדלים בתשואות בין הגופים לאורך זמן יכולים להגיע לאחוזים רבים. אמרו כבר בעבר כי אפקט הריבית דריבית הוא אחד הדברים שהכי משפיעים על החיסכון ארוך הטווח שלנו. מכה זו מתחברת למכות הקודמות של אי בדיקה מצד אחד וניסיון לתזמן את השוק מצד שני. בידקו והשוו מגמות בתשואה לטווח ארוך.

10. דמי הניהול נראה כי המודעות של הציבור לנושא דמי הניהול גדלה מאד. יחד עם זאת עדין נגלה לקוחות שמשלמים דמי ניהול גבוהים מהממוצע לעתים דמי ניהול מקסימליים. האם מדובר רק על האוכלוסיות המוחלשות? ממש לא תתפלאו כמה המודעות קיימת אך לא מתורגמת לשטח.

בדקו והשוו את דמי הניהול שלכם לממוצע הקופה ובידקו האם "תמורת" דמי הניהול אתם מקבלים את התשואה והשירות הרצוי.

אם נפעל ונשפר ולו במעט את החיסכון הפנסיוני שלנו - דיינו. חג שמח.

** אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/  או יעוץ במוצר פיננסי ו/ או שיווק פיננסי ו /או ייעוץ מס/ ו/ או יעוץ פיננסי ו/ או יעוץ משפטי ו/או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעילו/או קיים להם אינטרס כלכלי במוצרים האמורים ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות ו /או נותנים שרותים כמוזכר במאמר זה.