אקדמאי? שיחת טלפון אחת יכולה לחסוך לך 100 אלף שקל

רבות נכתב אודות העמלות הגבוהות שמשלמים דווקא החוסכים החלשים, שאינם מאוגדים תחת קופות הגמל המפעליות והסקטוריאליות של הוועדים החזקים במדינה. היקף העמלות שחוסך ממוצע בקופות גמל ישלם במהלך חייו נאמד בכ-200 אלף שקל, כך עולה מבדיקה שערך Bizportal על בסיס השכר הממוצע במשק ושיעור דמי הניהול הממוצעים לחוסך.

אז אם אתם אקדמאים ולא מאוגדים תחת קופת גמל סקטוריאלית כלשהי, תוכלו לחתוך כמעט בחצי את היקף העמלות שתשלמו באמצעות הצטרפות ל"קרן המחר" שהיא למעשה "קבוצת רכישה" למוצרים פנסיונים.

איך זה עובד? קופות המחר הינן מלכ"ר (מוסד ללא כוונת רווח) המתפעל שני אפיקי חיסכון ארוך טווח מרכזיים: קופות גמל וקרנות השתלמות. החברה פועלת כמעין קבוצת רכישה של קופת גמל וקרנות השתלמות עבור אקדמאים ומהנדסים בתחום מדעי החברה והרוח. קופות הגמל של המחר מנהלות נכסים בהיקף של כ-1.6 מיליארד שקל ובקרנות ההשתלמות מנוהלים כ-3 מיליארד שקל, במגוון מסלולי השקעה ברמות סיכון שונות.

עמיתי המחר נהנים מדמי ניהול נמוכים לאור העובדה שהחברה פועלת כקבוצת רכישה עבור עמיתיה, על בסיס הוצאות בפועל בלבד ולא למטרות רווח. כלומר, הנהלת החברה מנצלת את היקף הנכסים הכולל לצורך השגת תנאים טובים כל שניתן מול מנהלי הכספים באופן בו, ככל שהיקף הנכסים המנוהלים יגדל, כך ירדו דמי הניהול, שכן הוצאות התפעול של החברה יחולקו בין מספר גדול יותר של עמיתים.

• קופות גמל להשקעה - מה התשואה של הקופה שלכם ביחס לאחרות?
• מה עשו קופות הגמל להשקעה בינואר?

מה הם דמי הניהול? לפי נתוני הגמל-נט נכון ל-12 החודשים האחרונים, דמי הניהול של קופת גמל המחר נאמדו בשיעור של כ-0.31% מהצבירה ו-0% מהפקדות, לעומת דמי ניהול ממוצעים של כ-0.59% מהצבירה ו-0.45% מההפקדות בשוק.

דמי הניהול של קרן ההשתלמות לאקדמאים עמדו על כ-0.21% מהצבירה, לעומת דמי ניהול ממוצעים של כ-0.61% מהצבירה בשוק.

איך מתבצע ניהול ההשקעות בפועל? ניהול ההשקעות של החברה מבוצע בשיטת Multi-Manager, כלומר החברה איננה מנהלת את הכספים בעצמה, אלא בוחרת מספר מנהלי השקעות בישראל לצורך כך, כאשר נכון לשנת 2017 ניהול ההשקעות מבוצע באמצעות בתי ההשקעות IBI, פסגות ואינפיניטי.  ​  לדברי תמיר פלג, מנכ"ל קופות הגמל של המחר, מסביר את החשיבות בדמי ניהול נמוכים: "מרבית כספי החיסכון ארוך הטווח שלנו מושקעים באג"ח. שוק אגרות החוב הממשלתיות והקונצרניות צפוי להניב בשנים הקרובות תשואות בשיעורים של 1%- 1.5% במקרה הטוב, זאת במידה ולא יהיו הפסדי הון כתוצאה מעליית תשואות. השנים הקרובות צפויות להיות שנים מאתגרות מאוד ולא פשוטות בכל הנוגע לניהול השקעות. אבל דבר אחד אנחנו יודעים בוודאות די גבוהה - שיעור דמי הניהול שנשלם, אשר אינו תלוי בתשואות כלל". 

מי יכול להצטרף? בהתאם לתקנון קופת גמל מחר, כל אקדמאי במקצועות מדעי החברה והרוח ומהנדסים יכול להצטרף לקופה.   כמה אפשר לחסוך? בהתאם לאינדיקציה שערכנו מדובר בחסכון של כ-90 אלף שקל בתשלומי עמלות. לצורך הכנת הכתבה, ומתן אינדיקציה למשמעות שיש לשיעור העמלה המשולמת בגין ניהול החיסכון ארוך הטווח, חישבנו ב-Bizportal את היקף החיסכון בקופת גמל, עבור חוסך שהתחיל לעבוד בגיל 27, בשכר מינימום ושכרו עלה בהדרגה עד גיל הפרישה, באופן בו שכרו הממוצע לאורך התקופה יעמוד על 10,000 שקל בחודש (בדומה לשכר הממוצע במשק).

• קרנות ההשתלמות - כמה הפסדתם מתחילת השנה?
• פערי הפנסיה לא נעלמים בפרישה: למה נשים מקבלות הרבה פחות מגברים?
• תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"

בהתאם לממצאים, חישבנו את היקף דמי הניהול שצפוי החוסך לשלם במהלך התקופה, על פי דמי הניהול הממוצעים במשק ובהשוואה לדמי הניהול הנגבים בקרן המחר. נדגיש, כי מדובר באינדיקציה בלבד, אשר נועדה לסבר את העין. התוצאות לפניכם:

בהתאם לניתוח הרגישות לעיל, ניתן לראות כי גם עבור אישה אקדמאית (שיוצאת לפנסיה בגיל מוקדם יחסית לגבר) המשתכרת שכר מינימום לאורך כל החיים, עדיין ניהול קופת הגמל לפי תנאי קרן המחר, יניבו חיסכון של כ-40 אלף שקל ביחס לדמי הניהול הממוצעים במשק. מנגד, עבור אקדמאי שהתחיל לעבוד בשכר מינימום והרוויח שכר ממוצע של 15 אלף שקל במהלך החיים, ניהול קופת הגמל לפי תנאי קרן המחר, יניבו חיסכון של כ-121 אלף שקל ביחס לדמי הניהול הממוצעים במשק.

האם אפשר לקבל הנחה בדמי הניהול גם בלי להעביר את הכספים? לדברי פלג, חלק מהעמיתים מתקשרים לבתי ההשקעות ולחברות הביטוח על מנת להתמקח איתם על גובה דמי הניהול במטרה להוזיל אותם, כאשר בדרך כלל, יצירת הקשר עם אותו גוף מבוצעת לאחר קבלת מידע לפיו קולגה משלם דמי ניהול נמוכים יותר או לחילופין בדיקה עצמאית של דמי הניהול הממוצעים כפי שמפורסמים באתר הגמל נט.

אולם ניתן לבצע זאת ביתר קלות. לדברי פלג אפשר פשוט לחתום על מעבר למכשיר פנסיוני של אחד המתחרים. "בפועל לקופה המעבירה יש ימי שימור מוגדרים שבהם היא יכולה לנסות ולשמר את העמית. בימי השימור, תקבלו טלפון על ידי מחלקות השימור השונות במטרה לשכנע אתכם לחתום על ביטול ההעברה. במידה ותשיבו להם כי אתם משלמים דמי ניהול מופחתים בקופה המקבלת, יותר מסביר להניח שהקופה המעבירה תוריד את דמי הניהול והכל על מנת לשמר את העמית", מסביר פלג.