חיסכון לכל ילד - באיזה מסלול לחסוך ומי מובילה בתשואות?

המדינה פותחת חיסכון בקופת גמל לכל ילדה וילד שנולדו בארץ. בתוכנית הזו המדינה נותנת 51 שקלים בחודש לחיסכון ומאפשרת גם להורים להשקיע סכום דומה. למה שהם יעשו זאת? כי דמי הניהול על ניהול כספי החיסכון הם אפס ובכלל - זו הזדמנות טובה לחסוך לילדים. הכסף משתחרר בגיל 18 או בגיל 21. כאשר המדינה מספקת מענקים לחוסכים בגיל 18 וגם בגיל 21 (תמריץ לחיסכון עד לגיל זה) - תוספת של עד 500 שקלים לחיסכון.

הסכומים בסוף הדרך עשויים להיות (בהינתן שההורים מוסיפים 51 שקלים) כ-17 אלף שקל בגיל 18 אם חוסכים ללא סיכון, אבל הרבה יותר במסלולים האחרים - במיוחד במסלול המנייתי.

מסלול מנייתי בגיל צעיר - עדיף
אנחנו כותבים כאן הרבה את היתרון הגדול במסלול מנייתי כאשר מדובר בחיסכון לטווח ארוך. המניות - כך מלמדת ההיסטוריה ובכך גם תומך מדע המימון-כלכלה - מספקות תשואה עודפת. ז עולמי, לא מדובר רק בשוק המקומי, כאשר הרציונל המימוני לזה הוא פשוט - סיכון הולך יחד עם סיכוי. כאשר אתם משקיעים במכשירים מסוכנים אתם מצפים לקבל פיצוי - תשואה. אחרת, למה שתשקיעו במכשיר מסוכן. ככל שהסיכון גדול יותר כך הסיכוי לתשואה גדול יותר - במילים אחרות, תורת המימון מסבירה לנו שאין קסמים - סיכון הולך יחד עם סיכון ומניות נותנות תשואה גבוה יותר על פני זמן.

זה לא ההסבר המשכנע היחיד - מחקרים על פני זמן ממושך, בארץ וגם בעולם, מוצאים שהשקעה בשוק המניות מספקת תשואות עודפות על פני זמן. השקעה בשוק המניות מספקת בממוצע שנתי במבחנים ארוכי טווח קרוב ל-7%, כאשר באגרות חוב זה 3%.

ואיך זה קשור לחיסכון לכל ילד? חיסכון לילדים הוא חיסכון ארוך טווח. תקופה של 18 שנה נחשבת ארוכה, אפילו ארוכה מאוד בשווקים הפיננסים, אז יכול להיות שתשקיעו רגע לפני מפולת בשווקים ושווי הנכסים יירד, אבל אף אחד לא יודע באמת לתזמן את השוק. מה שכן יודעים שלאורך זמן השוק מתקן ולכן ההמלצה לחוסכים צעירים ולהורים לחוסכים צעירים לחסוך במסלולים מסוכנים יחסית לעומת אנשים מבוגרים שנמצאים לדוגמה - רגע לפני הפנסיה ואז הם צריכים לחסוך באפיקים בטוחים כי  אין להם זמן לתיקון במידה והשוק יירד. 

ומכאן שאתם צריכים להשקיע לילדים שלכם באפיק המנייתי. מי שעשה את זה בשנים האחרונות הרוויח תשואה נהדרת.

אנליסט בראש
קופת הגמל להשקעה של אנליסט בסיכון מוגבר המיועדת לחיסכון לכל ילד סיפקה בשלוש השנים האחרונות תשואה של 50.8% - מעל כולם. מדובר בתשואה ממוצעת של 16.1% בשנה - הרבה מעל כל הקופות האחרות. למרות זאת, אין בקופה הזו כספים רבים (יחסית) - 112 מיליון שקלים.

במקום השני בתשואות של הקופות המנייתיות בחיסכון לכל ילד - אינפיניטי שסיפקה בשלוש שנים תשואה של 47.7% - 13.1% בשנה.  היקף הכספים שהיא מנהלת קטן - 18 מיליון שקל.

במקום השלישי הקרן הגדולה בחסכונות לכל ילד - אלטשולר שחם במסלול מנייתי - 3 מיליארד שקל מנוהלים. הקרן הניבה בשלוש השנים האחרונות תשואה של 43.3% - 10.9% בשנה.  אחרי אלטשולר שחם יש מספר קופות שהניבו בממוצע מעל 10%. ב 
      

הרעיון של תוכנית חיסכון לכל ילד
הרעיון בתוכנית החיסכון לכל ילד הוא לתת נקודת פתיחה טובה יותר לחיים לכלל ילדות וילדי ישראל. הכסף נצבר מדי חודש וכן "עובד" בבורסה דרך מסלולי השקעה מהם ניתן לבחור בקרב בתי ההשקעות, חברות הביטוח והבנקים המחזיקים במוצרי קופת "חיסכון לכל ילד".

במסגרת התוכנית, אליה נרשמים תוך שישה חודשים מרגע הולדת התינוק או התינוקת, ביטוח לאומי מפריש 51 שקל נוספים, בלי קשר לקצבת הילדים החודשית, לקופה הרשומה על שם התינוק הנולד. ההורים מצידם, יכולים לבחור ולהכפיל את הסכום שנכנס כל חודש לחיסכון בקופה זו.  כלומר- ניתן להפריש לקופה הזו 102 שקל בחודש, כאשר התשלום מתחלק בין ביטוח לאומי שמפקיד 51 שקל וההורים, שמשלמים 51 שקל נוספים היורדים מסכום הקצבה הניתן מביטוח לאומי מדי חודש. דרך אתר הביטוח הלאומי אפשר לבטל את ההפקדה הנוספת מתי שרוצים והמדינה מוסיפה מענקים של 255 ו-500 שקל בכמה נקודות ציון לאורך שנות החיסכון.

ניתן לבחור להיכנס לאחת מרשימת קופות המנוהלות על ידי בתי השקעות, חברות ביטוח ובנקים. אולם אם ההורים לא יחליטו בתוך חצי שנה, ברירת המחדל של המדינה היא לשים את הכסף בבנק ובמסלול בעל סיכון מועט. מעבר לבחירה בין מי שינהל את הכסף, ניתן לבחור בין מסלולים שונים ברמות סיכון שונות: סיכון מועט, בינוני ומוגבר וכן מסלולים בעלי התאמות למגזרים, דוגמת מסלול השקעה תואם הלכה ותואם שריעה. סיכון נמוך הוא של מקסימום 25% מניות; בינוני של מקסימום 50% במניות וגבוה הוא של 75% השקעה במניות לכל היותר. הפרטים המלאים על בתי ההשקעות שנבחרו נמצאים באתר משרד האוצר (האוצר שלי), שנוגע לחיסכון לכל ילד.

בגיל 18, ניתנת לילד שהקופה בעלותו, האפשרות לפתוח את הקופה ולהשתמש בכסף שנצבר. במידה ובעל הקופה לא מושך את הכסף עד גיל 21, המדינה תוסיף עוד סכום של כ-510 שקל נוספים לקופה. אפשר גם לבחור שלא למשוך את החיסכון ואז הכסף בקופה ימשיך להצטבר ולגדול.