בשנים האחרונות המונח תכנון פרישה הולך וצובר תאוצה, מרבית החוסכים טועים לחשוב כי תכנון פרישה הוא תהליך שיש לבצע ערב הפרישה אך למעשה את תכנון הפרישה יש לבצע מהיום שנולדים או מהיום שבו נכנסים לשוק העבודה.
ככל שמתקרבים למועד הפרישה היכולת שלנו להשפיע על הפנסיה הולכת וקטנה, ניקח לדוגמה חוסך בן 57 שלפניו עוד עשר שנים עד הפרישה והוא מעוניין לשפר את מצבו הפנסיוני.
לפי נתוני קרן הפנסיה של מנורה מבטחים הצבירה הממוצעת לחוסכים בגילאי 55 עד 59 היא כ–259 אלף שקל. במידה והחוסך שלנו ימשיך להפקיד משכר של 10,000 שקל עד לגיל 67 הוא יקבל קצבה בגובה של 3,250 שקל. האם בעשר השנים האלה יש לו עוד אפשרות להשפיע על איך תראה הקצבה שלו?
- כל הכותרות
רוצים להגדיל את הפנסיה? תשכחו מהגדלת הפקדות
החיסכון הפנסיוני כיום מתבסס על צבירה, ככל שהצבירה תהייה גבוהה יותר כך פנסיית הזקנה תהייה גבוהה יותר. לכן אין פלא שאחד מכללי האצבע להגדלת הפנסיה הוא הגדלת ההפקדות אל החיסכון הפנסיוני. אך כלל האצבע הזה רלוונטי לחוסכים צעירים, לחוסך בן 57 הוא מאבד את המשמעות שלו.
כשכירים אנו מפקידים 6% מהשכר אל קרן הפנסיה, באפשרותנו להגדיל את ההפקדות עד ל-7% מהשכר. בדוגמה שלנו החוסך יגדיל את ההפקדה החודשית ב-100 שקל בחודש, אך קצבת הזקנה שלו תגדל ב-70 שקל בלבד.
אפשרות נוספת היא להפקיד באופן עצמאי אל החיסכון הפנסיוני, הפקדה מעבר להפקדה של שכיר, אך גם כאן בדומה להגדלת ההפקדה כשכיר כל 100 שקל שיפקיד החוסך באופן עצמאי יגדילו את פנסיית הזקנה שלו ב-70 שקל.
אחד הפרמטרים המשמעותיים שמגדילים את קצבת הזקנה הוא הריבית דריבית. הריבית שצוברות ההפקדות השוטפות לאורך השנים. בצורה הזאת ההפקדות שהפקדנו מגיל 27 עד לגיל 37 יהיו שוות כמעט 50% מהחיסכון הפנסיוני שלנו בפרישה ואילו ההפקדות שנפקיד בשנים האחרונות כמעט ולא יתרמו דבר להגדלת קצבת הזקנה.
הפתרון : הפקדת סכומים חד פעמים
הפקדה של סכום חודשי של 100 שקל על פני 10 שנים תגדיל את הקצבה ב–70 שקל. על פני 10 שנים מדובר בהפקדה של 12,000 שקל. אם החוסך היה מפקיד במכה אחת את אותם 12,000 שקל, במקום חודש בחודשו, קצבת הזקנה שלו הייתה גדלה כבר ב-100 שקל, 40% יותר מאשר בהפקדה השוטפת.
הפקדה חודשית של 100 שקל לא מספיקה לצבור ריבית עד הפרישה, אך לעומת זאת הפקדה חד פעמית קטנה של 12,000 שקל תהיה שווה הרבה יותר בפרישה. באותו האופן ניתן להפקיד לחיסכון הפנסיוני סכומים הרבה יותר גבוהים. בהנחת תשואה של 4.24% הפקדה של 100 אלף שקל תגדיל את קצבה הזקנה ב–800 שקל בחודש.
לקחת הלוואה עבור העתיד
למרבית החוסכים בגילאי 57 אין סכום של 100 אלף שקל אותו ניתן להפקיד לחיסכון הפנסיוני ולכן אחד הפתרונות הוא לקחת הלוואה על חשבון המוצרים הפנסיונים, לדוג' הלוואה מקרן ההשתלמות. את ההלוואה ניתן להחזיר בכל חודש ובצורה הזאת להמיר את ההפקדה החודשית אל החיסכון הפנסיוני בהחזר ההלוואה.
על ידי הפקדה חד פעמית של ההלוואה החוסך מגדיל את קצבה הזקנה שלו הרבה יותר ממה שהיה מגדיל בהפקדה חודשית זהה עד לפרישה.
לאן ניתן להפקיד את ההפקדה החד פעמית?
קרן הפנסיה מוגבלת בסכומים אותם היא יכולה לקלוט, לא ניתן להפקיד הפקדה חד פעמית גדולה אל קרן הפנסיה והפקדה שכזו עשויה לייקר את עלות הכיסוי הביטוחי. ולכן כדאי לבצע את ההפקדה החד פעמית למוצרים אחרים ולקראת הפרישה להעביר את הכספים אל קרן הפנסיה רק לצורך קבלת הקצבה.
בין הפתרונות להפקדה החד פעמית ניתן למנות את קופת הגמל להשקעה והפקדה בהתאם לתיקון 190.
קופת גמל להשקעה
קופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון לכל מטרה. את הכספים ניתן למשוך בכל שלב כסכום חד פעמי ולא רק בגיל פרישה. את החיסכון ניתן לנייד בין מסלולי השקעה ובין החברות מבלי שהאירוע יחשב כאירוע מס. כך שהחוסך יכל לדחות את תשלום מס רווחי הון עד לפדיון הכספים ובהמשך לנייד את הכספים אל קרן הפנסיה לצורך קבלת קצבת זקנה פטורה ממס.
החיסרון של קופת הגמל להשקעה הוא שניתן להפקיד אליה עד כ-71,000 שקל בשנה. חוסך שרוצה להפקיד סכום גבוה יותר נתקל בבעיה. מנגד היתרון המרכזי של קופת הגמל להשקעה הוא שיהיה ניתן למשוך את הכסף בכל שלב, כך שגם במידה ולא נרצה בעתיד להגדיל את פנסיית הזקנה נוכל למשוך את הכספים שהופקדו ולשלם מס רק על הרווחים
תיקון 190
תיקון 190 הוא הפקדה של סכומים חד פעמיים שלא מזכים בהטבות מס במועד ההפקדה, בדרך כלל ההפקדה נעשית לקופת הגמל אך ניתן לבצע את ההפקדה גם לפוליסת ביטוח או קרן פנסיה משלימה. במועד המשיכה הקצבה שתשולם תהייה פטורה ממס אך בניגוד לקופת הגמל להשקעה לא ניתן למשוך את הכספים כסכום חד פעמי לאורך תקופת החיסכון. החל מגיל 60 יהיה ניתן למשוך את הכספים כסכום חד פעמי אך רק בהוכחת קבלת קצבה בפועל, קצבה העולה על 4,498 שקל (במונחי 2021).
בשורה התחתונה
הדוח השנתי מקרן הפנסיה מאפשר לכם לעקוב בכל שלב אחר הקצבה שנצברה בקרן הפנסיה (או בביטוח המנהלים) ככל שתזהו בשלב מוקדם יותר את הצורך בהגדלת הקצבה כך יהיה לכם קל יותר לעשות זאת.
הכותב הוא מתכנן פרישה, סמנכ"ל מקצועי בקוואליטי שירותים פיננסים, מרצה במכללת נתניה ובעל הבלוג: פנסיוני, להבין את הפנסיה
תודה.
לתגובה חדשה
חזור לתגובה
-
5.רק להיות איש קבע או מגזר ציבורימטי 29/08/2021 14:16הגב לתגובה זו3 1שם הפנסיה השמנה רק גודלתסגור
-
4.שינוי הרעיוןגיגסי 25/08/2021 14:49הגב לתגובה זו16 3הייתי משנה רעיון אחד מזה המועלה בכתבה. לקחת הלוואה 100 אלף מהבנק ל 10 שנים כן , להשקיע את זה בקרן פנסיה? לא ולא. ההסבר הוא פשוט, במקום להשקיע בקרן פנסיה במדינת ישראל בתנאי אי וודאות (כל שנה משנים לנו את המקדם הפנסיוני מה שאוכל לכם לא מעט מדמי הפנסיה העתידית לבוא ומעלים מעת לעת את גיל הפרישה) ובהינתן שקרנות הפנסיה מנוהלות ע"י אינרסנטים שמשקיעים בחברות של החברים שלהם (מי הדביל שנותן כסף לקרן פנסיה שמשקיע בתשובה שכל 5 שנים עושה עליכם תספורת??). לכן אני לא במשחק הזה. מי שיודע לנהל את כספו, לוקח את אותם 100,000 ₪ ושם אותם בתעודות סל פאסיביות שמושקעות בוולסטריט (כלום לא בישראל) תעודה של הנאסד"ק , תעודה של אס אמ פי , תעודה של אנרגיה ירוקה , תעודה של סייבר , תעודה של חברות הטכנולוגיה הגדולות , תעודה של שוק המוליכים ועוד ועוד ו/או מיקס של כמה תעודות סל מאלה שצוינו ויש עוד. בואו נעשה משחק קטן בסטטיסטיקה: תעודת סל של הנאסד"ק qqq עלתה מינואר 2010 ועד היום מ 43 דולר ל 374 דולר כלומר תשואה של כ – 780 אחוז ב 11 וחצי שנים - 138 חודשים) כלומר ממוצע של כ – 68% לשנה אס אמ פי עלה באותם שנים מ 107 ל 447סגור
-
השקעה אצל תשובה השנה היתה פנטסטיתdw 26/08/2021 16:04הגב לתגובה זו5 3האגחים של דלק קבוצה הניבו תשואות נפלאות. משוגע מי שמעז לסכן כספו בסקטור בועת האנרגיות המתחדשות, בשעה שאפשר להשקיע בנכס מניב פשוט פנטסטי בשם דלק קידוחים (וגם רציו וישרמאקו אטרקטיביות). דלק"ד נסחרת כיום בשווי של פחות מ 6 מיליארד ומרוויחה למעלה ממיליארד לשנה, כלומר מכפיל רווח 5-6. זו יופי של השקעה פנסיונית. סקטור האנרגיות המתחדשות הבעייתיות הניב תשואה יפה בעבר, אבל זה כבר שייך להיסטוריה וצריך להסתכל קדימה. מכיוון שהסקטור נסחר ברמות תמחור מאד גבוהות ואופטימיות הוא עלול לסבול מהפסדים בשנים הבאות ולכן מהלך נבון יהיה להוציא ממנו כספים ולנתב לדלק"ד וחברות דומות.סגור
-
המכפיל של דלק קידוחים הוא 3.66 ושל קבוצת דלק 2.75, זול (ל"ת)אבישלום 26/08/2021 19:32הגב לתגובה זו3 0סגור
-
3.ההשקעה הכי טובה היא ללמוד קצת על שוק ההוןחינוך פיננסי 25/08/2021 13:59הגב לתגובה זו6 3חלק גדול מהכספים בפנסיה נעלם בדרך, עמלות , מיסים, ביטוחי ריסק למינהם. וגם התשואה בפנסיה היא נמוכה. הפתרון הוא ללמוד את תכום ההון, ולא לבבז כמו משוגעים. ואז להגיע מיליונרים לפרישהסגור
- טען עוד
-
מרגיש על הסוס ?אפיקורס 25/08/2021 16:18הגב לתגובה זו5 0חכה, אחרי ה"תיקון" שבו יבוא, תהיה קצת יותר מפוקחסגור
-
2.רק פרט חשוב אחד נשכח בפרסום הזהאחד העם 25/08/2021 13:20הגב לתגובה זו4 0הסיכון. תנודות שוק ההון לאורך התקופה ובפרט ביום העברת היתרה לקרן פנסיה ההנחה שבכל התקופה של ההלוואה בריבית תהיה נמוכה מהתשואה. ואם לא? חוץ מזה אין כאן מילה על מיסויסגור
-
1.הפקדה חד פעמית לקרן פנסיה מקיפהא. 25/08/2021 12:49הגב לתגובה זו1 0האם ניתן להפקיד סכום חד פעמי לקרן פנסיה מקיפה (ולא משלימה כפי שהציע נדב ע"מ להינות מאג"ח מיועד) בתנאי שאין לי קרן פנסיה מקיפה בכלל (רק ביטוח מנהלים)? אם כן, אז יש גם שם מגבלות לסכום הפקדה?סגור
