ממשיכים לעבוד אחרי גיל פרישה - מה עושים עם הכסף שבקרן פנסיה?

למי שהגיע לגיל פרישה וממשיך לעבוד יש אפשרות לבחור באחד משלושה מסלולים - במה כדאי לבחור?

אם הגעת לגיל 62 ואתה לגיל 67, אתם כבר יכולים לפרוש מעבודה. הרבה חיכו לרגע הזה, אבל בזמן אמת הם מעדיפים להמשיך לעבוד, ואפשר להבין אותם. הרבה אנשים בגילאים האלו (להבדיל מבעבר) עדיין מלאי מוטיבציה, מרץ וכוח ורצון לעבוד. אז למה שילכו הביתה? ומה בכלל הם יעשו בבית? עבודה זה במקרים רבים עניין, סביבה חברית, וסיפוק. וגם...כסף. אנשים צריכים את הכסף - יציאה לפנסיה והתבססות על קרן הפנסיה וקצבת הזיקנה מביטוח לאומי לרבים לא מספיקה.

ולכן, רבים ממשיכים לעבוד גם אחרי גיל פרישה. אם אתם גברים ואם אתם משכילים/ משכילות, הסיכוי שתמשיכו לעבוד עולה.

אבל יש בעיה, אתם כבר יכולים למשוך את כספי הפנסיה. האם צריך? או שמא אפשר להמשיך לצבור? זה תלוי בכמה גורמים, ובראשם מצבכם הכלכלי והבריאותי. אז מה כדאי לכם?

למדריכי פנסיה נוספים באתר הון

אם בחרתם להמיר את הכספים לקצבה חודשית אתם צריכים לשקול את מצבכם המשפחתי, הבריאותי, האם מוטלת עליכם חבות מס נוספת  וכן מה מצבכם הכלכלי - האם את זקוקים לקצבה בזמן זה? 

היתרונות הם ברורים, אתם יכולים ליהנות מהקצבה כבר כיום ולנצל יותר ממנה. תלוי בתוחלת החיים. ואם אתם פורשים מוקדם יותר, תיהנו מתקופת הבטחת תשלומים ארוכה יותר.

אבל אם ממשיכים לעבוד קצבת הזקנה מחושבת בתיאום המס, ולכן תשלמו על כך מס. כמו כן אתם בוחרים במסלול המוצע לכם כעת וייתכן שבעתיד יוצע לכם מסלול משופר יותר.

אפשרות אחרת ועל עף חסרונותיה המרובים היא השכיחה יותר, להמשיך להפקיד כרגיל. היתרונות באופציה זו הם בעיקר למי שמתכננים לעבוד רק כמה חודשים אחרי גיל הפרישה.

אלא שקרנות הפנסיה לא מאפשרות משיכה רטרואקטיבית וקצבה שלא נמשכת לא תשולם. כמו כן בקרן הפנסיה ניתן לבחור תקופת הבטחה במועד היציאה לפנסיה. תקופת הבטחה היא סוג של ביטוח על הקצבאות. ככל שתפרוש בגיל מאוחר יותר, האפשרויות לבחור בתקופת הבטחה במסגרת קרן הפנסיה, תלך ותצטמצם.

גיל הפורש בתום תקופת הבטחה לא יעלה על 87, לכן פורש שעבר את גיל 67 יוכל לבחור בין תקופת הבטחה של 60,120 או 180 חודשים. פורש שעבר את גיל 72 יוכל לבחור תקופת הבטחה של 60 או 120 חודשי הבטחה. מי שנפגע בעיקר הוא בן זוג של חוסך שמת מוקדם. שעשוי לקבל קצבה בלבד ללא תקופת ההבטחה בהתאם לגיל החוסך ובן הזוג

כמו כן המשך החיסכון עלול לפגוע בו, כיוון שעם הגיל החיסכון מותאם למסלול סולידי לטווח קצר. אם היה ממשיך לחסוך יכול להיות שהיה במסלול עם תשואה גבוהה יותר.

למי שבמצב כלכלי טוב מומלץ  לשקול אפיק שמצד אחד יש בו המשך הפקדה ומצד שני המרה לקצבה בעתיד. זו יכולה להיות  העברת הכספים לקופת הגמל והמשך הפקדות חודשיות ,אך  יש לבחור מסלול השקעה בהתאם למועד הפרישה המתוכנן.

או שבמועד הפרישה מעבודה החוסך בוחר את הסכום הנדרש להמרה לקצבה ואותו מעבירים לקרן הפנסיה לצורך קבלת הקצבה. מסלול הפרישה ייקבע בהתאם למצב הבריאותי והמשפחתי של הפורש במועד סיום העבודה.

ככל שפורשים בגיל מבוגר יותר, כך מקדם הפרישה נמוך יותר ונדרש סכום חיסכון קטן יותר להבטחה של אותו סכום קצבה. מכיוון שהפורש סיים לעבוד, אחוז המס שישלם יהיה נמוך יותר מאשר באלטרנטיבה של קבלת קצבה במקביל להמשך עבודה.

במקרה של מוות מוקדם, המשפחה יכולה לבחור האם לבצע הסבת כספי נפטר מקופת הגמל ולמשוך את הכספים כסכום חד פעמי או ליצר ממנו קצבה חודשית  בהתאם לצרכים של בן הזוג. אם לא ימשכו את הכסף במועד הפטירה, יוכלו לקבל את הקצבה ללא מס רווחי הון.

אבל חשוב להזכיר שככל שהחוסך ימשוך את הכספים מאוחר יותר, תקופת ההבטחה תצטמצם.