החוסכים לפנסיה מפסידים עד 103 מיליארד שקל כתוצאה מחוסר ידע

המשרד לשוויון חברתי וג'וינט-אשל מפרסמים מחקר, שנערך ע"י פרופסור אביה ספיבק ופרופסור דויד לייזר באוניברסיטת בן-גוריון בנגב, ממנו עולה כי הכנה נכונה לפרישה משוק העבודה מעניקה ערך כלכלי עצום לחוסכים, וממחיש את הצורך בהגברת המודעות בקרב אזרחים לחשיבות הלמידה וההכנה ליציאה לפנסיה 

קרנות הפנסיה החדשות מחייבות את האזרחים לבחור בין אפשרויות רבות בזמן הפרישה. מרבית הפורשים אינם מודעים לאפשרויות העומדות לרשותם, ואינם מבינים או מפנימים את שיטת החישוב של הפנסיה, המבוססת על מדע האקטואריה. המחקר ממליץ על הגברת המודעות וההבנה של מנעד אפשרויות הבחירה לאזרחים לקראת גיל פרישה, בחירות השוות הרבה מאוד כסף למשק וגם לאזרחים הוותיקים עצמם.

המחקר בדק את השפעתן של שלוש החלטות שעשויות להשפיע על גודל הפנסיה: מועד הפרישה, בחירה נכונה של שיעורי פנסיית שארים ובחירה של פנסיה מובטחת. 

הגורם הראשון, אם כן, הוא חוסר מודעות לאפשרות לקבוע את זמן היציאה לפנסיה ולהגדיל בכך את הכנסת החודשים לאחר יציאתם לפנסיה בעד 25%. דחיית הפרישה גם מוסיפה הפרשות לקרן הפנסיה וגם מקצרת את תקופת הקצבה. החישוב מראה כי דחיית הפרישה לשלוש שנים מגדילה את הפנסיה ב-25%, בעוד פרישה מוקדמת בשלוש שנים מקטינה את הפנסיה ב-20%. 40% מכלל הנשאלים אמרו שהיו מעדיפים לדחות את פרישתם כדי לזכות בהגדלת הפנסיה.

יש להעיר שלא כל כך מובנת הצגת ההפרשים האלו כ"הפסדים" מצד החוקרים. מובן מאליו שאם אדם יעבוד יותר זמן הוא יקבל יותר פנסיה וישאיר לעצמו פחות זמן להנות מהפנסיה עצמה, ובסופו של דבר העניין תלוי בהעדפות החוסך. חשוב להעלות את המודעות להפרשים הללו ולמשמעות ההחלטה, אך קצת מוזר לכנות זאת "הפסד". 

• אביה ספיבק: "העלאת מס רכישה תזעזע את השוק" - מסמן את הפתרון היחיד לנדל"ן
• אביה ספיבק: " יש ממשלה שלא מתפקדת עם תקציב שכל הזמן מקצצים ממנו"

היבט נוסף שעשוי להשפיע על גובה הפנסיה הוא התשלום לבן הזוג לאחר פטירה. בקרנות החדשות יש לבחור את אחוז פנסיית השארים ממנה ייהנה בן הזוג במקרה של פטירה, כאשר האפשרויות נעות בין 30% ל-100%. מובן מאליו שלהגדלת ההפרשה לבן הזוג שהיא בעצם מעין ביטוח שארים יש משמעות כספית, ומי שבוחר ב-100% יצטרך לשלם יותר בעלות שוטפת על הביטוח הזה. המקרה היותר שכיח הוא שהאישה נשארת כשארה ומקבלת את הפנסיה המוגדלת לאחר פטירת הבעל, ורבים רואים כאקט של נאמנות בחירה של 100% מהקצבה לטובת האישה, ובמקביל האישה מפרישה באותו אופן לטובת הבעל, אך העלות בפועל היא גבוהה מאד.

על פי החוקרים במקרה שאישה עבדה ונהנית מפנסיה משל עצמה בתוספת קצבת זקנה לרוב לא יהיה משתלם להוסיף עוד ביטוח שארים בגובה 100%. התוצאה מהפרשה כזו של שני בני הזוג היא ירידה של 9% בקצבת הפנסיה שיקבלו שניהם במהלך חייהם לאחר הפרישה. יש צורך במודעות למשמעות ההחלטה של גובה קצבת השארים ושהחישוב הנכון יוצג בפני החוסכים. 

ההיבט השלישי שבו לדעת החוקרים יש להעלות את מודעות החוסכים הוא מה שקרוי "הכנסה מובטחת". ישנה אפשרות לבחור בכך שיורשי החוסך ייהנו מקצבתו לאחר פטירתו במשך עשר שנים. העלות במקרה הזה היא פחות מ-1% מגובה הקצבה הפנסיונית. אנשים נוטים שלא לבחור באופציה הזו עקב חוסר מודעות או עקב תחושת חוסר נוחות מהאפשרות לפטירה מוקדמת, אך מבחינה כלכלית נראה שמדובר בעסקה משתלמת. הערך המתקבל ליורשים גבוה עד פי 10 מהעלות של הירידה בקצבה. יש ערך רב בהדרכה לפני הפרישה בכדי שאנשים יהיו מודעים לאפשרות למימוש זכויותיהם. 

• קרנות השתלמות במרץ - הפסד כבד שמחק את התשואה של חודשים קודמים; מה עשתה הקרן שלך?
• קרנות השתלמות - הפסד של 1.2% במסלול הכללי
• תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"

השרה לשוויון חברתי, מירב כהן: "המחקר מוכיח באופן אמפירי את מה שאנחנו במשרד לשוויון חברתי כבר הבנו ומקדמים בתכניות עבודה בשטח: שמירת המבוגרים שלנו בשוק התעסוקה הוא אינטרס חברתי- כלכלי לאומי. עידוד התעסוקה בקרב אוכלוסיית המבוגרים מועילה לכולם: היא מועילה למשק ולצמיחת התוצר, היא מועילה לאזרחים הוותיקים עצמם, הן מבחינה כלכלית, והן מבחינה נפשית וחברתית והיא מועילה לנו כחברה השואפת לשוויון, גיוון והכלה. אוכלוסיית האזרחים הוותיקים בישראל היא נכס, לא נטל, וככל שנשכיל לשמור אותם במעגל העשייה, בין אם דרך תעסוקה ובין אם דרך פעילות קהילתית, נרוויח את ההורים והסבים והסבתות שלנו מאושרים יותר, בריאים יותר ובודדים הרבה פחות".

פרופ' אביה ספיבק, ראש המרכז לפנסיה, ביטוח ופסיכולוגיה כלכלית באוניברסיטת בן-גוריון בנגב: "מחקר זה הוא מחקר פורץ דרך מכמה בחינות. זו הפעם הראשונה שבה נבדקו ההעדפות של אנשים בגילאים הקרובים לפרישה: העדפות לגבי דחיית פרישה, לגבי הבטחת הכנסה בזמן הפנסיה ולגבי אחוזי פנסית השארים הרצויה להם. זו הפעם הראשונה שאנשים אלו הועמדו בפני התמריצים הכלכליים הנכונים כפי שנהוגים בקרנות הפנסיה. וכן, זו הפעם הראשונה שמתברר שאנשים רבים מוכנים לדחות את גיל הפרישה שלהם בשלוש שנים, בזכות תוספת הפנסיה של עוד 25%. וזו הפעם הראשונה שנעשתה הערכה כלכלית של החלטות נכונות של פרטים לפני הפנסיה שלהם. מחקר זה מראה את הצורך ללמד את האנשים לפני הפרישה איזה החלטות טובות הם יכולים לקבל, למשל, בסדנאות להכנה לפרישה של המשרד לשוויון חברתי והג'וינט. המחקר מראה כי לפי ההעדפות שנבדקו, התוספת הכלכלית למשק הישראלי היא משמעותית ביותר."