ההחלטה להעביר את החיסכון הפנסיוני היא החלטה לא פשוטה אבל להבדיל מבעבר, הביצוע-יישום אפשרי יחסית במהירות. לרוב, הסיבות שגורמות לחוסכים להעביר את החיסכון שלהם לקרן אחרת הן הרצון לשפר את הביצועים הפיננסיים של הקרן שלהם מצד אחד, ושביעות רצון נמוכה מהקרן הנוכחית מצד שני. גורם משמעותי נוסף, שרבים נוטים להתעלם ממנו, הוא דמי הניהול והוא חשוב מאוד - מעבר יכול לחסוך לכם כסף גדול.
דמי הניהול והמשמעות שלהם
דמי הניהול הם עמלה שהגופים המנהלים את קרנות הפנסיה וקופות הגמל, כמו גם תיקי השקעות אחרים, גובים מהחוסכים בפנסיה. לכאורה, מדובר בסכומים צנועים הנגבים מדי חודש על החיסכון הצבור ועל ההפקדות החודשיות. למעשה, דמי הניהול יכולים להגיע לאורך תקופת החיסכון למאות אלפי שקלים ולהשפיע, בסיכומו של עניין, על גובה הקצבה החודשית אחרי היציאה לגמלאות. הפחתה של חצי אחוז בדמי הניהול, עשויה לחסוך בין עשרות אלפי שקלים למאות אלפי שקלים בודדים. מהבחינה הזאת, קרנות ברירת המחדל הן האטרקטיביות ביותר, לאור דמי הניהול הנמוכים שלהן.
איחוד קרנות פנסיה ובחירת מסלול חיסכון
גורם נוסף לרצון להעביר את החיסכון הפנסיוני, טמון בעובדה שחוסכים רבים מחזיקים יותר מאשר קרן פנסיה אחת. איך זה קורה? בדרך כלל, התופעה הזאת היא תוצאה של העדר תשומת לב. מקום עבודה אחד פתח לעובד חיסכון פנסיוני באחת מקרנות ברירת המחדל, אחרי שהעובד לא בחר בעצמו את הקרן המועדפת עליו – לפעמים בגלל חוסר הבנה, לפעמים סתם בגלל חוסר תשומת לב. אבל לאותו עובד היה כבר חיסכון פנסיוני, שנזנח לטובת החיסכון החדש. יש אנשים עם 4-5-6 קרנות פנסיה, זה מסואב, זה מאוד לא יעיל.
- כל הכותרות
אם וכאשר אותו חוסך מחליט לבצע איחוד של כל הקרנות שלו, הוא בהכרח יעביר אחת מהן או יותר לתוכנית חיסכון פנסיוני אחרת. האם זה כדאי? אם מסתכלים רק על העניין הכלכלי, אז עדיף קרן אחת, אבל מכיוון שבעשרות השנים האחרונות השתנו כללי הפנסיה וביטאו מעבר לחיסכון הכספי גם עניינים שקשורים לביטוח, אזי לפני שעוברים מקרן לקרן, חשוב לוודא שלא סוגרים-מוחקים קרן פנסיה שיש בה הטבות מסוימות, במיוחד בתחום הביטוח. נזכיר שקרן פנסיה היא גם סוג של ביטוח פנסיוני. מבטיחים לעובד פנסיה גם אם חס וחלילה הוא נפצע, חלה ולא יכול לעבוד. אבל מה סכום הקצבה שתשולם, מה ההשתתפות של כל "החברים" בפנסיה בקצבה הזו, יש כאן ערבות הדדית, יש כאן פרמיה והשתתפות ביטוחית שיכולה להיות שונה מקרן לקרן. במיוחד אם מדובר בקרן וותיקה.
גורם נוסף לצורך ולרצון להעביר את החיסכון הפנסיוני עשוי להיות קיומו של מסלול חיסכון או קיומם של כיסויים ביטוחיים מסוימים שלא קיימים בקרן הנוכחית. קרנת פנסיה מסוימות מאפשרות לשמור על כיסוי ביטוחי גבוה לאלמן, בעוד קרנות אחרות עלולות למנוע את האפשרות הזאת ממי שעוברים אליהן, או להתנות אותו בתשלום חודשי נוסף. אלו דברים חשובים שבתחילת הדרך, פחות מתייחסים אליהם, אבל ככל שמתבגרים מבינים שלכיסוי הביטוחי יש משמעות גדולה.
העברה חלקית של החיסכון הפנסיוני
באופן עקרוני, כשעוברים מקרן פנסיה אחת לאחרת, מתבצעת העברה של כל סכום החיסכון ואי אפשר להעביר רק את הפיצויים, למשל. ואולם חוסכים שהם מעל גיל 60 יכולים לבצע העברה חלקית, שזה אומר להעביר רק את הפיצויים. בדרך כלל, האפשרות הזאת קורצת בעיקר לחוסכים בקרנות הוותיקות, שמעוניינים לייצר לעצמם קצבת פנסיה נוספת.
על מה צריך לחשוב לפני שמעבירים את קרן הפנסיה
העברת החיסכון הפנסיוני לקרן אחרת עשוי להגדיל את הרווחים של החוסך, אם הביצועים של הקרן החדשה אכן טובים יותר. יחד עם זאת, העברת החיסכון הפנסיוני לקרן חדשה כרוכה גם בסיכונים מסוימים. עם הסיכונים הללו ניתן למנות החרגות בריאותיות. למשל – מי שסובל מבעיה בריאותית משמעותית, הקרן החדשה עלולה להחתים אותו על מסמך שמחריג את הבעיה הזאת מכלל הבעיות המכוסות על ידי הקרן. המשמעות היא שאם החוסך לא יוכל להמשיך לעבוד, והרקע להפסקת העבודה נובע מהבעיה הרפואית הספציפית שלו, הוא עלול שלא לקבל קצבה חודשית בכלל, או לקבל קצבה מוקטנת. למרבה הצער, ככל שהגיל של המבוטח עולה, כך מתווספות לרשימה בעיות רפואיות, שעלולות למנוע ממנו בסיכומו של עניין לקבל את המגיע לו במקרה הצורך. אם החוסך לא חתם בקרן החדשה על הצהרת בריאות, יעברו ההחרגות הבריאותיות שלו, שהיו קיימות בקרן הקודמת, לקרן הפנסיה החדשה. אחרי חמש שנים, הוא יהיה מבוטח גם על ההחרגות הללו. מדובר על תקופת אכשרה ארוכה, וחשוב לקחת בחשבון את העניין הזה לפני שמחליטים להעביר את החיסכון הפנסיוני.
מתי לא תתבצע העברת כספים לקרן החדשה שנבחרה
יש כמה מקרים שבהם לא תתבצע ההעברה לקרן החדשה. עם המקרים הללו ניתן למנות קיומו של עיקול מלא על הצבירה בקופה, שיעבוד מלא או קיומה של יתרת חוב בשל הלוואה שנטל החוסך. במקרה האחרון, הוא עלול להידרש לסלק את ההלוואה לפני ההעברה. מקרה נוסף שבו לא תושלם ההעברה, הוא מצב שבו העמית בקרן הפנסיה כבר התחיל לקבל קצבה, ולא נותרה עוד יתרה להעברה. לחילופין, אם העמית בקרן הגיש בקשה לקבלת קצבת נכות מקרן הפנסיה והבקשה עדיין תלויה ועומדת, העברת הכספים לא תושלם. מאליו ברור גם שאם העמית נפטר תוך כדי ההעברה, היא לא תושלם והשארים יקבלו את המגיע להם מהקרן הישנה ולפי התנאים הקבועים בה.
מקרה נוסף שבו ההעברה לא תושלם, הוא אם המעביר ביקש להעביר את הכספים שלו לקרן סגורה. למשל – חוסך המבקש להעביר את הכספים שלו לאחת מקרנות הפנסיה הוותיקות, שהעברת הכספים אליהן נפסקה לפני יותר משני עשורים.
האם כדאי להעביר את קרן הפנסיה
הכדאיות של העברת החיסכון הפנסיוני מקרן אחת לאחרת לרוב איננה חד משמעית ויש גורמים לכאן ולכאן. אף שעניינה של הכתבה הוא האפשרות לביצוע ההעברה, ולאו דווקא הכדאיות שלה, מצאתי לנכון להעלות כמה נקודות למחשבה בעניין זה.
דמי הניהול: כאמור לעיל, דמי הניהול יכולים להגיע לעשרות, ואף למאות אלפי שקלים לכל אורך החיסכון. עם זאת, לפני שמעבירים את הקרן, שווה לנהל משא ומתן מול הקרן הקיימת להפחית את דמי הניהול. הפחתת דמי הניהול, אם תתבצע, עשויה לייתר את הצורך בהעברה.
ביצועי הקרן: בחודשים האחרונים מתפרסמים מדי חודש דו"חות הנוגעים לביצועים של קרנות הפנסיה השונות. הדו"חות הללו חושפים פערי ביצוע בין הקרנות השונות. עם זאת, הסטטיסטיקה מוכיחה שלאורך זמן, הביצועים של כלל הקרנות מתכנסים לממוצע דומה, פחות או יותר. אם מאן דהו בוחר להעביר את קרן הפנסיה שלו כדי לשפר את הביצועים, זכותו המלאה לעשות כן. יחד עם זאת, ההמלצה בשורות אלה היא להתייעץ עם גורם מקצועי לפני קבלת ההחלטה.
כיסויים ביטוחיים: העברת החיסכון הפנסיוני כרוכה בסיכונים מסוימים. מי שסובל מבעיות רפואיות משמעותיות, צריך לחשוב פעמיים לפני שהוא עובר, גם אם לכאורה הביצועים של הקרן שבו מופקדים החסכונות שלו הם פחות טובים. ככל שהבעיות הרפואיות של החוסך הן חמורות יותר, כך הכדאיות של העברת הכספים יורדת.
אם בכל זאת החלטתי להעביר – מה לעשות
אם כבר התקבלה ההחלטה להעביר את קרו הפנסיה, חשוב לעשות את זה בצורה מסודרת. יש ליצור קשר עם הנציגים של הקרן החדשה, והם ידאגו להחתים אותך בצורה מסודרת על הטפסים המתאימים. בנוסף, הם אמונים על יצירת הקשר עם מקום העבודה, על מנת להעביר אליהם את ההפקדות החדשות. מדובר בהליך שיכול לארוך חודשיים, פחות או יותר. במהלך התקופה, ייתכן ויהיה צורך באישורים כאלה ואחרים, בעיקר בריאותיים. את כל שאר הבדיקה והפרוצדורה, אמורים לבצע הנציגים של הקרן שאליה עוברים החסכונות.
דמי הניהול וההשפעה שלהם על הפנסיה
בשורות לעיל הוזכרו דמי הניהול, והוזכרה גם ההשפעה שלהם על הפנסיה. כעת ארחיב מעט, על מנת שהקורא יוכל להבין לעומקה את ההשפעה המשמעותית שלהם. ניקח למשל חוסך בגיל 37, שלפניו עוד 30 שנות עבודה. נניח שהעובד שלנו כבר הצליח לחסוך בשנים הקודמות סכום של 150,000 שקל, והשכר שלו נע בסביבות 10,000 שקל ברוטו לחודש. על ההפקדות משלם החסך הנאמן שלנודמי ניהול של 3.5%, ואילו על הצבירה הוא משלם דמי ניהול של 0.5%. נניח גם שהתשואה על ההון המושקע היא 4% לשנה.
אם לא יבוצעו שינויים בדמי הניהול, הסכום שישולם כדמי ניהול לקרן הפנסיה יכול להגיע לכדי יותר מ-85,000 שקלים, בערכים של היום. לא מדובר בסכום זעום, אלא בסכום שהוא שווה ערך לשכר של כמעט 9 חודשי עבודה. משא ומתן נכון עם קרן הפנסיה, או מעבר לקרן פנסיה ברירת מחדל, עשויים להפחית בצורה משמעותית את דמי הניהול.
האם אפשר לעבור ביטוח מנהלים או קופת גמל לקרן פנסיה? מה בעצם ההבדל?
התשובה לשאלה הזאת היא בעיקרון חיובית. עם זאת, חשוב להבין את היתרונות ואת החסרונות. בראש וראשונה, חשוב להכיר את ההבדלים בין מכשירי החיסכון הללו.
ביטוח מנהלים: ביטוח מנהלים, כפי שהשם מרמז, הוא בעיקרון ביטוח חיים המשלב בתוכו גם חיסכון פנסיוני, שנועד להבטיח לחוסך פנסיה עם הפרישה לגמלאות. ביטוח החיים נועד להעניק לשאריו של המבוטח איכות חיים קרובה לזאת שהייתה להם בחייו. אם המבוטח הולך לעולמו, זכאים מי שנזכרים בפוליסה לקבלת סכום כסף חד פעמי גדול. הסכום הזה יתקבל אם החוסך הולך לעולמו או איבד את כושר העבודה. מצד אחד, דמי הניהול גבוהים. מצד שני, ניתן להפקיד בכל חודש סכומים גבוהים מאלה שאפשר להפקיד לטובת החיסכון הפנסיוני הן בקופת גמל והן בקרן פנסיה. תקרת ההפקדה היא 7% מהשכר החודשי של העובד ו-7.5% מהשכר באמצעות הפרשות מעביד. עם זאת, תקרת ההפקדה היא גבוהה הרבה יותר מזאת שנקבעה לקרנות הפנסיה הרגילות.
אחד היתרונות הגדולים של ביטוח מנהלים, טמון בעובדה שהחיסכון הוא אישר. בקרנות הפנסיה, כל החוסכים ערבים לקצבאות. המשמעות היא שאם, נאמר בעקבות אסון, ייווצר מצב שיהיה גל תביעות מקרן הפנסיה, הקצבה שאותה יקבל כל אחד מהחברים תהיה נמוכה. לכן חשוב לבחור קרנות שמגוון החוסכים בהן הוא רחב. ביטוח המנהלים, לעומת זאת, הוא אישי ואין השפעה למספר החוסכים או למצבם על התמורה שהחוסך יקבל בסיכומו של עניין.
קופת גמל: קופת גמל הינה חיסכון לכל דבר ועניין, והיא איננה מכילה מרכיב ביטוחי כל שהוא. מצד שני, ניתן לנייד אליה כספים שנחסכו באפיקים אחרים. גם כאן, תקרת ההפקדה היא 7% מהשכר החודשי של העובד ו-7.5% מהשכר באמצעות הפרשות מעביד. משיכת הכספים בגין הפנסיה יכולה להתבצע בסכום אחד או בקצבה חודשית, או בשילוב בין השניים.
מעבר מביטוח מנהלים לקרן פנסיה
כאמור, המעבר בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה הוא אפשרי. עם זאת, יש כמה דברים שחשוב לדעת:
גובה ההפקדות: גובה ההפקדה בקרנות הפנסיה המקיפות הוא מוגבל. בביטוח המנהלים אין הגבלה. לכן, מעבר מביטוח מנהלים לקרן פנסיה עשוי ליצור עודף, שיופקד לקרן פנסיה משלימה.
דמי הניהול: יחד עם גובה ההפקדות, דמי הניהול בביטוח המנהלים הם גבוהים יחסית לקרנות הפנסיה. כשמדובר בקרנות ברירת המחדל, דמי הניהול קרובים לאפס, מה שמהווה חיסכון כספי משמעותי.
מעבר מביטוח מנהלים לקופת גמל
עד לפני כמה שנים, ביטוח המנהלים היה אטרקטיבי, הן בגלל גובה ההפקדה האפשרי והן בגלל התשואות הגבוהות. נכון להיום, האטרקטיביות של הביטוח הזה יורדת, אלא אם מדובר במי שמרוויח משכורת כזאת, שעבורה ההפקדות בקרן הפנסיה או בקופת הגמל הן קטנות מדיי. המעבר לקופת הגמל עשוי להפחית מאד את דמי הניהול, ולשפר אגב כך את הסכום שיישאר בידי החוסך בגיל הפנסיה.
חוסך בקרן פנסיה ותיקה שהגיע לצבירה מרבית
בשנת 2003 הלאימה מדינת ישראל את קרנות הפנסיה שפעלו עד אז. הסיבה לכך היתה גירעון אקטוארי, שאם לא היה מטופל אז היה עלול לגרום להתמוטטות הקרנות ולאבדן החסכונות של כלל החוסכים. אחרי המעבר נותרו רבים שהתחילו לחסוך בקרנות הללו, והם עדיין בגיל העבודה. אחד החסרונות העיקריים של הקרנות הללו, טמון בעובדה שהצבירה המרבית בהן מגיעה לכדי 70% מהשכר הקובע של המפקיד. משהגיע החוסך לאחוזים הללו, כל סכום נוסף אובד למעשה ולא משרת את המטרה שלו. לפיכך, רבים מאלה שחוסכים בקרנות הוותיקות והגיעו לאחוזי הצבירה המרביים, בוחרים לפתוח קרן פנסיה חדשה ולהפסיק להפקיד בקרן הישנה. היתרון – החוסך בקרן הזאת מבטיח לעצמו הכנסה נוספת עם הגיעו לגיל הפנסיה. אם הוא הגיע לתקרה בגיל 57, למשל, הוא יכול לחסוך 10 שנים בקרן פנסיה חדשה, ולהגדיל אגב כך את הפנסיה הצפויה. מנגד ישנו החיסרון – הפסקת החיסכון בקרן הישנה גורמת לאבדן זכויות. זה אומר שאם חלילה החוסך חלה בשלב כל שהוא, עלול בהחלט להיווצר מצב שבו התמורה שיקבל, אם בכלל, מהקרן הישנה תהיה נמוכה.
מאליו מובן שהעברת כספים מקרן ותיקה לקרן חדשה היא טעות, שלא לומר שטות. הקרנות הוותיקות מגובות ע"י הממשלה, כך שההשתייכות אליהן מבטיחה לחוסך תשואה נאה לכל אורך חייו.
סירוב לקבל אדם לקרן פנסיה בגין מצבו הבריאותי
ההחלטה לעבור לקרן פנסיה אחרת נתונה בהחלט בידיו של החוסך. עם זאת, חשוב לדעת שיש למעבר הזה גם צד שני, שזה אומר הקרן שאליה הוא מבקש לעבור. יש מקרים שבהם קרן הפנסיה עלולה לסרב לקבל את החוסך, בעיקר על רקע בריאותי. הרציונל מאחורי הסירוב הוא שהחוסך בילה את שנות הבריאות שלו בקרן פנסיה, וכעת כשמגיעים זמנים שבהם הבעיות הבריאותיות שלו משמעותיות, הוא רוצה לעבור לקרן אחרת. יש בעיות בריאותיות שגורמות, בסיכומו של עניין, לכך שההוצאות של הקרן בגין המבוטח עולות על ההכנסות מההפקדות שלו. במקרים כאלה, למרות שהחוסך מפקיד לכאורה סכום כסף גבוה, הוא עלול להיתקל בסירוב. חוסך שצבר סכומי כסף נמוכים, הסבירות שהוא יקבל סירוב היא אפילו גבוהה יותר. במקרה של סירוב, אותו חוסך יכול לעבור לאחת מקרנות ברירת המחדל, שאינן יכולות לסרב לקבל חוסך על רקע בריאותי. מנגד, אחרי ביצוע המעבר, יהיה החוסך זכאי לכיסוי ביטוחי גם עבור המחלה, אם היא לא הוחרגה על ידי הקרן שאליה עבר.
תודה.
לתגובה חדשה
חזור לתגובה
-
1.אני עברתי כבר פעם שלישית וזה ממש קל היום ולא קשה ..שישקו 29/06/2022 20:57הגב לתגובה זו3 0אפשר עיי טופס מכוון ויש כאלה ששולחים נציג אים אתם בעלי קרן של כמה מאות אלפי שקלים ומעלה.סגור
