חוק פנסיה ממלכתי נכנס לתוקף במלואו בשנת 2017. החל מאותה שנה, לא ניתן להעסיק עובד מבלי שיופרשו עבורו כספים לקרן הפנסיה. עובדה נוספת, ולא פחות חשובה, היא שכל חוסך יוכל לבחור בעצמו את קרן הפנסיה שבה יופקדו הכספים שלו. העובד גם יכול (וצריך) לנהל משא ומתן עם הקרן, במטרה להשיג את התנאים הטובים ביותר מבחינתו. מה זה בכלל קרן פנסיה ולמה זה כל כך משמעותי? כיצד מתבצעות ההפקדות לפנסיה? איך לבחור את הקרן שבה אחסוך כספים לקראת הפרישה לגמלאות? מה אפשר לעשות אם אני לא מרוצה מקרן הפנסיה שלי? מדובר בסוגיות חשובות שיש לתת עליהן את הדעת. כל אחד מגיע, לבסוף, לגיל הפרישה, וחשוב לתכנן ככל שניתן את העתיד הפיננסי.
מה זה חיסכון פנסיוני ולמה זה חשוב
חיסכון פנסיוני הוא סכום כסף שאדם צובר במהלך שנות העבודה שלו. מהסכום שנצבר, יקבל החוסך קצבה חודשית למשך כל חייו, או למשך תקופה שנקבעה מראש. עד לתחילת שנות התשעים, לרוב המכריע של השכירים בישראל היתה קרן פנסיה. מרבית העובדים היו מאוגדים, וככאלה דאגו מקומות העבודה לצרף אותם לקרנות הפנסיה. באמצע שנות התשעים, חלו שינויים משמעותיים במודל ההעסקה. חלק הולך וגדל של העובדים הועסק באמצעות חברות קבלניות. כתוצאה, הורעו תנאי ההעסקה, אבל הבעיה המשמעותית יותר בעקבות כך, היתה העדר החובה של המעסיק להפקיד עבור העובד בקרן פנסיה. אם עובד לא ביקש במפורש, או אם לא היתה לו כבר קרן פנסיה פעילה, לא טרח המעסיק לפתוח עבורו קרן כזאת. אין בכך תמה, לאור העובדה שגם המעסיק עצמו צריך להוציא מכיסו כסף תמורת הפנסיה. במקביל, התחילה תופעה של משיכת כספים מקרנות הפנסיה לטובת שימוש יום יומי. גורמים המצויים בנושא התריעו על מצב שעלול להיווצר, שבו תהיה שכבה גדולה של גמלאים, שההכנסה היחידה שתהיה להם למעשה בתקופת הגמלאות תהיה ההכנסה מהביטוח הלאומי. על מנת להתמודד מראש עם הבעיה, חוקקה הכנסת את חוק פנסיה ממלכתית. החוק נכנס לתוקף בשנת 2017, והוא מחייב למעשה הן את המעסיקים והן את העובדים, לבצע הפרשות לקרן הפנסיה. זאת ועוד – החוק מחייב גם עצמאיים לחסוך, דבר שעד אז לא היה קיים.
הפרשות לפנסיה – איך זה הולך
חוק פנסיה ממלכתי קובע, כאמור, שכל עובד זכאי לנפרשות לפנסיה, גם ממנו וגם מהמעסיק. סך כל ההפרשות עבור כל עובד, צריך להיות 18.5% מהשכר ברוטו של העובד, לא כוללת תוספות. מתוך האחוז הזה, העובד צריך להפקיד 6% והמעסיק צריך להפקיד 12.5%, שמתחלקים לשניים: 6% מהפקדות המעסיק הם לטובת פיצויים, ואילו 6.5% נוספים מופקדים גם הם לטובת הפרישה לגמלאות. בנוסף, קרנות פנסיה מאפשרות, או אפילו דוחפות חברים בקרן להפקיד כספים לטובת ביטוח אבדן כושר עבודה. מדובר בהפקדה נוספת, בגובה 2.5% מהשכר.
- כל הכותרות
מדריכים נוספים:
חיסכון פנסיוני - קרן פנסיה או ביטוח מנהלים? אחת השאלות שעולות בהקשר לחיסכון הפנסיוני היא היכן כדאי לחסוך. קרן פנסיה? ביטוח מנהלים? ואולי קופת גמל היא דווקא הדרך הנכונה? על ההבדלים בין המכשירים הפנסיונים (למדריך)
מעבר בין קרנות פנסיה – קשה, אבל עשוי להשתלם?אפשר ואפילו כדאי לעבור בין קרן פנסיה אחת לשנייה; למה בכלל צריך להעביר את החיסכון? מה חשוב לדעת לפני שמעבירים את החיסכון ? איך מתבצעת העברה בפועל וכמה זמן זה לוקח? (למדריך)
מה נותן החיסכון הפנסיוני
המטרה הברורה והחשובה ביותר של החיסכון הפנסיוני, היא לספק לגמלאי הכנסה גם אחרי הפרישה לגמלאות. נקודת המוצא היא שלגמלאי אין היכולת לעבוד משרה מלאה, ולעיתים גם לא חלקית. מצד שני, דווקא בתקופת הפנסיה ההוצאות עולות, בעיקר ההוצאות הרפואיות. הכנסה חודשית ראויה עשויה להקל על הפנסיונר ולהעניק לו אפשרות לחיים בכבוד. החיסכון הפנסיוני הוא למעשה תוכנית חיסכון לכל דבר ועניין. ההבדל בינה לבין תוכניות אחרות, טמון בהעדר היכולת למשוך את כספי הפנסיה, וההכרח להמשיך ולצבור אותם עד למועד הפרישה לגמלאות.
קצבת זקנה: למעשה, הייעוד העיקרי של הפנסיה הוא לשלם לחוסך קצבה חודשית אחרי היציאה לגמלאות, בין אם מדובר בעובד שכיר ובין אם בעצמאי. ככל שהעובד צבר בקרן סכום כסף גבוה יותר, כך הקצבה שלו תהיה גבוהה יותר.
קצבה לשארים במקרה מוות: אחת המטרות של קרן הפנסיה היא לאפשר גם לשאריו של החוסך חיים בכבוד, אם החוסך הלך לעולמו. למרות שהעובד יכול להימנע מלהגדיר שארים מוטבים, הרי שמרבית החוסכים אכן כוללים קצבת שארים בפנסיה שלהם.
ביטוח נכות: בחלק גדול מקרנות הפנסיה נכלל גם ביטוח אבדן כושר עבודה, שאותו הזכרנו כבר לעיל. מדובר בהפקדת עובד של 2.5% מהשכר שלו לטובת הנושא. יחד עם זאת, למעט בהסכמים או במקרים מיוחדים, ביטוח אובדן כושר העבודה הוא כללי ולא ספציפי. לדוגמה – אמן שאיבד מסיבות בריאותיות את היכולת ליצור, לא תמיד יזכה לקצבה, אלא אם מראש נקבעה החריגה הזאת בביטוח אבדן כושר העבודה.
פנסיה לעצמאיים – החידוש והחשיבות שלו
אחד החידושים המשמעותיים ביותר של חוק פנסיה ממלכתי, טמון בחובה החלה גם על מי שהוא עובד עצמאי להפקיד לטובת הפנסיה. עם זאת, ההפקדה של העצמאיים שונה מזאת של השכירים. להלן אופן חישוב ההפקדה של עצמאי:
עבור חלק ההכנסה שעד חצי מהשכר הממוצע: עבור החלק הזה, העצמאי צריך להפקיד 4.45% מההכנסה. אם מחצית השכר הממוצע היא 63,000 שקלים בערך, הרי שההפקדה השנתית תעמוד על 2,803 שקלים.
עבור החלק שהוא עד לשכר הממוצע, גובה ההפקדה הוא 12.55%. המשמעות היא שעבור 63,000 השקלים הנוספים, ההפקדה תגיע לכדי 7,906 שקל. עבור כל מה שהוא מעבר לשכר הממוצע אין צורך להפקיד, אלא אם העצמאי מעוניין להגדיל את קצבת הפנסיה שלו.
ההבדל בין עצמאים לשכירים, טמון בעובדה שעצמאי יכול לבצע הפקדה שנתית אחת של כל הסכום, בעוד ששכיר יפקיד באופן חודשי. גם השכר וגם העצמאי יכולים להנות מהטבות מס עקב ההפקדות.
זה המקום להזכיר שכל שכיר יכול להפקיד לפנסיה גם כעצמאי, אם יש בכוונתו להגדיל את קצבת הפנסיה שלו אחרי הפרישה.
איך מתבצעות ההפקדות לפנסיה
עובד שכיר יפקיד באמצעות המעביד. המעביד ינכה את הסכומים הדרושים מהשכר של העובד, ויעביר אותם לקרן הפנסיה של העובד, יחד עם כל ההפקדות של עובדים אחרים לאותה הקרן. עצמאי צריך לבצע את הפקדה בעצמו כשהוא יכול, כאמור, לבצע הפקדה שנתית אחת.
איך בוחרים קרן פנסיה
בחירת קרן הפנסיה היא למעשה השאלה הראשונה במעלה. יחד עם זאת, דווקא לשאלה הזאת אין תשובה אחידה. חוסך נבון יקרא על קרן הפנסיה שהוא מתכוון להפקיד אליה, ויבין את היתרונות שלה על פני האחרות. דה עקה, שכמעט אף עובד לא עושה את זה. בנוסף, כיוון שעובדים רבים אפילו לא מצהירים בפני המעביד על חיסכון פנסיוני קודם, המעביד פותח להם חיסכון חדש. ואכן, תופעה בולטת בשנים האחרונות היא עובדים שיש להם שתיים או שלוש קרנות ואפילו יותר. למרות האמור לעיל, הבאנו כמה נקודות חשובות שיסייעו בבחירה:
דמי הניהול: דמי הניהול שגובות הקרנות הם גבוהים, ויכולים להגיע לעשרות אלפי שקלים, ואפילו יותר. ככל שדמי הניהול גבוהים יותר, כך הקרן פחות משתלמת. היוצא מן הכלל היחיד הוא ביטוחי המנהלים שנפתחו לפני 2013, שהם משתלמים למרות דמי ניהול גבוהים למדיי.
ביטוח אובדן כושר עבודה: קרנות שמציעות את ההטבה הזאת, עדיפות בדרך כלל על פני קרנות אחרות. כדאי לבדוק אם ובאילו תנאים קיים ביטוח כזה בקרן שלך.
ביצועי הקרן: כיוון שגובה הקצבה תלוי בסיכומו של עניין בביצועי הקרן, חשוב לבחור את הקרן עם הביצועים הטובים ביותר. יחד עם זאת, דווקא בנקודה הזאת חשוב להדגיש שלאורך שנים, הרוב המכריע של הקרנות מתכנס סביב אותם ביצועים.
הצהרת בריאות: מרבית הקרנות דורשות מהחוסך הצהרת בריאות. רק קרנות פנסיה ברירת מחדל, לא דורשות אותה, או דורשות הצהרה מינימלית מאד. חוסך צעיר לא צריך, קרוב לוודאי, להתחשב בגורם הזה. אבל חוסך מבוגר חייב לקחת אותו בחשבון.
האם אפשר לעבור בין קרנות הפנסיה ואיך זה מתבצע
אחד החידושים בחוק החדש, הוא האפשרות להעביר את החיסכון הפנסיוני לקרן פנסיה אחרת. להלן השלבים בדרך לביצוע ההעברה:
בחירת הקרן: בשורות להלן פירטנו, גם אם באופן כללי, את הגורמים שיש להתחשב בהם כשבוחרים קרן פנסיה. עם זאת, אם כבר יש לך קרן פנסיה, חשוב לבדוק אם המעבר משתלם. ככל שהדבר נשמע כהליכה נגד הזרם, לרוב לא משתלם להעביר את קרן הפנסיה, אלא אם מדובר בהבדלים מהותיים בין הקרנות..
יצירת קשר עם הקרן: יצירת קשר עם מתבצעת לרוב באמצעות השארת פרטים באתר החברה, או יצירת קשר טלפוני. נציג מטעם הקרן חוזר למבקש להמשך התהליך.
חתימה על טפסים: השלב הבא הוא חתימה על הטפסים הנדרשים. אם החוסך עובר לקרן הדורשת הצהרת בריאות, הוא צריך לחתום גם על הצהרה ולעבור הליך של חיתום, שזה אומר הליך שבו הקרן המקבלת מסכימה לקבל את החוסך החדש אליה.
בתום התהליך, תתבצע העברת הכספים בין הקרנות. לפעמים, הקרן שממנה נמשכים הכספים תנסה ליצור קשר עם החוסך ולמנוע את המעבר שלו. חשוב להקשיב, ולא לשלול על הסף. לפעמים, ההצעה החדשה של הקרן היא בדיוק הדבר שגרם מלכתחילה להעברה.
קרנות פנסיה השונות וההבדלים ביניהן.
קיימים שלושה סוגים של חיסכון פנסיוני:
קרן פנסיה: קרנות הפנסיה הן תוכניות החיסכון הנפוצות ביותר. אל הקרנות האלה מפקידים מרבית העובדים השכירים בישראל. בשנים האחרונות נוספו גם גרנות ברירת מחדל, שזה אומר קרנות שאליהם ניתן להעביר כל עובד שאין ברשותו קרן פנסיה ולא הצהיר על קרן ספציפית שהוא רוצה להיות חבר בה.
קופת גמל: מדובר בתוכנית חיסכון נטו, שלמעט מרכיב חיסכון איננה כוללת דבר, אלא אם כן סוכם על כך עם המעסיק. מצד אחד, התמורה גדולה יותר לעובד, אם לא קרה שום דבר באמצע ולא התעוררו בעיות רפואיות. מצד שני, קופות הגמל אינן נותנות בדרך כלל מענה הולם, במקרה של בעיה או פגיעה רפואית.
ביטוח מנהלים: עד שנת 2013, החיסכון בביטוח מנהלים היה משתלם ביותר. היתרון הגדול של הביטוח הוא שאין בו תקרת שכר לחיסכון. כמו כן, כל חוסך הוא אינדיבידואל, וגם אם מתעוררת בעיה שגורמת לעובדים רבים לצאת לפנסיה ביחד, החוסך בביטוח המנהלים לא ייפגע. בכל שאר הקרנות, פרישה של מספר עובדים גבוה ביחד, עלול להשפיע על גובה הפנסיה שכל אחד מהם יקבל.
מסלולי השקעה והמשמעות שלהם לחיסכון הפנסיוני
לכל חוסך בקרנות הפנסיה השונות יש מסלול השקעה שעל פיו מתנהל החיסכון הפנסיוני שלו. בעיקרו, מסלול השקעה הוא היחס בין המניות מצד אחד, לקרן אגרות חוס נושאות ריבית קבועה מצד שני. מרבית החוסכים נמצאים במסלולים הכלליים של קרנות הפנסיה, שבעיקרם מפחיתים את החשיפה למניות ככל שהגיל של החוסך עולה. יחד עם זאת, חשוב לדעת שבאמצעות מילוי טופס פשוט, אפשר לעבור ממסלול אחד למשנהו, וכך להגדיל את הסיכויים לשפי ר החיסכון הפנסיוני. המעבר מתאפשר בכל קרנות הפנסיה, אבל לפני שעושים אותו, רצוי להתייעץ עם איש מקצוע ולקבל החלטה מושכלת בנושא.
החיסכון הפנסיוני הוא אולי החיסכון החשוב ביותר של כל אדם, בין אם הוא שכיר ובין אם עצמאי. לכן, מעבר לאמור לעיל, שווה לבחון את הביצועים של הקרן, דמי הניהול ומרכיבים נוספים, על מנת להבין אם ומתי כדאי לעבור לקרן אחרת. גל קרן שולחת לכל המבוטחים דו"חות רבעוניים ודו"ח שנתי, שאותם צריך לבחון. ייתכן ששווה להתייעץ עם גורם מוסמך על מנת להבין טוב יותר את הדו"חות. במקומות עבודה גדולים יש את נציגי הוועד. במקומות אחרים, שווה לפנות לקרן עצמה ולקבל ייעוץ, או ליועץ פרטי המכיר את הנושא ויכול לתת עצות מועילות. גם פתיחת קרן פנסיה חדשה וגם מעבר לקרן אחרת מהווה צעד חשוב, ויש לעשות אותו בשום שכל.
תודה.
לתגובה חדשה
חזור לתגובה
-
2.כתבה שטחית מאד ולא מועילהניקו 15/07/2022 11:55הגב לתגובה זו3 1באף קרן פנסיה בשום גיל העלות של הנכות היא לא 2.5% ואף קרן לא דוחפת את הכיסוי הזהסגור
-
1.מספקים עבודה לכלכלנים בגרוש... (ל"ת)mozi 14/07/2022 22:39הגב לתגובה זו1 1סגור
-
אמר האינפנטיל העילג (ל"ת)שי לפידות 15/07/2022 09:10הגב לתגובה זו1 0סגור
