כולם אומרים לכם לחסוך לפנסיה - יכול להיות שזו טעות

הישראלים אוהבים לחסוך כסף - והרבה. אנחנו בין המדינות עם שיעור החיסכון הגבוה ביותר. למרות שחלק גדול מהעובדים יגיע לגיל פרישה בלי מספיק כסף, הרי שהרפורמות בעשורים האחרונים משנים את התמונה והופכים את העובדים לבטוחים יחסית כלכלית בפנסיה. מי שלא חסך במשך שנים מספיק, לא ייהנה מהגידול בחיסכון בעקבות הרפורמות, אבל מי שנכנס לשוק העבודה לפני 15-20 שנה, אמור להגיע לפנסיה עם סכום מספק.

אלא שיכול להיות שאנחנו חוסכים יותר מדי. לא בטוח שחיסכון גבוה הכרחי. לא בטוח שצריכה לא עדיפה על חיסכון כאשר מדובר באנשים צעירים. החובה לחסוך לא תמיד מתחברת ליומיום ולקשיים הכלכליים השוטפים. אנשים בקושי גומרים את החודש ויש להם חיסכון גדול לפנסיה. אבל מה זה שווה כשביומיום יש הידוק כלכלי? 

מהן ההשלכות של חיסכון מגיל כה צעיר, איפה יש בזה יתרון ואיפה זה דווקא פוגע? והאם עושה נכון מדינת ישראל שהיא מחייבת את האזרחים לחסוך לפנסיה מגיל צעיר? שיחה עם הכלכלן שלמה מעוז.

שיעור החיסכון של מדינת ישראל הוא במקום רביעי בעולם, שזה כמובן נתון מאוד חיובי לחברה הישראלית, תוכל להרחיב?
"שיעור החיסכון הוא אכן מאוד גבוה, היסטורית הנטייה של היהודים היא לחסוך בשיעור ניכר, ומעבר לכך צריכים לזכור שהאוכלוסייה בישראל בנויה מפליטים - מאירופה, מארצות ערב, ברית המועצות ועוד. הפליטים הללו באו במצב מאוד דואג לגבי מה שיקרה בעתיד, וזו בעיה. לכן שיעור החיסכון גבוה וכתוצאה מכך אנשים נוטים לקנות דירה ונוטלים משכנתא - נטילת משכנתא וההחזר שלה זו גם צורה התבטאות של חיסכון.

"נקודה שנייה שצריכים לזכור היא שתוחלת החיים בישראל היא מהגבוהות בעולם ושגם עולה בשיעור מגבוהים בעולם. תוחלת החיים בישראל עולה בין שנתיים לשנתיים וחצי בכל 10 שנים, דבר שאין שני לו בעולם. ככל שתוחלת החיים עולה קיים צורך לחסוך יותר לעת זקנה. סיבה נוספת לשיעור חיסכון גבוה הוא העובדה שהאוכלוסייה נעשית יותר ויותר משכילה - ככל שהאוכלוסייה משכילה יותר היא יודעת לשמור על איכות חיים ובריאות גבוהה יותר. כלומר ככל שההשכלה עולה כך גם תוחלת החיים וצריכים לחסוך יותר. הדבר הזה מאפשר לאוצר להנפיק אג"ח ויהיה מי שיקנה אותן".

למה זה טוב לכלכלה ששיעור החיסכון הוא גבוה?
"שיעור החיסכון הופך להשקעות - ככל שהמשק חוסך יותר, החיסכון הזה הולך לגורמים שונים אשר מגייסים את הכסף והם משקיעים. כאשר המדינה מנפיקה אג"ח היא משקיעה, בנמלים, בחינוך, בכבישים ועוד. חלק מהכספים הולכים כמובן גם לשוק ההון, החברות מנפיקות ומשקיעות עם הכסף - ככל שמשקיעים יותר המשק צומח יותר. ככל שמהשק צומח יש יותר תעסוקה ופחות אבטלה. ככל שיש פחות אבטלה אזי אנשים יותר מאושרים לכן אנחנו מקום 5 בעולם במדד האושר".

המדינה מחייבת לחסוך לפנסיה מאז 2008. האם זה סביר שהיא לא יכולה לסמך על האזרחים במובן הזה?
"כאשר לא הייתה חובה לחסוך לפנסיה, אנשים ביזבזו ללא הרף. לעת זקנה, וכאשר לא היה להם כסף, הם ביקשו עזרה מהמדינה. מנגד, נוצרה בעיה שבה פנסיית החובה גורמת לחובת חיסכון בעת בניית הקן המשפחתי. כלומר מחייבים את האזרח לחסוך ומצד שני מאלצים אותו ללכת לגייס כספים דרך הבנקים כמו משכנתאות. ייתכן שיש פה מקום לחישוב מחדש ואולי ניתן לחייב את החיסכון לפנסיה למשל מגיל 30 כאשר עד אז יוכלו הצעירים לצבור הון לטיולים של אחרי צבא, נטילת משכנתא וכדומה".