לידיעת החוסכים - הקצבה בפנסיה תהיה נמוכה ממה שחשבתם; הנה הסיבה

ההחלטה החשובה ביותר בקשר לפנסיה היא כנראה דווקא בפרישה. אתם צריכים להחליט על מסלול קצבה וסוג של ביטוח לקרובים שלכם. היו כבר מקרים שאנשים יצאו לפנסיה ואחרי תקופה קצרה נפטרו והמשפחה לא קיבלה כספים - "הלך הכסף". מה לעשות כדי להתגונן מפני מצב כזה?

איציק בן ארויה יועץ פנסיוני ומומחה לתכנון פרישה בראיון TV בביזפורטל עושה סדר על ההבדלים בין קרנות הפנסיה הוותיקות לחדשות ובין ביטוחי המנהלים שלפני ואחרי שנת 2001 ונותן מספר דגשים חשובים לפני שמקבלים את ההחלטה הקריטית שהיא גם בלתי הפיכה - איזה מסלול פנסיה לבחור בפרישה. ומתי כדאי לוותר על חלק מהפנסיה עבור תקופה מובטחת ואחוזים לבת הזוג?

אנשים שפורשים לפנסיה חוששים שאם ימותו אחרי זמן קצר' יתכן מצב שהלך הכסף?
"יכול להתקיים מצב אבל התשובה המלאה היא תלוי מאיזה קופה הם מקבלים את הפנסיה שלהם, אם הם פורשים מקרן פנסיה ותיקה שבהסדר יכול להתקיים מצב שהם החלו לקבל פנסיה לכל ימי חייהם ללא מגבלה של הזמן, ברגע שילכו לעולמם בן הזוג שלהם האישה או הבעל יקבלו 60% מהפנסיה שלהם". 

איך ניתן למנוע  בקרנות הוותיקות שלא יאבדו את הכסף?
"בקרנות הוותיקות אין בחירה של מסלול פנסיה. יחד עם זאת, אם אדם מגיע לפרישה שהוא רווק, גרוש או אלמן הרי ברור לו שאחריו הלך הכסף ולכן הוא יכול לעשות היוון - למשוך חלק מהפנסיה מראש ולהקטין את הפנסיה לכל ימי חייו בכדי להוריש את הכסף ולהבטיח שלא יאבד את הכסף".

איך זה בביטוחי מנהלים ותיקים (לפני 2001)?
"שם יכול להתקיים מצב כזה אבל הוא שונה. כשפורשים לגמלאות ויש פוליסת ביטוח לפני מאי 2001 יש מקדם המרה מאוד טוב שמעניק פנסיה לכל ימי חייך וכאן מתחילה הבחירה במסלול הפנסיה. אדם שעומד לפרוש ויש בידיו פוליסה צריך לבחור מסלול, המסלול הרגיל  הוא לכל ימי חייך ולא פחות מ-10 שנים. במסלול הזה אם הלך לעולמו אחרי 5 שנים אישתו תקבל עוד 5 שנים את אותה פנסיה. אבל אם הוא הלך לעולמו בחודש ה-121 אחרי 10 שנים, אשתו נותרת ללא פנסיה. וגם כאן יש סיכון של אובדן החסכון.

"יש אפשרות נוספת - עוד תקופה מובטחת או אחוזים לבן הזוג ללא תקופה מובטחת. הוא בוחר מסלול שאחרי פטירתו היא תקבל 60%, 80% או 100% מהפנסיה. ככל שהוא יבקש יותר לאשתו כאשר ילך לעולמו כך בחייו הפנסיה תהיה נמוכה יותר".

איך זה בביטוחי המנהלים של אחרי 2001?
"בביטוחים האלו המקדמים השתנו בהתאם לתוחלת החיים, למעשה חברת הביטוח משלמת עבור אותו סכום פחות פנסיה, ולכן תיקנו את המינימום תקופה מובטחת מ-10 שנים ל-20 שנים. כאשר אדם פורש אין יותר מסלולים של  אחוזים. יש מסלול אחד עם מקדם המרה מוגן מפני עליה בתוחלת החיים והוא המסלול לכל ימי חייך ואחרי אריכות ימים אותה קצבה לא פחות מ-20 שנה".

מה קורה בקרנות הפנסיה החדשות גם שם יש סיכון של אובדן החסכון?
"קרן פנסיה חדשה החל מינואר 1995 יש מטריצה בלתי נגמרת של מסלולי פנסיה, הפורש צריך לבדוק מה מתאים לו – זה תלוי במצב המשפחתי, אם יש פנסיה לבת הזוג ואלה השיקולים שמנחים את העוסקים בייעוץ לפרישה להתאים את מסלול הפנסיה כך שלא יהיה סיכון של אובדן הפנסיה.

"הפורש יכול לבחור תקופה מובטחת עד 20 שנה וגם אחוזים אחרי התקופה מובטחת בשונה מביטוחי המנהלים. כלומר, אם בחר לכל ימי חייו ולא פחות מ-15 שנים וגם 80% לאשתו אחרי ה-15 השנה, גם אם שניהם הלכו לעולמם לפני התקופה מובטחת מישהו יקבל את ההשלמה לתקופה שלא הספיקו לקבל פנסיה. וכך ניתן לגדר את הסיכון ולמנוע מצב שהלך הכסף".

איזה משתנים משפיעים על הבחירה במסלול – תן כמה כללי אצבע?
"כאשר לשני בני הזוג יש פנסיה ראויה, הרי שהפחתת האחוזים והתקופה מובטחת לבן הזוג מתבקשת. ככל שאני מבטיח לבת זוגתי אחוזים גבוהים ותקופה ארוכה יותר הרי שהפנסיה בחיי נמוכה יותר. לכן במצב שרק לבן זוג אחד יש פנסיה גבוהה צריך לבחור תקופה ארוכה וגם אחוזים גבוהים יותר. במצב שלשניהם יש פנסיה אפשר להפחית את השמירה ההדדית על הפנסיה כדי לקבל פנסיה גבוהה יותר. חשוב לא למהר לקבל החלטות, ההחלטה על מסלול הפנסיה תלווה לכל החיים ואחרי שקיבלנו את הפנסיה הראשונה אין דרך חזרה".

לראיון המלא: