שינויים בעולם החיסכון הפנסיוני בשנת 2025

רוני ריבקינד, מנהל מקצועי במור גמל ופנסיה, עם דברים שכדאי לדעת על הכסף שלנו בשנה החדשה

גם אם תקופת הפנסיה שלך רחוקה או קרובה, הרי שהחלטות המתקבלות לגבי קרן הפנסיה, המיועדת לשמירה על רמת החיים שהורגלנו אליה גם לאחר הפרישה מהעבודה, עשויות להשפיע באופן מהותי על המצב הכלכלי בגיל השלישי. השנה, ישנם שינויים הנוגעים לקרנות הפנסיה שחשוב להכיר. בעזרת רוני ריבקינד, מנהל מקצועי במור גמל ופנסיה, ריכזנו מספר שינויים מהותיים.

איך המכרז הרביעי של קרן הפנסיה הנבחרת משפיע עלינו?

החל מחודש נובמבר 2024 נכנס לתוקפו מכרז קרן הפנסיה הנבחרת (רביעי במספרו). במכרז החדש ישנם שני חידושים שכדאי להכיר.

המרה של דמי ניהול 

עמיתים שהצטרפו לאחת מקרנות הפנסיה הנבחרות זכאים לדמי ניהול של 1% מהפקדה ו-0.22% מהצבירה השנתית. אלו דמי ניהול מיטיבים מאוד מתקרת דמי הניהול שעומדת על 6% מהפקדה ו-0.5% מהצבירה. כעת ישנה אפשרות לפנות לקרן הפנסיה ולבקש להמיר את דמי הניהול בשיעורים שונים שעשויים להטיב עם עמיתים בעלי צבירות גבוהות, כך שמגדילים את דמי הניהול מהפקדה על חשבון הפחתה בדמי ניהול מהצבירה. כמצויין בטבלה מטה, המרכזת את נתוני דמי הניהול המפורסמים באתרי הקרנות, רשות שוק ההון נתנה חמש אפשרויות להמרה וכל קרן בחרה לאילו דמי ניהול היא מאפשרת להמיר.

לדוגמה, עמיתה בת 50 ששכרה החודשי עומד על 20,000 שקלים והיא צברה מיליון שקלים בקרן הפנסיה. לאחר שעברה לקרן פנסיה נבחרת בדמי ניהול של 1% מהפקדה ו-0.22% מצבירה, היא תשלם בשנה הקרובה סך של 2,700 שקלים דמי ניהול. אם פנסיית העמיתה מאפשרת המרת דמי ניהול, היא יכולה לפנות ולבקש להמיר את דמי הניהול ל2.7% מהפקדה ו-0.05% מצבירה ובכך להוזיל את דמי הניהול בכ-30% ולשלם רק 1,850 שקלים לשנה.

• עסקת נטו: בית המשפט דחה בקשה לתביעה ייצוגית נגד משפחת עזרא
• מור בית השקעות משקיע 35 מיליון שקל במצלאוי

לסיכום, קרן פנסיה נבחרת עשויה להתאים לכל אחד בכפוף לצרכיו. לחוסכים צעירים בתחילת דרכם וגם לחוסכים וותיקים. וגם לא בהכרח צריך להתמקח על דמי ניהול, אם יש דמי ניהול שטובים לך יותר מהרשימה – אפשר לבקש להמיר את דמי הניהול.

החשיבות שבבחירה אקטיבית

החל מחודש יוני 2025 המעסיק יצטרך להפקיד עבור עובדת או עובד שלא בחרו קרן פנסיה, לפי ספרת הביקורת של תעודת הזהות של העובד/ת לפי החלוקה המפורטת בטבלה מטה, זאת בניגוד לעבר אז כל מעסיק בחר לאיזו קרן להפקיד את הכסף. בכל מקרה, זה המקום להזכיר את החשיבות של בחירה אקטיבית של קרן פנסיה, המאפשרת לכל אחת ואחד לשלוט על דמי הניהול שישלמו וכן לבחור את הגוף המנהל, אסטרטגיית ניהול ההשקעות שלו והביצועים שהוא מציג לאורך זמן.

מקור: חוזר "תוצאות ההליך הרביעי לקביעת קרנות פנסיה נבחרות" מיום 19 בספטמבר 2024

• מה השפעת ה-eSIM על שוק הסלולר?
• תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"

וגם: שינויים בחיסכון לכל ילד 

כשהתחילה תוכנית חיסכון לכל ילד בשנת 2017 נפתחו עבור ההורים שתי אפשרויות: 

חיסכון בחשבון בנק – ריביות בין 1.25%-4% תלוי במסלולים, או חיסכון בקופת גמל – בחירה בין שלוש רמות סיכון, כשהתשואה אינה ידועה מראש. בהתאם לכללים שנקבעו אז, לא ניתן היה לעבור מבנק לקופת גמל או מקופת גמל לבנק אבל כן ניתן לעבור בין קופות גמל. בעקבות פערי התשואות הגבוהים בין החיסכון בבנק לבין קופות הגמל בבתי השקעות, החליטה הכנסת לאחרונה על שני תיקונים לטובת קופות גמל חיסכון לילד שנכנסו לתוקף בתחילת 2025. השינוי הראשון נוגע לילד שנולד והוריו לא בחרו לאן יופקדו כספי החיסכון. עד היום אם החיסכון לכל ילד של הילד/ה הראשון במשפחה נוהל בבנק, גם החיסכון של הילד/ה הצעיר שנולד יהיה בבנק. החל מינואר 2025, במקרה של הורה שלא בחר לאן יופקדו כספי החיסכון – הכסף יעבור לקופת גמל במסלול סיכון מוגבר.

בנוסף, הורה שבחר בעבר שהחיסכון לכל ילד של הילד/ה ינוהלו בבנק, יכול לבקש כי ההפקדות החדשות יועברו לקופת גמל. אבל הצבירה עד כה תישאר בבנק ולא ניתן להעביר אותה. איך עושים את זה? נכנסים לאתר הביטוח הלאומי.

מור גמל ופנסיה בע"מ ("החברה") עוסקת בשיווק פנסיוני (ולא ייעוץ) ולה זיקה למוצרים הפנסיונים המנוהלים על ידה. הצטרפות לקופות הגמל וקרנות הפנסיה של החברה היא בהתאם להוראות ההסדר התחיקתי, התקנונים הרלוונטיים ונהלי החברה כפי שיעודכנו מעת לעת. אין באמור כדי להוות ו/או להחליף שיווק ו/או ייעוץ פנסיוני ו/או ייעוץ מס אישי המותאם לצרכים האישיים של הלקוחות. האמור מבוסס על מידע פומבי גלוי לציבור ועשוי להתבסס על נתונים שפותחו על ידי עובדי מור בית השקעות ומקורות אחרים הנחשבים מהימנים, לרבות הערכות ואומדנים, שמטבע הדברים אפשר שיתבררו כחסרים, כבלתי מדויקים או כבלתי מעודכנים. אין באמור כדי להוות התחייבות להשגת תשואה כלשהי.