שנת 2013 - שנה של שינויים במוצרי הפנסיה

בכל הקשור לתחום החסכון ארוך הטווח, השנה החדשה נפתחה בצל שינויים במוצרי החסכון ארוך הטווח. שינויים אלו שהוכתבו על ידי הממונה על שוק ההון, "משרטטים" שוק מוצרים חדש ושונה שלא הכרנו בשנים האחרונות. לצד מוצר הפנסיה המקיפה, שנמצא בגידול מתמיד בשנים האחרונות החל מחקיקת חוק פנסיית חובה והחובה למשיכת קיצבה, היינו רגילים למצוא גם את מוצר המנהלים שנהנה מיתרון של הבטחת מקדם קיצבה מפני שינויים בתוחלת חיים (לכל מי שהמושג מקדם מבטיח תוחלת חיים נשמע לו כסינית מוזמן לבדוק בטורים הקודמים).

שנת 2013 מסמנת כנראה על שינוי במגמה זו עקב שינויים שנכנסו לתוקף מתחילת השנה:
- החל מהשנה הקרובה תוכניות ביטוחי מנהלים חדשות לא יבטיחו יותר מקדם קיצבה אלא ללקוחות בגיל 60 ומעלה.
- החל משנה זו נקבע מנגנון שמאפשר לקופת הגמל, המוצר שכמעט לא נתקלנו בו בשנים האחרונות להפקדה שוטפת, להבטיח כיסויים ביטוחיים למקרה פטירה, אובדן כושר עבודה ושחרור מתשלום פרמיות.

בנוסף לאמור, שונו דמי הניהול בביטוחי המנהלים ובקופות הגמל והושוו. היום, הם עומדים על מקסימום 4% מההפקדות (לעומת העבר שקופת הגמל לא היתה יכולה לגבות דמי ניהול מההפקדות אלא דמי ניהול של 2% מהצבירה בלבד) ועד 1.1% מהכסף הצבור (שירד ל-1.05% בשנה הבאה).

מה ההשפעה על השוק?
אם עד לשינוי זה התחרות היתה בין ביטוחי המנהלים לקרנות הפנסיה, לפי המסתמן כעת, כל עוד לא ישכילו ביטוחי המנהלים ליצור יתרון תחרותי אחר, נשארה הפנסיה המקיפה למצטרפים חדשים כמוצר יחיד במגרש עד למשכורות של פעמיים השכר הממוצע במשק.

מעבר לכך נמצא את ביטוחי המנהלים החדשים ולצידם מצטרף חדש - ישן - קופת הגמל, שבמסגרת השינוי תוכל להציע את אותה חבילה ביטוחית שמציעים ביטוחי המנהלים. כמו כן, ביטול מקדמי הקיצבה למצטרפים חדשים יגרום לכך שהמבוטחים בביטוחי מנהלים, שגם כך כמעט ולא עברו מחברת ביטוח אחת לשניה, איבדו כמעט לחלוטין את יכולת המעבר, עקב העובדה שמוצר חדש שירכשו לא יוכל להבטיח להם מקדם קיצבה כפי שמבטיח המוצר שבידיהם היום, אין ספק שאחוז "שימור" המוצרים הישנים ילך ויעלה.

מה צריך הלקוח לזכור?
פעמים רבות ההחלטות בתחום החסכון הפנסיוני מתקבלות ללא בדיקה והבנה מלאה של המוצר והסביבה העסקית. עקב שינוי התנאים מומלץ על אחת כמה וכמה לכל לקוח בכל נקודת זמן (ובעיקר בתקופות כמו עזיבת עבודה, אבטלה,הגדלת שכר) להתייעץ עם איש מקצוע על מנת לקבל החלטות נכונות ולא לפגוע בתנאים קיימים.


**אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/ או יעוץ במוצר פיננסי ו /או ייעוץ מיסוי או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעיל ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.**