ביטוחי מנהלים: האם ישנה הזדמנות נוספת לרכישה?

למרות שעברו 6 חודשים בלבד, 2013 נחשבת כשנה בה נפסקו כמעט לחלוטין מכירות פוליסות ביטוחי המנהלים של חברות הביטוח. כפי שכתבנו לא פעם, היתרון הגדול של פוליסות ביטוחי המנהלים קיים במקדם הקיצבה שהבטיח את המבוטח מפני שינויים בתוחלת החיים. החל מתחילת השנה הנוכחית, הופסקה מכירת ביטוחי מנהלים בהוראת הממונה על שוק ההון. ביטוחים אלה הבטיחו את תוחלת החיים של המבוטח, אלא אם כן מלאו לו 60 שנה ומעלה.

שינוי זה והעובדה כי חברות הביטוח טרם השיקו מוצר אלטרנטיבי המתחרה בקרנות הפנסיה המקיפות, הביאו לכך שמכירות ביטוחי המנהלים הופסקו כאמור כמעט לחלוטין. יחד עם זאת חשוב לדעת, כי ביטוחי המנהלים עברו שינוי נוסף במהלך שנת 2013 והביטוחים החדשים הינם בדרך כלל בדמי ניהול נמוכים יותר מאלו שהיו קיימים בשנים עברו.

היכן ההזדמנות?
למרות דמי הניהול הנמוכים במידה, הביטוח אינו מבטיח מקדם קיצבה, ולכן אין לו לכאורה יתרון מול הפוליסה הישנה. ולמרות זאת, הזדמנות נובעת עקב הוראה שהעביר הממונה לחברות הביטוח, בה קבע כי תחת מגבלות מסוימות, של היקף כספים מועברים, גובה השכר המבוטח היום ובעתיד ועוד, ניתן לבצע ניו תוכניות קיימות, שלעיתים הן כאמור בדמי ניהול גבוהים יותר. למרות ההוראה החדשה, תוכניות חדשות יקבלו מקדם קיצבה מובטח במהלך שנת 2013 בלבד.

חשוב לציין, מקדם הקיצבה המובטח פחות טוב ממקדמי הקיצבה ה'ישנים', אך הבדיקה הנכונה צריכה להיות על ידי שכלול כלל הנתונים של הצבירה הצפויה בדמי הניהול החדשים, לעומת הצבירה הצפויה בדמי הניהול הישנים, וכמובן במקדם הקיצבה החדש מול הישן.

גבי שריקי, סמנכ"ל חיים בפניקס אומר: "הפסקת השיווק של פוליסות המספקות הגנה מפני שיפור בתוחלת החיים, ונטילת היתרון שהיה לביטוח המנהלים עלולים להביא למצב שוק בו יש אלטרנטיבה אחת בלבד בפני החוסך/מבוטח." - ברור לכולם ששוק עם מוצר אחד פועל לרעת כולם.

חברות הביטוח שוקדות על שיפור המוצר באופן שיחזיר יתרונות לביטוח המנהלים, ובכך יהווה אלטרנטיבה נוספת לטובת המבוטחים. אני מעריך שבהמשך נראה שיפורים נוספים במוצר בכל חברות הביטוח.

אז האם מדובר על הזדמנות?
חשוב לבדוק כאמור כל מקרה לגופו, הבדיקה תעשה באמצעות סוכן ביטוח או איש מקצוע בתחום, על מנת לא לגרום נזק. יחד עם זאת, בהחלט מדובר ב-6 חודשים נוספים בהם ניתן לרכוש המוצר.

**אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/ או יעוץ במוצר פיננסי ו /או ייעוץ מיסוי ו /או יעוץ משפטי או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעיל ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.**