4 "קנסות מדינה" בתהליך נטילת המשכנתא - וזה לא כסף קטן

כשזוג צעיר (או מבוגר) פונה לקבלת משכנתא , הוא רואה לנגד עיניו הלוואה ארוכת טווח ונושאת בהתאם למצבו הכלכלי ולכוח המיקוח שלו. בדרך כלל נהוג לעסוק בגובה ההחזר החודשי, במסלולים ובטווח המשכנתא, אבל זה לא נגמר שם.

מכירת משכנתאות בישראל היא עסק מאוד משתלם, בין היתר מכיוון שהמנהג המקומי הוא לגלגל אל הלקוח את כל העלויות הקשורות למשכנתא, גם אם אינן קשורות לאבטחת זכויותיו. בחגיגת החיובים משתתף גם משרד המשפטים, שגובה עמלות גבוהות עבור פעולות שהקשר בינן לבין העמל שהוא משקיע בביצוען אינו ממשי. למעשה, הן מהוות מס ממשלתי נוסף על רוכשי הדירות - עוד נדבך במחזה האבסורד לפיו הממשלה מדברת על מחויבותה להורדת מחירי הנדל"ן הגבוהים, ויחד עם זאת גורפת מיסים מן הרוכשים באינספור דרכים יצירתיות.

לפי נתוני משרד השיכון לרבעון הראשון של 2013, גובה משכנתא ממוצעת עומד על 587 אלף ש'. מספר נוטלי המשכנתאות השנתי נע סביב 50 אלף. המערכת המשומנת שמצליחה להוציא מכל לווה עוד סך של מספר אלפי שקלים בתהליך ההלוואה, יוצרת שוק שנתי של מאות מיליוני שקלים שממנו נהנית, בין השאר, גם המדינה.

ואלה שמות תחנות שאיבת הכספים בתהליך המשכנתא:

משרד רשם המשכונות במשרד המשפטים - אצל הרשם מבוצע משכון של הנכס לטובת הבנק. התהליך לוקח 5 דקות וזוג רוכשים צפוי להיפרד מסך של 252 שקלים תמורת הזכות למשכן את זכויותיו בנכס המיועד לטובת הבנק.

רישום בטאבו - שוב משרד המשפטים. לטאבו מגיעים מספר פעמים. בתחילה רושמים הערת אזהרה לטובת הקונה, בהמשך רושמים הערת אזהרה לטובת הבנק ובסוף רושמים את הנכס על שם הקונה. כל רישום שכזה עולה 156 שקלים . הבנק דורש מהלקוח להציג הוכחה רשמית לרישום האזהרה על שמו באמצעות נסח טאבו עבורו משלמים 71 שקלים נוספים. סה"כ: 539 שקלים . אם לא נדרשתם לפעולות נוספות.

נוטריון - הליך נטילת המשכנתא מחייב חתימה על ייפוי כח מול נוטריון, בעלות של 256 שקלים . ייפוי הכח נועד להבטיח כי הבנק יוכל לבצע שינויים ברישום הנכס, במידה והרוכש לא העביר את הדירה על שמו, או לחילופין, לבצע רישום לטובת הבנק במקרה והלווה לא עומד בהתחייבויותיו. אלא מה? ייפוי כח יכול להיחתם בפני כל עורך דין, אבל אתם יודעים איך זה, הארנק של הלקוח כבר פתוח, אז למה לא לדרוש ממנו לממן נוטריון?

שמאות - השמאות היא האמצעי של הבנק לוודא שהנכס שווה מה ששולם עבורו. השמאות שמרנית בעיקרה - כשמדובר בדירות מגורים, ברוב המכריע של המקרים, הערכת השמאי לא תחדש הרבה ותנקוב בסכום הרכישה כשווי המוערך של הדירה. הנ"ל מסוכם בדו"ח סטנדרטי שמבוסס על מסמך טאבו שנקרא נסח מרוכז בבית משותף בעלות של 124 שקלים . עלות השמאות לדירה בשווי 1.5 מיליון ש' תסתכם ב- 650 שקלים נוספים.

בקיצור - להתחיל לתקן

אם הממשלה והרגולטורים באמת רוצים להתחיל לתקן את שוק הנדל"ן, הנה להם הזדמנות פז להוכיח שיש אמת בכוונותיהם להקל על רוכשי הדירות ועל הזוגות הצעירים. על משרד המשפטים להתאים את העמלות המופקעות שהוא גובה למציאות המודרנית אשר מחשבים פולטים בה אישורים בלחיצת כפתור.

מעבר לכך, אם הממשלה באמת רוצה להקל על רוכשי דירה ראשונה, זה בדיוק המקום לפטור אותם מתשלום אגרות משרד המשפטים שמסתכמות בסכום המתקרב ל- 1,000 שקלים בכל עסקת מכר. אולי ביחס לדירה מדובר בכסף קטן, אבל בפועל הרי מדובר במס נוסף של המדינה על רוכשי הנדל"ן.

במהלך המחאה החברתית בלטה מחאת הקוטג' בה הפגין הציבור את כעסו על התנהלותן של מחלבות תנובה. במקרה של שוק הנדל"ן מדובר במחלבות גדולות ויעילות לא פחות, שמצליחות לנער מרוכשי הדירות והזוגות הצעירים גם את הכסף הפנוי שנותר בידם לאחר שרכשו נדל"ן באחד השווקים היקרים בעולם. התיקון צריך להתחיל כאן.

***אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות המוזכרים לעיל.