לקראת סיום 2013: השינויים של ביטוחי המנהלים

סוף שנת 2013 כבר כאן, וחלון ההזדמנויות של המנהלים, בו ניתן היה עדיין לבחון תהליך של ניוד ביטוח מנהלים, תוך קבלת מקדם קיצבה מבטיח תוחלת חיים, הולך ונסגר. כפי שהסברנו בעבר, 2013 היוותה שנת מפנה לגבי מוצר ביטוח המנהלים. עד לשנה זו נהנה המוצר מהבטחה אשר היתה מנת חלקו בלבד בכל השוק הפנסיוני - הבטחה של מקדם קיצבה מבטיח תוחלת חיים.

החל מתחילת השנה נאסר על חברות הביטוח למכור תוכניות חדשות עם מקדם מבטיח תוחלת חיים, אלא אם כן המבוטח הינו בן 60 פלוס. במקביל חברות הביטוח החלו לשווק ביטוחי מנהלים, אשר דמי הניהול בהם נמוכים יותר מדמי הניהול הנהוגים בענף בשנים הקודמות, וזאת מכוח תיקון בחוק (תיקון תקנות קופות הגמל), שקבע מקסימום של דמי ניהול חדשים לפוליסות חדשות.

בכדי להסביר את ההזדמנות שעדיין עומדת השנה למבוטחים, נחזור ונסביר שוב את דרך קביעת הפנסיה במכשירים צוברים:

בגיל הזכאות מחולקת היתרה שנצברה לטובת המבוטח במקדם קיצבה, אשר מהווה פקטור של , תוחלת חיים, מסלול הפנסיה הנבחר ומתנים נוספים. ניקח לדוגמא מבוטח אשר צבר מיליון שקלים. מקדם הקיצבה שלו על פי פרמטרים אלו נקבע על 200, לכן קיבל קיצבת פנסיה לכל ימי חייו של 5,000 שקלים לחודש.

מבוטח אשר היה רוכש ביטוח מנהלים טרום שנת 2013, ידע מראש מה יהיה מקדם הקיצבה שיעמוד לרשותו בחלק מהמסלולים - ידיעה אשר לא היתה קיימת במוצרים המתחרים, גמל ופנסיה. החל משנה זו, מבוטח אשר רוכש ביטוח מנהלים לא נהנה מידיעה זו. ההגיון אשר עמד מאחורי ביטול ההבטחה הינו החשש כי קיימת בעיה לחזות מראש למבוטחים בגילאים צעירים את השתנות תוחלת החיים. החשש כי המשך הבטחה זו יכול ויגרום לאי יציבות לחברות ביטוח.

ועכשיו להזדמנות
במהלך שנה ספציפית זו אישר האוצר, בכפוף למגבלות, לבצע ניוד לפוליסות חדשות אשר כאמור יהנו מדמי ניהול נמוכים יותר ויבטיחו מקדם קיצבה, אף כי טוב פחות מהמקדמים אשר היו קיימים בפוליסות טרום 2012. בנוסף, חשוב לציין, כי בפוליסות החדשות קיימות מגבלות נוספות אשר לא היו קיימות בפוליסות ישנות יותר.

אז למה למעשה לשקול ניוד אם המקדם טוב פחות?
לא בכל מקרה מומלץ לבצע ניוד. המלצה זו תלויה בגילו של המבוטח, מצבו הבריאותי, טיב הפוליסה שברשותו, דמי הניהול אותם הוא משלם ועוד. כיוון שהפנסיה נקבעת כאמור לפי סכום הצבירה חלקי המקדם, יכול להיווצר מצב כי בעקבות הפחתת דמי הניהול, הלקוח יהנה מצבירה גבוהה יותר אשר תחפה על השינוי במקדם הקיצבה ובסופו של דבר תניב תוצאה טובה יותר.

בדיקה כזו חובה שתערך עם איש מקצועף אשר יסביר למבוטח את כלל ההשלכות של החלטתו. כמו כן, חשוב לזכור כי עם סיום שנה זו תעלם זו מעל המדף.

**אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני או ביטוחי ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/ או יעוץ במוצר פיננסי או ביטוחי ו /או ייעוץ מיסוי ו /או יעוץ משפטי או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעיל ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.**