הטעיות שאנו עושים בדרך לפנסיה ואיך לתקן אותן

בטורים הקרובים ננסה לסקור את הגורמים המשפיעים על גובה הפנסיה שלנו ועל הטעיות שאנחנו עושים בדרך ומשפיעות על גובה הפנסיה. בטור הראשון נעלה את נושא סכומי הביטוח בהם אנו מבוטחים, ואיך חוסר התאמה בסכומים אלו גורמים לנו להגיע לגיל הפרישה עם פנסיה נמוכה מידי.

ראשית חשוב לדעת כי תוכניות הפנסיה שלנו כוללות בדר"כ קודם כל כיסויים למקרה פטירה או אי כושר עבודה כאשר יתרת הסכומים ( בניכוי דמי ניהול ועלויות) - מופנה לחסכון. אחת הבעיות שאנו נתקלים בהן, שהחוסך לא מודע לעלות הביטוח אשר הולכת ועולה עם הגיל.

בוא נסביר איך זה עובד. במקרה של שכירים העניין פשוט - המעסיק והעובד מפקידים אחוזים משכרו של העובד (17.5%-22.83%). נניח ששכרו של עובד בן 30 שנוהג לעשן הינו 15 אלף שקלים. העובד והמעביד מפקידים ביחד 2,750 ש' מידי חודש. אותו עובד, בעל משפחה המורכבת משני ילדים קטנים, מחליט לרכוש סכום למקרה פטירה של מיליון שקלים. עלות הביטוח בגיל 30 לאותו עובד עומדת על כ-108 ש״ח לחודש (בהתאם לחברה ולאחוזי ההנחה). חשוב לדעת, כי בהמשך הדרך אותם מיליון שקלים יעלו לאותו עובד בגיל 50 כבר 715 ש' לחודש ובגיל 60 1,991 ש' לחודש.

בנוסף, חשוב לזכור כי הצורך הביטוחי הוא פונקציה שנקבעת על פי צרכי המשפחה. סביר כי בגיל 50 צרכיו של אותו אדם יהיו שונים (כנראה שכבר יש חסכון, הילדים גדלו ועוד). אך כיוון שאינו מודע לעלות הביטוח, גם אינו זוכר לעדכן. כאמור, שהתחילה ב-108 ש' עולה היום כבר מאות אחוזים יותר. חוסר הידיעה על עלות הביטח הינה ״משמיד ערך״ משמעותי לחסכון שלנו בתוכניות הפנסיוניות ופוגעת לאורך זמן בגובה החיסכון.

לנקודה זו יש כמה חריגים. תחילה, בתוכניות חדשות הממונה הגביל (עקב ההבנה שמדובר בתופעה בעייתית) את גובה עלות הביטוח ב-35% מההפקדה לתגמולים. למשל בדוגמא שלפנינו - עד 525 שקלים לחודש. אבל הגבלה זו לא חלה על ביטוחים ישנים. שנית, בחלק מהמקרים סכומי הביטוח יורדים ככל שצבירת החיסכון הולכת וגדלה - דבר המקזז כמובן את סכום הביטוח וגובה הפרמיה.

אז מה עושים?
חשוב לזכור כי ישנה חשיבות גדולה לביטוח וכל אדם צריך להתאים את הביטוח לצרכיו הביטוחים. כמו כן, המעקב אחרי סכומי הביטוח ועלותו חשובה ויכולה למנוע פגיעה מעבר לצורך בחסכון. בנוסף, הפרדת הביטוח מהחסכון, והיכולת לבצע מעקב על כל אחד מהם בנפרד, מאפשרות התנהלות פשוטה וברורה יותר.

**אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/ או יעוץ במוצר פיננסי ו /או ייעוץ מס/ ו/ או יעוץ פיננסי ו/ או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעיל ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.