צוק איתן: האם הביטוחים והחסכונות השונים מגינים עלינו?

"צוק איתן", כמו מבצעים רבים לפניו, מעלה שוב ושוב את השאלה, מי יכסה את הנזק שנגרם במהלך הלחימה בפגיעה לבית, לדירה, למקום העבודה לרכב ועוד כהנה וכהנה. למזלנו הרב עוצמת הפגיעה באוכלוסיה עצמה היא קטנה.

אך יחד עם זאת, חשוב להכיר את הביטוחים שמגינים על הגוף שלנו, ביטוחים למקרה פטירה ונכויות - האם הם מגינים עלינו גם במקרה פגיעה כתוצאה ממבצע צבאי? ואיך בכלל נתפש מבצע צבאי בפוליסות הביטוח וקרנות הפנסיה?

נתחיל מהביטוחים המגינים עלינו מפני מקרה פטירה חס וחלילה.
אם נבדוק את ביטוחי החיים שלנו, נראה כי אין החרגה על מקרה פטירה כתוצאה מאירוע צבאי, וכי החיים שלנו מכסה כל מקרה פטירה ומכל סיבה שהיא, בהחרגה על התאבדות שנה ראשונה.

גם בתקנוני קרנות הפנסיה החדשות, שהחלו לבטח החל מ-1995, אין החרגה על מקרה פטירה שאירע כתוצאה ממלחמה, אירוע טרור או מעשה איבה. יחד עם זאת, למי שמבוטח בקרנות הפנסיה הותיקות, הקרנות שפעלו טרום שנת 1995, קיימת החרגה כלשונה:
"שאיר המבוטח אינו זכאי לקבלת קצבה, תגמול או גמלה בשל אירוע הפטירה בהתאם להוראות פרק...חוק תגמולים לנפגעי פעולות איבה או חוק משפחות חיילים שנספו במערכה" (תקנון אחיד מבטחים הותיקה). כלומר בקרנות הפנסיה הותיקות קיימת החרגה על אירוע פטירה שהוכר לפי אחד מהחיקוקים המוזכרים לעיל. במקרה כזה קיימת פרוצדורה המאפשרת קבלת הלוואה מהקרן בתנאים מסויימים, אך חשוב לדעת כי הכיסוי אינו שלם.

מה קורה במקרה של נכות?
פה הסיפור סבוך קצת יותר. בפוליסות ביטוח המכסות מקרה נכות כתוצאה מתאונה מוגדר במפורש בתנאי הפוליסה כי:
"החברה לא תהיה אחראית לכל תשלום לפי ביטוח נוסף זה, אם מקרה הביטוח נגרם כתוצאה מאחת או יותר מן הסיבות האלה:
- 4.5 מלחמה או סכסוך מזוין, פעולה מלחמתית או פעולת איבה של כוחות עוינים סדירים או בלתי סדירים או פעולה על רקע לאומני או התקוממות אזרחית או השתתפות בפעולות מלחמתיות או בפעולות צבאיות או פגיעה מנשק או תחמושת תוך כדי שירות צבאי, אם המבוטח זכאי לפיצוי מגורם ממשלתי.
- 4.6 שירות המבוטח בצבא אם המבוטח זכאי לפיצוי מגורם ממשלתי".

כלומר הפוליסה מחריגה במפורש את הזכות לקבלת תשלומים מהפוליסה אם קיימת זכאות של קבלת תשלומים מגורם ממשלתי. יש לשים לב, כי הפוליסה לא נוקטת בכמות הפיצוי מהגורם הממשלתי.

גם במקרה של אובדן כושר עבודה שעלול לקרות כתוצאה מתאונה הקשורה לארועי פעולות איבה קיימות החרגות שונות וקיזוזים שונים, וגם שם קיים נושא הקיזוז במקרה של נכות הנגרמת:
"במקרה של שירות צבאי או פעולות טרור ו/או התקוממות עממית שנמשכו פחות מ-48 שעות, תהיה תקרת גבול האחריות של המבטחת 16.5 אלף שקלים לחודש. במקרים אלה ינוכה כל פיצוי לו יהיה זכאי המבוטח מתגמולי גורמים ממשלתיים, ממלכתיים או ". יודגש כי מכיון שקיימים נוסחים שונים של אובדני כושר עבודה בחלק מהמקרים מוחרגת לחלוטין פגיעה כתוצאה מאחד הגורמים המצויינים.

בקרנות פנסיה חדשות קיימים הבדלים במקרה של נכות. בחלק מהתקנונים של הקרנות קיימת התייחסות לפגיעה כתוצאה מפעולות טרור ומתקיימים קיזוזים בין הפיצוי המגיע מהגורם הממשלתי לפיצוי המגיע מקרן הפנסיה: "הפך עמית לנכה כמוגדר בחוק הנכים (תגמולים ושיקום תשי"ט- 1151 נוסח משולב), כתוצאה מפעולות מלחמה כמוגדר בחוק משפחות חיילים שנספו במערכה (תגמולים ושיקום, תש"י - 1151) או מפעולות איבה כמוגדר בחוק התגמולים לנפגעי איבה (התש"ל-1171)". בעוד שבחלק מהקרנות קיזוז זה לא קיים.

בכדי לברר סוגיה זו יש לגשת לתקנוני הקרנות. למי שברשותו קרן פנסיה ותיקה, אותה הגבלה הקיימת במקרה של פנסיית שארים, קיימת גם במקרה של פנסיית הנכות.

לסיכום, הכיסוי הקיים לנו מביטוחים פרטים או מקרנות פנסיה במקרה של נכות או פטירה, כתוצאה מפעולות איבה, משתנה ממקור למקור. בעוד שעמיתי קרנות הפנסיה החדשות ומבוטחי ביטוחי החיים למקרה פטירה, מכל סיבה שהיא, מכוסים גם במקרה של פעולות טרור או מלחמה, עמיתי קרנות הפנסיה הותיקות מוגבלים בכיסוי זה.

המצב במקרה של נכות ואובדן כושר עבודה מורכב עוד יותר, וקיימים קיזוזים ממקורות שונים בחלק מהמקרים ובחלק מהמקרים הכיסוי הוא מלא.

*****כיסוי מלא במקרה פטירה (פרט להתאבדות שנה ראשונה) בביטוח חיים מכל סיבה שהיא (ריסק)בלבד.


***אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/ או יעוץ במוצר פיננסי ו /או ייעוץ מס/ ו/ או יעוץ פיננסי ו/ או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעיל ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.**