האם תהיה לנו מספיק פנסיה? על השכר הלא מבוטח וסוף השנה

נושא הפנסיה והתארכות תוחלת החיים הינו נושא שמעסיק אותנו רבות בשנים האחרונות. העלייה בתוחלת החיים, הירידה בריבית והתשואות הנמוכות של נכסים חסרי סיכון מהווים בעיה קשה לחוסכים בדרכם להגעה לפנסיה סבירה.

כתוצאה מכך אנו רואים שינויים בשוק, כמו לדוגמא ביטול מקדם הקיצבה המובטח לביטוחי המנהלים החל מ-2013, מחשבה על העלאת גיל הפרישה מעבודה (דבר שאינו ישים, עקב העובדה שהשתלבות בשוק העבודה לאנשים שאיבדו את עבודתם בגיל 45+ אינה ריאלית כמעט) ועוד.

בסימולציות קודמות הצגתי כמה וכמה פעמים את התמונה העגומה העומדת בפני מי שבמהלך תקופת עבודתו סבל מתקופת אבטלה מסויימת בה לא הופרשו עבורו כספים, מי שמשך במהלך הדרך כספי פיצויים ומי שלא ייעד גם כספי לפנסיה.

היום אנסה להציג דוקא פתרון שיכול להתאים לחלק גדול מהאוכלוסיה, כולל השתתפות אקטיבית של המדינה. בואו נניח כי אנחנו עובדים כשכירים ומשכורתנו החודשית הממוצעת נעה סביב ה-17,200 שקלים. יחד עם זאת, מכיוון שחלק משכרנו מורכב משעות נוספות, עמלות, בונוסים, דמי הבראה ועוד כהנה וכהנה המשכורת המבוטחת שלנו עומדת על 8,500 שקלים בלבד. ברור לנו כי כתוצאה מכך, גם אם נקפיד על כל הכללים בחסכון, אנחנו צפויים לחוסר בחסכון לגיל פרישה (לגבי חוסר בכיסויים ביטוחיים ביחס להכנסה גם הוא קיים אך לא יידון במסגרת טור זה).

עם זאת, חשוב לדעת כי מס ההכנסה מאפשר לנו לטפל בחוסר על ידי נתינת הטבה מיסויית באופן פרטי - אנו יכולים לבצע הפקדה אישית לתוכנית פנסיונית: גמל, פנסיה או בהפקדה חודשית של 1,392 שקלים או שנתית בסך 16,700 שקלים, ולקבל החזר מס בדרך של הפחתת ההכנסה החייבת במס בדרך של זיכוי על חלק מהסכומים הנקובים מעלה.

יתרה מזאת, את החסכון שיצטבר בתוכנית נוכל למשוך בהגיענו לגיל פרישה כפנסיה חודשית או בתנאים מסויימים כסכום חד פעמי ( קיצבה) ופעמים רבות הסכום שיצטבר בחסכון זה יהיה פטור ממס כמעט לחלוטין.

איך אנחנו בודקים אם אנחנו ?
ראשית, בכדי להיות זכאים להטבת מס זו, אנו צריכים לענות להגדרת מס הכנסה של עמית מוטב עם שכר מבוטח של כ-8,500 ש' (הפקדות מלאות). בכל מקרה, כדאי לבדוק את העניין עם סוכן הביטוח שלנו במקום העבודה. לאחר מכן צריך להיות לנו שכר שאינו נהנה מתנאים סוציאלים. הבדיקה היא בדיקה שנתית וניתן לבדוק את זה בדרך כלל עם מחלקת שכר. ניתן להפקיד עד 16% מהשכר הלא מבוטח או מתקרת שכר של 8,700 ש' - הנמוך מביניהם.

כאשר אנו מבצעים את אותה הפקדה, מס הכנסה מעניק לנו הטבה, חלקה בדרך של הפחתת ההכנסה החייבת במס ובביטוח לאומי וחלקה בדרך של זיכוי על ההפקדה.

מה השגנו בזה?
על הפקדה שנתית של כ-16,700 שקלים נקבל חזרה ממס הכנסה 25%-40% חזרה. בחלק ממקומות העבודה ניתן לעשות זאת דרך תלוש המשכורת ללא חובת הגשת דוח. מעבר לכך, ניצור לעצמנו חסכון נוסף לפנסיה אשר יעזור לנו לטפל בחוסר הודאות ובירידה ברמת ההכנסה לה אנו צפויים בגיל הפנסיה. הפקדה של 1,392 ש' לחודש, אותה יתחיל גבר בן 30 ויקפיד להפקיד מידי חודש בחודשו וייעד אותה לגיל 67 (בהנחת , שכאמור אינה מובטחת ויכולה להיות חיובית או שלילית) ודמי ניהול של 0.8% בקופת גמל יכול להביא אותנו לחסכון נוסף של כמיליון ש'.

לסיכום, גם אם אין לכם את מלוא הסכום או אם ביכולתכם להפקיד נמוכה יותר, כדאי לנצל את הטבות המס המוענקות לנו ולהגדיל את הפנסיה הצפויה. מנסיון - זה עובד! יש לשים לב כי ההטבה לאנשים עם משכורות מעבר ל-4 פעמים השכר הממוצע במשק מוגבלת.


***אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/ או יעוץ במוצר פיננסי ו/ או שיווק פיננסי ו /או ייעוץ מס/ ו/ או יעוץ פיננסי ו/ או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעילו/או קיים להם אינטרס כלכלי במוצרים האמורים ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.