85 מיליארד שח מחכים להחלטתה של הממונה על שוק ההון

במיוחד עכשיו, לאחר קבלת הדוחות השנתיים של פוליסות הביטוח לטווח ארוך, או בשפה השגורה ביטוחי המנהלים, יוצא לי לשמוע פעמים רבות את הלקוחות ששואלים את שאלת הזהב, תראה איזה דמי ניהול יש לי בפוליסת המנהלים שלי, מה לעשות? ואני מוצא את עצמי מציג להם את היתרונות במכשירים חילופיים מבחינת העלויות, ומצד שני את עניין מקדם הקיצבה המבטיח תוחלת חיים.

<

ועכשיו גש ותסביר למבוטח מדוע, בניגוד לכל המגמה בשוקי הסלולר, צרכנות, אינטרנט ואפילו הגמל וההשתלמות לגבי המוצר, שכמעט כולם מסכימים שהוא מוצר חסכוני, אין לו אפשרות לשפר את תנאיו ולדאוג שהלקוח לא יפגע.

<

נתחיל מהבסיס
החל משנת 2013 נאסר על חברות הביטוח להציע למבוטחים חדשים מתחת לגיל 60 פוליסות ביטוח מנהלים עם מקדם קיצבה מבטיח תוחלת חיים. נסביר, שמקדם קיצבה הוא "המכנה" לפיו תקבע הפנסיה שלנו. בדימוי לתרגיל חשבון על מנת לדעת מה הפנסיה שתהיה לנו, אנו מחלקים את סכום החסכון שנצבר באותו מקדם קיצבה וכך נקבעת הפנסיה.

<

ביטוחי המנהלים היה המוצר היחידי שאיפשר לחוסכים לדעת מראש מה יהיה מקדם קיצבה ביום הפרישה. אגב, רק בחלק מהמסלולי פרישה ניתן לבחור מה יהיה המקדם, וזה הגן על החוסכים מפני עליית תוחלת החיים במהלך תקופת החסכון השוטפת. תמורת הבטחה זו נגבו מהמבוטח דמי ניהול, שכיום עולים על המקסימום שניתן לגבות מקופות חדשות. לחץ גדול שהופעל מצד הלקוחות ולשכת סוכני ביטוח גרם לכך שהממונה פרסמה לפני כשבועיים הודעה שהיא שוקלת לאפשר למבוטחים עם פוליסות מנהלים מהסוג הזה (פוליסות מ-2004 ואילך כנראה) לבצע ניוד תוך שמירה על מקדם קיצבה מובטח (לא ברור אם זהה או דומה) - מהלך שאמור להוביל להוזלת העלויות בניהול הפוליסה.

<

ב-2013 התנהל תהליך דומה למשך שנה, במהלכה הלקוחות אשר היו מיודעים להנחות משמעותיות בדמי הניהול. התקוה שאישורה של הממונה על שוק ההון יפתח תהליכים דומים גם הפעם. חשוב לציין כי חברות הביטוח מציעות כיום ביטוחי מנהלים ללא מקדם קיצבה מובטח עם דמי ניהולף אשר בשילוב עם מקדמי קיצבה מבטיחי תוחלת חיים יכולים להיות מוצר אטרקטיבי לחסכון.

<

אז מה כדאי לבעלי פוליסות משנת 2004?
לעקוב אחרי הוראות הממונה. ההנחה היא כי אם השוק יפתח לניוד כח, המיקוח יאפשר למבוטחים להוזיל את העלויות משמעותיות כמו שאירע בכל שוק אחר שנקלע לתחרות. לא לשבת שאננים ולחכות שיפנו אליהם, כי כנראה שזה לא יקרה, ויחד עם זאת לדאוג כי הטיפול יעשה במקצועיות תוך הבנה של כל המשמעויות. כפי שאני מציין תמיד, מנסיון ,טיפול אקטיבי בחסכון הפנסיוני שלנו יכול לשפר את המוצר עשרות מונים.

***אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/  או יעוץ במוצר פיננסי ו/ או שיווק פיננסי ו /או ייעוץ מס/ ו/ או יעוץ פיננסי ו/ או יעוץ משפטי ו/או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעילו/או קיים להם אינטרס כלכלי במוצרים האמורים ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.