השינויים העתידיים בשוק הפנסיה צפויים להכניס ערכים חדשים

בטור הקודם דיברנו על השינויים שעברו בשוק הפנסיוני, ובטור הנוכחי נדבר על השינויים שעתידים לעבור. בפברואר 2016 אמור להיכנס לתוקף תיקון בחוק הגמל, תיקון מספר 12.
הוא אמור להשוות את גובה התקציב בין המכשירים הפנסיונים הנהוגים כיום. ישנם תיקונים שרק אחרי שהם מתקבלים אנו שואלים את עצמנו - האם זה לא היה קיים עד היום?

אז זהו שלא בדיוק. החל משנת 2014, עם הגדלת תגמולי המעביד לפי צו ההרחבה לפנסיית חובה ל-6%, היטשטשו במקצת ההבדלים בין ההפקדות לביטוחי מנהלים לקרנות הפנסיה. אך עד לא מזמן הפקדות המעסיק לתגמולים בביטוח מנהלים עמדו על 5% בתוספת אובדן כושר עבודה (עד 2.5% מהשכר), בעוד שהפקדות המעסיק לתגמולים לקרן הפנסיה עמדו על 6%. מטרת התיקון, לטפל בהבדלים שעדין נותרו שיגרמו לקיבוע הפקדות המעביד לתגמולים ל-7.5% מהשכר ועוד 8.33% לפיצויים. שימו לב כי חקיקה זו כנראה ותגדיל את גובה הפנסיה שלכם ובמידה והמעביד מקבל הטבה בגובה עלות אי כושר העבודה כנראה שההנחה תגולגל הפעם לטובת העובד. 

הפרדת השרות מהמכירה והיכולת של כל עובד לבחור סוכן ביטוח
עד היום זכות בחירת המוצר הפנסיוני היתה מוקניית לעובד, אך זכות בחירת נותן השירות, סוכן הביטוח היתה ניתנת למעסיק. מאזן הנוחות הביא לכך כי תמורת השרות למעסיק, ברוב המקרים, שולמה דרך העובד בדמי ניהול גבוהים יותר. מטרת הפרדת השרות מהמכירה, והיכולת של כל עובד לבחור את סוכן הביטוח שלו אמורה להוביל למגמה שה"סיבסוד" של המעסיק על ידי העובד יפסק.

יחד עם זאת, חשוב להבין כי בפועל בשנה האחרונה מסתמן שינוי במגמה בשוק אשר מובל בחלקו על ידי סוכנויות ההסדר עצמן, בחלקו על ידי יועצי הביטוח ובחלקו על ידי המעסיק. ישנם עסקים בהם דמי הניהול שנגבים מהעובד גבוהים מהממוצע אך מגמת הירידה בדמי הניהול נמצאת בתהליך מואץ כבר כמה שנים. היכולת לפנות ולרכוש קרן פנסיה באופן ישיר בדמי ניהול מוזלים בהרבה, ההבנה של המעביד כי הוא אינו רוצה שהעובד יפגע בבחירת סוכן הביטוח על ידו ותגובת סוכנויות ההסדר לשוק המתהווה - הביאו למצב שכבר היום ישנם עסקים שהלקוחות משלמים דמי ניהול נמוכים בהרבה מהממוצע והמעסיק הוא זה שמשלם את שכרו של סוכן הביטוח בתשלום חודשי.

אם בעבר מגמה זו אפיינה רק עסקים עם כמות של מאות עובדים, בעת האחרונה אנו רואים אותה מחלחלת גם לעסקים בינונים ואף קטנים. סוכנויות ההסדר ידעו להתאים את עצמן למציאות המשתנה והשכילו ליצור מודל ריווחיות שהתשלום לא מגיע על חשבון העובד אלא כאמור באופן ישיר מהמעביד.

סוכן הביטוח יכול ליהנות מעמלת הפצה בלבד מהגוף אשר מוכר את מוצריו, או לחילופין ישירות מהלקוח. עמלת ההפצה תהיה כנראה קבועה וחל איסור של תשלום מהמוצר ומהלקוח במקביל. 

במידה ושינוי זה יעבור יתכן ומדובר על השינוי הקיצוני ביותר שעבר על שוק הביטוח והפנסיה. אך, עם זאת, הוא נתקל בהתנגדות עזה של לשכת סוכני הביטוח, מה שכנראה יביו לכך שתמורת המכירה והשרות שיעניק הסוכן ללקוח הקצה תשולם באמצעות סכום חודשי או חד פעמי, כפי שנוהגים היום עורכי דין או רואי חשבון מלקוחותיהם. 

חשוב לקחת בחשבון כי מדובר על "חינוך שוק מחדש". הלקוח היה "רגיל" לשלם דרך דמי הניהול "ולא הרגיש את התשלום". וכעת, בתיקון הנוכחי, הלקוח יקבל מוצר שאמור להיות זול מהמוצר אותו היה רגיל לקבל היום, אך תמורת זאת יאלץ להסתגל לתשלומים נוספים תמורת השרות של סוכן הביטוח - וזה מצידו מוסיף ערכים חדשים ללקוח.

***אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/  או יעוץ במוצר פיננסי ו/ או שיווק פיננסי ו /או ייעוץ מס/ ו/ או יעוץ פיננסי ו/ או יעוץ משפטי ו/או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעילו/או קיים להם אינטרס כלכלי במוצרים האמורים ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.**