רפורמת הגדלת ההפקדות לפנסיה: מה המשמעות?

שנת 2016 נפתחה בסערה בתחום הביטוח ובתחום הפנסיוני בפרט. רפורמות בתחום הבריאות, רפורמות בביטוח חובה לרכב והעיקר רפורמות בתחום החסכון הפנסיוני שאמורות להשפיע על כולנו. תקצר הירעה מלתאר בטור אחד את כל הרפורמות שעברו מתחילת שנת 2016, ואנו נעשה את זה בהדרגה בטור הזה ובטורים הבאים. והפעם, על הרפורמה בדבר הגדלת ההפקדות לפנסיה.

במהלך חודש פברואר 2016 עבר תיקון לתקנות קופות גמל הידוע בענף בשם "תיקון 12". התיקון עסק באופן כללי בהגדלת ההפקדות לפנסיה של המעסיק עבור העובדים, ובכוונה או שלא בכוונה השאיר הרבה מקום לפרשנויות בדבר גובה ההפקדה המחוייבת לפנסיה. אחת הפרשנויות שרווחה היתה כי בעקבות תיקון זה מחוייב המעסיק להפקיד לכל העובדים את ההפקדה הגבוהה ביותר האפשרית בתקנות מס ההכנסה לתגמולים, 7.5% מהשכר של העובד.

כאן נעצור ונעשה סדר בדברים: עד היום על פי ההסכם הקיבוצי וצו ההרחבה לפנסיית חובה, גובה הפקדת המעסיק לתגמולים היה 6%. העלאה של עוד 1.5% הסתכמה במיליונים רבים ובצורך לפתיחת הסכמי שכר רבים. עקב כך ולאחר משא ומתן בין ארגוני המעסיקים, ההסתדרות, האוצר והתערבות של חברי כנסת רבים, הוסכם בין ארגון המעסיקים וההסתדרות ההסכם הבא:

החל מחודש יולי 2016 יוגדלו ההפקדות לפנסיה אך לא רק על חשבון המעסיק, אלא גם על חשבון העובד. הגידול יהיה בשתי פעימות, כאשר הפעימה השניה תהיה בחודש ינואר 2017. לפי המתווה, בחודש יולי תעלה הפקדת המעסיק ל-6.25% והפקדת העובד מ-5.5% ל-5.75%. בחודש ינואר 2017 תעלה הפקדת המעסיק ל-6.5% והפקדת העובד ל-6%. ההסכם יעוגן בחקיקה ותיקון 12 יבוטל. המשמעות היא כי כל עובד ועובד חייב לבדוק ולראות כי הוא אכן מקבל את הגידול הנדרש.

הגידול חל גם על ביטוחי מנהלים, קרנות פנסיה חדשות וקופות גמל. חשוב לקחת בחשבון שהפקדת המעסיק כוללת בתוכה גם את הפקדתו לביטוח אובדן כושר עבודה, אם הוא מפקיד לביטוח כזה. הלקוחות והמעסיקים אמורים להיתקל בקשיים תפעולים ופרוצדורלים עקב העובדה שבחלק מהמקרים, לכל אלה שיש ביטוחי מנהלים ההגדלה לא יכולה להיות בתוכנית הקיימת ויש לרכוש תוכנית חדשה על אחוזי ההגדלה, דבר שיסרבל את המערכת. חשוב להערך לדבר זה מראש אחרת חברות הביטוח לא יקלטו בצורה נכונה את התקבולים בגין התוכניות.

ההשפעה על העובד? בשכר ממוצע במשק לאדם בן 30, מדובר על חסכון נוסף שיכול להסתכם בכמעט 100,000 ש"ח נוספים (בהנחת שכר ממוצע במשק, תשואה שאינה מובטחת של 4.26% ודמי ניהול של 2% מההפקדה ו-0.25% מהצבירה במסלול ברירת מחדל בקרן פנסיה מקיפה).

בטור הבא נדון ברפורמה שאמורה להקטין לעובדים את דמי הניהול בתוכניות הפנסיוניות, קרן פנסיה ברירת מחדל וסוכן משווק/ סוכן מתפעל.

 

*אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/  או יעוץ במוצר פיננסי ו/ או שיווק פיננסי ו /או ייעוץ מס/ ו/ או יעוץ פיננסי ו/ או יעוץ משפטי ו/או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעילו/או קיים להם אינטרס כלכלי במוצרים האמורים ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.