האוצר קבע: קרנות הפנסיה יאוחדו, מה זה אומר והאם זה לטובתנו?

בחודש האחרון התקבל בבתים של חלק גדול מאיתנו מכתב בו אנו מתבשרים כי אם לא נבקש אחרת יאוחדו כל החשבונות המוקפאים (רדומים) שלנו בקרנות הפנסיה לקרן הפנסיה הפעילה שברשותנו. קודם כל חשוב להבין כי מכתב זה, אשר הינו תולדה של תיקון תקנות, בא בעקבות המצב שבו ישנם למעלה מ-2 מיליון חשבונות לא פעילים בקרנות פנסיה. קראתם נכון - 2 מיליון חשבונות. לפי ההערכות מדובר על כ-25 מיליארד שקל. אז האם כדאי להתעלם מהמכתב או דווקא להשיב אותו חתום?

חשוב לדעת שבחוזר הזה מדובר על קרנות פנסיה בלבד, לא על ביטוחי מנהלים לא פעילים, לא על קופות גמל לא פעילות אלא כאמור רק קרנות פנסיה.

למה לאחד את החשבונות (כלומר לא להשיב את המכתב חתום)?
ראשית חשוב להבין שלא מדובר על איחוד של חשבונות פעילים לחשבונות פעילים. לאיחוד חשבונות פעילים קיים יתרון מובנה בהשלכת ותק של הקרן הראשונה על החדשה ויש לזה משמעות מבחינה ביטוחית. כאן מדובר על חשבונות לא פעילים שניתן לסמן לגביהם שלוש בעיות עיקריות שחוזר האיחוד מתכון לפתור.

1. כספים אבודים
כנראה שחלק מאותם 2 מיליון חשבונות לא פעילים "ילכו לאיבוד" לחלק מהלקוחות שלא ידעו בכלל שקיים להם שם כסף. מדובר כנראה על חשבונות קטנים אשר בדרך שימשו אותנו בעבודות זמניות או לתקופות קצרות ואנו בכלל לא זוכרים שהפקדנו לשם כסף.

2. דמי ניהול
ברגע שהחשבון הופך להיות לא פעיל דמי הניהול מהצבירה מתעדכנים בו אוטומטית ל-0.5%. מכיון שבדרך כלל מדובר על חשבונות קטנים המשמעות של דמי הניהול ללקוח אמנם איננה מתבטאת במאות שקלים אך עדין לאורך זמן מדובר על השגת יותר תועלת על הכסף

3. עלות ביטוח
ככל שצבור לי יותר כסף בחשבון הפנסיה, כך העלות הביטוחית שלי נמוכה יותר. מכיון שהסכום בסיכון כולל בתוכו כבר את החיסכון, ברור שברגע שיש לי יותר צבירה עלות הביטוח תהיה נמוכה יותר.

האם קיימים גם חסרונות לאיחוד (כלומר סיבות לחתום על המכתב)?
ומה לגבי חשבונות גדולים? נניח שיש לי כבר 100,000 שקל בפנסיה מוקפאת מלפני 3 שנים ועכשיו המעביד מעוניין לפתוח לי קרן חדשה? האם כדאי לי לנייד את אותם 100,000 שקל?

כאשר הצבירה בקרן הפנסיה המוקפאת היא צבירה העולה על כמה עשרות אלפי שקלים השאלה הופכת להיות מורכבת יותר. גם במקרה כזה איחוד של החשבונות יקטין בדרך כלל את דמי הניהול בחשבון המוקפא ויקטין את העלות הביטוחית. אבל האם זו האלטרנטיבה היחידה? כדי לדון בזה חשוב שנבין כמה דברים על קרן פנסיה:

1. בחלק גדול מקרנות הפנסיה קיימים גרעונות דמוגרפים. ניוד של הכסף שיתכן שמושקע היום בקרן ללא גרעון לקרן עם גרעון, יכול בפועל להגדיל את העלות שנגבית מהכסף הצבור דרך המנגנון הדמוגרפי. במקרה הזה קיימת אפשרות, כפוף כמובן לבדיקה פנסיונית, להשאיר את הכסף היכן שהוא נמצא, או לחילופין קיימת אפשרות אחרת והיא ניוד הכסף המוקפא לקופת גמל לחסכון (קיצבה) או לפוליסת ביטוח אשר בה אין גרעון. כמובן שיש צורך בדמי ניהול שיתאימו לדמי הניהול הקיימים בקרנות הפנסיה.

2. חשוב להבין כי אמנם הניוד מקטין את עלות הביטוח אך עלות הביטוח בקרן הפנסיה היא במילא מאד מאד נמוכה. שוב, הניוד לא יגדיל את גובה הביטוח אלא יקטין את העלות, גובה הביטוח נקבע מההפקדה השוטפת בלבד. יתרה מזאת, אם כסף זה לא היה מנוייד במקרה פטירה היו השארים מקבלים קיצבה גם מקרן הפנסיה המוקפאת וגם מקרן הפנסיה הפעילה. כלומר בעצם הניוד- גרענו מהסכום אותו היו מקבלים השארים במקרה פטירה.

3. אם כבר לנייד, למה לא לנייד למכשיר שאינו קרן פנסיה? מלבד הגרעונות המוזכרים בסעיף 1 השארת הכסף בקרן פנסיה מוקפאת גורמת לכך שבמקרה פטירה הסכום ישולם כפנסיה חודשית לשארים. לעומת זאת ניוד הכסף לקופה שאיננה קרן פנסיה גורם לכך שהסכום הנוסף ישולם כסכום חד פעמי למוטבים. בחלק מהמקרים שילוב כזה עדיף למבוטח.

אז ראשית חשוב להבין שבמידה ויש ברשותכם "כספים גדולים" קיימת חשיבות לבדוק את עניין הניוד האוטומטי ולקבל החלטה מושכלת בה נלקחים מראש כל הפרמטרים הרלונטים למבוטח ולבני משפחתו. חשוב לציין כי הממונה מאפשר מהלך כזה אך דורש הליך שיווק פנסיוני כולל.

שנית בחוזר הניוד האוטומטי אכן יש בשורה למיליוני חשבונות שכנראה חלקנו אינם יודעים כלל על קיומם ובמידה ולא היה מתבצע הניוד חלק הכספים "היו הולכים לאיבוד" וכמובן הפחתת דמי הניהול שבדרך כלל בחשבונות המוקפאים נמצאים ברף העליון.

בשורה התחתונה, למי שיש סכומים קטנים בחשבונות הרדומים - אין סיבה לחתום (כלומר כדאי לו שהחשבונות יאוחדו). למי שיש סכומים גדולים בחשבונות הרדומים - רצו שיתייעץ עם גורם מקצועי ולבחון האם כדאי לו להתעלם מהמכתב או דווקא לחתום.  

אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/  או יעוץ במוצר פיננסי ו/ או שיווק פיננסי ו /או ייעוץ מס/ ו/ או יעוץ פיננסי ו/ או יעוץ משפטי ו/או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעילו/או קיים להם אינטרס כלכלי במוצרים האמורים ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.**