ביטוח חיים: על חשיבותה של הבנה ובדיקה ששווה הרבה כסף

ביטוח חיים מבטיח סכום חד פעמי במקרה פטירה מכל סיבה שהיא. מניסוי שאינו מדעי אך אינטואיטיבי, נראה לי כי אם אשאל 100 אנשים כמה עולה להם היום ביטוח החיים שלהם אולי חמישה ידעו לענות, כאשר חלקם יקחו בחשבון בתוך אותה עלות עלויות של ביטוחים אחרים שהם אינם ביטוח חיים. יתרה מכך, אם אשאל את אותם 100 איש כמה יעלה להם ביטוח החיים עוד חמש שנים סביר להניח שהמספר ירד ל-0.

עמלת ניהול השקעות היא עמלה המשולמת כדמי ניהול נוספים לטובת ניהול השקעות מהמכשרים הפנסיונים. אם אשאל 100 אנשים כמה עולה להם עמלת ניהול השקעות אני מניח כי כמות האנשים שידעו לענות נמוכה אף מהשאלה הקודמת. ולגבי גרעון דמוגרפי, עלות נוספת אשר נגבית בקרנות פנסיה בגין ביטוח, אני מניח שהמספר יהיה זהה.

בדקו את עצמכם:
האם אתם יודעים כמה עולה לכם ביטוח חיים?
בעיקר אם הגעתם לגיל מבוגר ועל מנת שלא תופתעו בגיל פרישה ויסתבר לכם כי למרות ששילמתם מידי חודש כמה אלפי שקלים לא נשאר לכם כמעט חסכון. מסתבר שחלקכם חושבים בטעות כי הם חוסכים כסף אך לעיתים גם למעלה מ-50% מההפקדה רוכשת ביטוח חיים. למי שלא יודע, עלות ביטוח החיים משתנה מידי תקופה (בדרך כלל שנה או 5 שנים) על פי גילו של המבוטח. עלויות הביטוח לאורך זמן יכולות להגיע לעשרות אלפי שקלים.

האם יכול להיות שאתם משלמים על אותו מוצר עלויות שונות?
אז מסתבר שכן. אם רכשתם בעבר ביטוח חיים בעיקר אם זה היה עד תחילת שנות ה-2000 ביטוח החיים שלכם מתבסס על לוחות תמותה ישנים. לוחות תמותה ישנים משמעם בדרך כלל עלות גבוהה הרבה יותר. אני מניח שחלקכם יגלה שעבור ביטוח חיים אחד הוא משלם X שקלים ועבור ביטוח באותו סכום שנרכש בתקופה מוקדמת יותר אתם משלמים כפול.

עמלת ניהול השקעות וגרעון דמוגרפי
כולנו למדנו להתווכח על דמי הניהול שלנו. אנחנו משלמים היום דמי ניהול נמוכים בהרבה מהעבר בקרנות הפנסיה, אבל עוד לא למדנו כי בקרנות הפנסיה ישנן שתי עלויות נוספות שמשפיעות עלינו באופן ישיר על העלות והן נגבות מהכסף הצבור שלנו. מדובר על גרעון דמוגרפי ועמלת ניהול השקעות. האם אפשר להתוכח עליהם? התשובה היא לא. האם יש מה לעשות עם זה? התשובה היא כאן בידקו את עלויות הניהול הכוללות שלכם וזה לא משנה איך קוראים להן. ישנן הבדלים בין הקרנות. גם בקופות הגמל וקרנות ההשתלמות תיתקלו בעמלות ניהול ההשקעות , אך לא בגרעון הדמוגרפי. בדקו והשוו אך אל תשכחו את התשואות. אנחנו לא מחפשים רק גוף זול, אלא גם כזה שישיא לנו תשואות.

 
חתימה טובה ושנה טובה!

אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/  או יעוץ במוצר פיננסי ו/ או שיווק פיננסי ו /או ייעוץ מס/ ו/ או יעוץ פיננסי ו/ או יעוץ משפטי ו/או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעילו/או קיים להם אינטרס כלכלי במוצרים האמורים ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.**