המשבר בביטוח הסיעודי צריך לעניין את כולנו

מה לעשות, אבל המשבר בביטוח הסיעודי לא מעניין את רוב הציבור. לדידם המשבר שייך לחבורת קשישים שטעו ורכשו ביטוח סיעודי קולקטיבי במקום העבודה, ועכשיו הם יצטרכו לשלם קצת יותר, או לוותר על הכיסוי הסיעודי. כיסוי שנועד לממן סיעוד בעת מגבלות המבוטח בהתניידות, הלבשה, רחיצה, אכילה וכדומה.

אז למה בכל זאת צריך לעניין את כולנו המשבר בביטוח הסיעודי? נקדים ונזכיר שהמשבר בביטוח הסיעודי החל לפני מספר שנים לאחר שהפיקוח על הביטוח הורה להפסיק למכור את הביטוח הסיעודי הקולקטיבי. ביטוח שמחד הינו איכותי יותר מזה שנמכר במסגרת קופות החולים אבל גם זול יותר מהביטוחים הסיעודיים הפרטיים. אם זה איכותי וזול, אז מדוע להפסיק למכור? לדעת הפיקוח על הביטוח הפוטנציאל של הביטוח הקולקטיבי הינו גירעוני. דהיינו אריכות תוחלת החיים צפויה לגרום לכך שיחיו בקרבנו קשישים רבים יותר ממה שהאקטוארים צפו; מציאות נפלאה, אבל מביאה עמה גם סיכון לתביעות סיעוד רבות יותר ממה שתוכנן, והפסדים פוטנציאליים לחברות הביטוח, שמבטחי המשנה בחו"ל מסרבים לכסות. לכן הורה הפיקוח על הביטוח לפני מספר שנים להפסיק למכור ביטוחים אלו באופן קולקטיבי, דהיינו באופן מוזל.

אולם, על הדרך התברר שכמאתיים אלף מבוגרים, ששלמו במשך שנים רבות לביטוח הסיעודי, סכומים שהצטברו עם השנים להוצאה ניכרת, לא יוכלו להמשיך ולרכוש את הביטוח דווקא כעת שהגיעו לגיל שהסיכון להזדקקות לסיוע סיעודי הפך לצערם לממשי. אלא רק באופן פרטי בעלויות גבוהות במיוחד שכמעט אינן רלוונטיות.

• משרד הבריאות משנה את חוקי המשחק בביטוח הסיעודי – האם זה טוב לציבור?
• איך לקבל קצבה סיעודית? שלב אחר שלב בדרך לזכויות שלך

האבסורד הוא, שפוליסת הסיעוד הקולקטיבי קיבלה בעבר את כל האישורים הנדרשים מהפיקוח על הביטוח, ונמכרה כדת וכדין. והפסקת מכירתו מעוגנת בהסתמך על האותיות הקטנות שבפוליסה, שם נכתב שחברת הביטוח רשאית לסיים את מכירת הפוליסה לאחר חמש שנים.

למה זו בעיה של כולנו, ולא רק של אותם קשישים? התשובה לדעתי טמונה בסמכות שניתנה לפיקוח על הביטוח. סמכות המאפשרת לו לשנות בקלות רבה מדי את כללי המשחק גם אם המשחק בשיאו, וגם אם שינוי המדיניות תגרום לנזקים אחרים, כפגיעה בקשישים.

הסמכות הזו מסוכנת לכולנו. ניקח לדוגמא את קרנות הפנסיה, מוצר פנסיוני שרשות שוק ההון "דוחפת" לכלל הציבור, החל מהחלשת המוצרים המתחרים כמו קופות גמל וביטוחי מנהלים ועד למכרז להשגת קרנות פנסיה מוזלות כברירת מחדל. כאן כבר מדובר במוצר שיש כמעט לכולנו. אבל מה שנראה משתלם היום עלול להתברר כמשבר של מחר. מה יקרה אם בעוד עשר-עשרים שנה יתברר שקרנות הפנסיה החדשות אינן מספקות את הסחורה כפי שצפו, כמו שקרה לאחיותיהן הגדולות הקרנות הותיקות, כך שכל החוסכים בהן ימצאו עצמם בפני שוקת שבורה. האם גם אז הפיקוח על הביטוח יהיה רשאי לשנות את כללי המשחק ולגרום לפגיעה בזכויות אותם העמיתים שהפקידו כספים רבים למוצרים אלו, או שיעשה מאמץ לסייע להם?

עוד תכניות

למעט מספר חברי כנסת, רק ההסתדרות לקחה בינתיים אחריות בטיפול במשבר, והכריזה סכסוך עבודה כללי במשק על מנת לעודד פתרונו. האיום בשביתה כללית במשק למרות שאין המדובר בסכסוך הנוגע לתנאי העסקה, אינו נקי מספקות. בכל מקרה נקווה שהדבר לפחות יעורר את משרד האוצר לעשות מאמץ רציני על מנת לפתור את משבר הביטוח הסיעודי. לא רק עבור אותם קשישים, אלא כהתוויית דרך לפיקוח על הביטוח ורשות שוק ההון.

• טראמפ שואג מי לא יירא - מהן ההשלכות על ישראל והאזור?
• לקראת פברואר קודר? מה מראים ארבעת היסודות של השווקים
• תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"

הכותב הוא עו"ד במחלקת פנסיה, ביטוח וגמל במשרד גרוס, קלינהנדלר, חודק, הלוי, גרינברג ושות'.