הירשמו
  1. ראשי
  2. ניתוחים ודעות

חיסכון לכל ילד, האם באמת ההורים עלולים לאבד אלפי שקלים?

אין ספק שלבחירה שיבצעו ההורים בכל הקשור לאפיק החיסכון בתכנית חיסכון לכל ילד תהיה השפעה דרמטית על היקף הכסף שייחסך בסוף התקופה - אבל הנה 2 נקודות בעניין זה
יוסי פינק | (16)
נושאים בכתבה חיסכון לכל ילד

ב-31 במאי, יום רביעי הקרוב, תסתיים תקופת 6 החודשים שהקציבה המדינה להורים על מנת שאלו יבחרו את המסלול הרצוי בו ייחסך הכסף לילדיהם כחלק מהתכנית חיסכון לכל ילד. כותרות העיתונאים מהשבוע החולף זעקו - "בקרוב אתם עלולים לאבד רווחים גדולים" ובאתר משרד האוצר הפצירו בהורים - "בחרו תכנית עבור הילדים, מדובר בהחלטה דרמטית עבור העתיד שלהם". ואכן מדובר בהחלטה סופר דרמטית, אלא שבעניין זה לתאריך ה-1 ביוני אין שום משמעות, ואפילו רצוי שהתאריך הזה יעבור בשקט יחסי.

נסביר. כאשר הכריז משרד האוצר לפני קרוב לחצי שנה על התכנית חיסכון לכל ילד הוא קבע 'תקופה בחירה' במהלכה ההורים יכולים לבחור את הגוף שינהל את החיסכון עבור ילדיהם - קופת גמל להשקעה או בנק, ואת מסלול ההשקעה של החיסכון. עד כה נבחרו תכניות חיסכון עבור 1.563 מיליון ילדים ואילו ל-1.4 מיליון ילדים לא נבחרו עדיין תכניות חסכון. ואם חשבתם שאלה שלא בחרו עלולים לאכול אותה אם לא ימהרו לעשות זאת השבוע, אז לא כך הדבר. למעשה, במידה והורה לא יבחר בעצמו עבור ילדיו אם החיסכון שלהם ינוהל בבנק או בקופת גמל, המדינה תבצע בחירה באמצעות מנגנון ברירת המחדל לחיסכון לילדים במקום ההורים. לילדים עד גיל 15 תפתח תכנית החיסכון בקופת הגמל באופן אקראי, ולילדים מעל גיל 15 תפתח תכנית חיסכון בבנק. 

כבר כעת נשים את הדברים על השולחן. בחירה באופציה של חיסכון בבנק עבור ילד קטן (כלומר בעל טווח השקעה ארוך שנים) זו טעות. לא במקרה המדינה החליטה שעבור ילדים מתחת לגיל 15 אופציית ברירת המחדל היא השקעה בקופת גמל. המצב המעניין הוא שאם בשבועות שלאחר ההכרזה על התכנית מרבית ההורים אכן בחרו באופציה הטובה יותר שהינה השקעה באמצעות קופת גמל, אז מנתונים שפרסם האוצר בשבוע החולף עולה כי לאחרונה גדל חלקה של המערכת הבנקאית בשיעורי הבחירה של האזרחים על חשבון חלקן של קופות הגמל. כלומר יותר ויותר אנשים בוחרים באפשרות של חיסכון בבנק.

כעת נגיע ל-2 הנקודות המרכזיות:

1. הורה שבחר באפשרות של חיסכון בבנק, לא יוכל להעביר את החיסכון לקופת גמל בשום שלב וגם לא לבנק אחר. מהבחינה הזו זה נגעת נסעת. מצד שני, הורה שבחר באופציה של חיסכון בקופת גמל לא יוכל להעביר בשום שלב את החיסכון לבנק אבל בכל שלב יוכל להעביר את החיסכון לקופה אחרת או לשנות את מסלול החיסכון (מסיכון מועט לסיכון מוגבר וכו'). במילים אחרות, הדבר הקריטי לשבוע הקרוב (כלומר עד ה-1 ביוני) זה לא לעשות טעות פטאלית ולנתב חיסכון של ילד בן 3 להשקעה בבנק, ונראה שבתקופה האחרונה רבים עושים זאת. מהבחינה הזו עדיף פשוט שלא לעשות כלום, ולתת למדינה לקבוע את אפיק החיסכון באמצעות ברירת המחדל.

2. גם במנגנון ברירת המחדל יש בעיה. לפי המנגנון, לילדים מתחת לגיל 15 המדינה תפתח חיסכון בקופת גמל אבל במסלול של סיכון מועט. כלומר קופת גמל סולידית מאוד. כמובן שמדובר במסלול שאינו מתאים לילדים קטנים שכן כלל אצבע בהשקעות הוא שככל שטווח ההשקעה ארוך יותר כך נכון יותר להגדיל את הסיכון בתיק ההשקעות. כלומר עבור ילדים קטנים נכון לבחור בקופת גמל עם סיכון מוגבר. אלא שמהבחינה הזו לתאריך ה-1 ביוני אין שום משמעות. ניתן לבצע את שינוי המסלול בכל שלב גם לאחר שתאריך זה יחלוף. אבל חשוב לבצע את השינוי, הפער שבין חיסכון באפיק עם סיכון מועט לבין חיסכון עם סיכון מוגבר עשוי להיות פער של 10,000 שקלים ויותר בסוף התקופה. זה לא משהו שכדאי לוותר עליו. 

כתבות קשורות:

חיסכון לכל ילד - המוקש בריביות ה"חלומיות" שמציעים הבנקים

חיסכון לכל ילד - על מסלול ההשקעה המסוכן ביותר בתכנית

חיסכון לכל ילד - שאלות ותשובות  

תגובות לכתבה(16):

הגב לכתבה

השדות המסומנים ב-* הם שדות חובה
  • 8.
    יצחק 01/06/2017 10:28
    הגב לתגובה זו
    לפי הטעויות כתיב של תגובה 3 , צריך דחוף לשלוח אותו לבדיקה ולבדוק אם יש דופק. אם כן נראה שהולכים לגלות יצור אנושי חדש. חצי בנאדם חצי קוף.
  • 7.
    כחלון תותח כל הכבוד למרות שפה כל אחד חוכמולוג (ל"ת)
    שר נהדר 28/05/2017 13:42
    הגב לתגובה זו
  • 6.
    חייבים לפתוח בנק כמו תפחות שינהל את כול הקופות הגמל (ל"ת)
    דוד 28/05/2017 13:36
    הגב לתגובה זו
  • 5.
    דוד 28/05/2017 13:35
    הגב לתגובה זו
    ביבי זה לו כוכמה לתת לקופות הגמל להיתעשר על חשבון הציבור צריך לפתוח בנק שהוא ינהל אך ורק כמו קופות הגמל ויתן תשועה יפה שאני יצא לפנסיה יהיה לי במה לחיות ולו לעבוד כול החיים שקופות הגמל יתעשרו על חשבון הציבור
  • 4.
    יועץ השקעות שמבין 28/05/2017 13:34
    הגב לתגובה זו
    כל ההמלצות וברירות המחדל הן בלוף אחד גדול. נכון שלטווח ארוך קופות הגמל צפויות לתשואות גבוהות יותר , אבל, וזה אבל משמעותי, החסכון הוא באמצעות הוראת קבע! כלומר בכל מקרה רוב כספי החסכון הם לטווח קצר!! נכון להיום שגם המניות וגם האג"חים בשערי שיא או קרוב לכך, סגירת הכסף בקופות גמל ולא בתוכניות חסכון עלולה לגרור הפסדים משמעותיים, גם למי שגילו נמוך מ 15. לשוק ההון לא נכנסים עם הוראת קבע!
  • בעל רישיון 31/05/2017 19:43
    הגב לתגובה זו
    מקווה שאינך בעל רישיון בייעוץ השקעות ממשרד האוצר. חוסר ההבנה הבסיסי וחוסר העומק שהפגנת באזהרתך הנו בבחינת חוסר אחריות והטעיה. מטבע בלשון שחוזר- בתגובה נכון- חוסר,,בתעודה
  • הורה שמח 28/05/2017 15:45
    הגב לתגובה זו
    תראה את מצב השווקים בעולם - יש צמיחה, יש ריבוי טבעי, אנשים קונים יותר = גידול ברווחי החברות = עליית ערך המניות. נכון שבטווח הקצר אכן יכולה (והסיכון לכך גבוה יחסית) להיות מפולת, אך תסתכל על גרפים של מדדי מניות מרכזיים, הם תמיד עלו ושברו שיאים ונפלו שוב אבל לאחר כמה שנים שברו שוב שיאים חדשים. וורן באפט לא סתם ממליץ לקנות SandP 500 כי הוא תמיד עולה - זה סוג של נכס חסר סיכון כי תמיד יהיו בו את 500 החברות הכי חזקות - גם אם אחת מהן תפשוט רגל תיכנס במקומה חברה רווחית אחרת. מקווה שהשכלת אדון יועץ.
  • אין דבר כזה נכס חסר סיכון. לא מהמרים בכסף של הילדים (ל"ת)
    היועץ 29/05/2017 04:32
  • 3.
    sus 28/05/2017 13:32
    הגב לתגובה זו
    מתי שאני יצא לפנסיה אני לו רואה מזה כלום אבל כול הקופות הם קונים בתים משרדים ואני נשאר בלי כלום ראו אוזהרתם
  • 2.
    כל הכבוד לממשלה. (ל"ת)
    אזרח מרוצה 28/05/2017 12:51
    הגב לתגובה זו
  • 1.
    הורה שאי אפשר לעבוד 28/05/2017 10:58
    הגב לתגובה זו
    נו באמת, 50-100 שקלים לחודש, הממשלה ובכלל כולם עובדים על ה"עבדים" כן אני קורה לכל השכירים במשכורות הרעב, עבדים ולא עובדים. והממשלה "מעניקה" למסכנים 50 שקל בחודש, ממש לעג לרש. וכולם מתלהבים וכותרות אין סוף על גרושים
  • צעד נהדר שהלבנטין המצוי בעל מנטליות הכל חארטא לא יבין (ל"ת)
    אחלה 28/05/2017 13:40
    הגב לתגובה זו
  • רן 28/05/2017 12:44
    הגב לתגובה זו
    אולי הדור הבא ילמד שגם מ100 שקלים קטנים בחודש אפשר להגיע לסכומים יפים לימים גשומים. אולי זה יחליף את הנרטיב של "נו, אז אני אוציא עוד 500 שקל בחודש על מסעדות, זה לא מה שישנה את המצב שלי" כשהילדים של היום (שיהיו המבוגרים של מחר) ירגישו מה זה אומר ריבית דריבית. אולי הם יתנהגו בצורה יותר אחראית ופחות צרכנית -בזבזנית
  • הורה שמח 28/05/2017 11:39
    הגב לתגובה זו
    הלוואי ואני הייתי מקבל סכום כזה בגיל 18. אחלה רעיון ומחווה יפה לאזרחים. כל הכבוד לכחלון (לא הצבעתי לו). היישום קצת בעייתי אבל ניחה. היו צריכים להסביר יותר אודות המהלך הזה בכדי שהורים שלא מבינים כלום כמו מגיב 1 יבינו.
  • גילי 28/05/2017 14:51
    18 שנה כפול 12 חודשים כפול 100 שח , נותן 22 אלף שח . לרובנו ילדים שכבר גילם כמה שנים. ככה שאם נוסיף לזה ריבית 4% שנתית נקבל אולי 20-25 אלף שח. מאיפה הבאת 40 אלף. האם יש לך עוד ילדים בתכנון ?