חיסכון לכל ילד
ב-31 במאי, יום רביעי הקרוב, תסתיים תקופת 6 החודשים שהקציבה המדינה להורים על מנת שאלו יבחרו את המסלול הרצוי בו ייחסך הכסף לילדיהם כחלק מהתכנית חיסכון לכל ילד. כותרות העיתונאים מהשבוע החולף זעקו - "בקרוב אתם עלולים לאבד רווחים גדולים" ובאתר משרד האוצר הפצירו בהורים - "בחרו תכנית עבור הילדים, מדובר בהחלטה דרמטית עבור העתיד שלהם". ואכן מדובר בהחלטה סופר דרמטית, אלא שבעניין זה לתאריך ה-1 ביוני אין שום משמעות, ואפילו רצוי שהתאריך הזה יעבור בשקט יחסי.
נסביר. כאשר הכריז משרד האוצר לפני קרוב לחצי שנה על התכנית חיסכון לכל ילד הוא קבע 'תקופה בחירה' במהלכה ההורים יכולים לבחור את הגוף שינהל את החיסכון עבור ילדיהם - קופת גמל להשקעה או בנק, ואת מסלול ההשקעה של החיסכון. עד כה נבחרו תכניות חיסכון עבור 1.563 מיליון ילדים ואילו ל-1.4 מיליון ילדים לא נבחרו עדיין תכניות חסכון. ואם חשבתם שאלה שלא בחרו עלולים לאכול אותה אם לא ימהרו לעשות זאת השבוע, אז לא כך הדבר. למעשה, במידה והורה לא יבחר בעצמו עבור ילדיו אם החיסכון שלהם ינוהל בבנק או בקופת גמל, המדינה תבצע בחירה באמצעות מנגנון ברירת המחדל לחיסכון לילדים במקום ההורים. לילדים עד גיל 15 תפתח תכנית החיסכון בקופת הגמל באופן אקראי, ולילדים מעל גיל 15 תפתח תכנית חיסכון בבנק.
כבר כעת נשים את הדברים על השולחן. בחירה באופציה של חיסכון בבנק עבור ילד קטן (כלומר בעל טווח השקעה ארוך שנים) זו טעות. לא במקרה המדינה החליטה שעבור ילדים מתחת לגיל 15 אופציית ברירת המחדל היא השקעה בקופת גמל. המצב המעניין הוא שאם בשבועות שלאחר ההכרזה על התכנית מרבית ההורים אכן בחרו באופציה הטובה יותר שהינה השקעה באמצעות קופת גמל, אז מנתונים שפרסם האוצר בשבוע החולף עולה כי לאחרונה גדל חלקה של המערכת הבנקאית בשיעורי הבחירה של האזרחים על חשבון חלקן של קופות הגמל. כלומר יותר ויותר אנשים בוחרים באפשרות של חיסכון בבנק.
- כל הכותרות
כעת נגיע ל-2 הנקודות המרכזיות:
1. הורה שבחר באפשרות של חיסכון בבנק, לא יוכל להעביר את החיסכון לקופת גמל בשום שלב וגם לא לבנק אחר. מהבחינה הזו זה נגעת נסעת. מצד שני, הורה שבחר באופציה של חיסכון בקופת גמל לא יוכל להעביר בשום שלב את החיסכון לבנק אבל בכל שלב יוכל להעביר את החיסכון לקופה אחרת או לשנות את מסלול החיסכון (מסיכון מועט לסיכון מוגבר וכו'). במילים אחרות, הדבר הקריטי לשבוע הקרוב (כלומר עד ה-1 ביוני) זה לא לעשות טעות פטאלית ולנתב חיסכון של ילד בן 3 להשקעה בבנק, ונראה שבתקופה האחרונה רבים עושים זאת. מהבחינה הזו עדיף פשוט שלא לעשות כלום, ולתת למדינה לקבוע את אפיק החיסכון באמצעות ברירת המחדל.
2. גם במנגנון ברירת המחדל יש בעיה. לפי המנגנון, לילדים מתחת לגיל 15 המדינה תפתח חיסכון בקופת גמל אבל במסלול של סיכון מועט. כלומר קופת גמל סולידית מאוד. כמובן שמדובר במסלול שאינו מתאים לילדים קטנים שכן כלל אצבע בהשקעות הוא שככל שטווח ההשקעה ארוך יותר כך נכון יותר להגדיל את הסיכון בתיק ההשקעות. כלומר עבור ילדים קטנים נכון לבחור בקופת גמל עם סיכון מוגבר. אלא שמהבחינה הזו לתאריך ה-1 ביוני אין שום משמעות. ניתן לבצע את שינוי המסלול בכל שלב גם לאחר שתאריך זה יחלוף. אבל חשוב לבצע את השינוי, הפער שבין חיסכון באפיק עם סיכון מועט לבין חיסכון עם סיכון מוגבר עשוי להיות פער של 10,000 שקלים ויותר בסוף התקופה. זה לא משהו שכדאי לוותר עליו.
כתבות קשורות:
תודה.
לתגובה חדשה
חזור לתגובה
-
8.לפי הטעויות כתיב של תגובה 3יצחק 01/06/2017 10:28הגב לתגובה זו0 0לפי הטעויות כתיב של תגובה 3 , צריך דחוף לשלוח אותו לבדיקה ולבדוק אם יש דופק. אם כן נראה שהולכים לגלות יצור אנושי חדש. חצי בנאדם חצי קוף.סגור
-
7.כחלון תותח כל הכבוד למרות שפה כל אחד חוכמולוג (ל"ת)שר נהדר 28/05/2017 13:42הגב לתגובה זו6 0סגור
-
6.חייבים לפתוח בנק כמו תפחות שינהל את כול הקופות הגמל (ל"ת)דוד 28/05/2017 13:36הגב לתגובה זו2 1סגור
-
5.היקר בביבי תפרישו לפנסיה שהקופות יתנפו עוד יותרדוד 28/05/2017 13:35הגב לתגובה זו1 2ביבי זה לו כוכמה לתת לקופות הגמל להיתעשר על חשבון הציבור צריך לפתוח בנק שהוא ינהל אך ורק כמו קופות הגמל ויתן תשועה יפה שאני יצא לפנסיה יהיה לי במה לחיות ולו לעבוד כול החיים שקופות הגמל יתעשרו על חשבון הציבורסגור
-
4.הבלוף שאף אחד לא מספר לכם...יועץ השקעות שמבין 28/05/2017 13:34הגב לתגובה זו0 6כל ההמלצות וברירות המחדל הן בלוף אחד גדול. נכון שלטווח ארוך קופות הגמל צפויות לתשואות גבוהות יותר , אבל, וזה אבל משמעותי, החסכון הוא באמצעות הוראת קבע! כלומר בכל מקרה רוב כספי החסכון הם לטווח קצר!! נכון להיום שגם המניות וגם האג"חים בשערי שיא או קרוב לכך, סגירת הכסף בקופות גמל ולא בתוכניות חסכון עלולה לגרור הפסדים משמעותיים, גם למי שגילו נמוך מ 15. לשוק ההון לא נכנסים עם הוראת קבע!סגור
- טען עוד
-
יועץ השקעות?בעל רישיון 31/05/2017 19:43הגב לתגובה זו0 0מקווה שאינך בעל רישיון בייעוץ השקעות ממשרד האוצר. חוסר ההבנה הבסיסי וחוסר העומק שהפגנת באזהרתך הנו בבחינת חוסר אחריות והטעיה. מטבע בלשון שחוזר- בתגובה נכון- חוסר,,בתעודהסגור
-
אתה שונא סיכון ורואה שחורות?הורה שמח 28/05/2017 15:45הגב לתגובה זו4 0תראה את מצב השווקים בעולם - יש צמיחה, יש ריבוי טבעי, אנשים קונים יותר = גידול ברווחי החברות = עליית ערך המניות. נכון שבטווח הקצר אכן יכולה (והסיכון לכך גבוה יחסית) להיות מפולת, אך תסתכל על גרפים של מדדי מניות מרכזיים, הם תמיד עלו ושברו שיאים ונפלו שוב אבל לאחר כמה שנים שברו שוב שיאים חדשים. וורן באפט לא סתם ממליץ לקנות SandP 500 כי הוא תמיד עולה - זה סוג של נכס חסר סיכון כי תמיד יהיו בו את 500 החברות הכי חזקות - גם אם אחת מהן תפשוט רגל תיכנס במקומה חברה רווחית אחרת. מקווה שהשכלת אדון יועץ.סגור
-
אין דבר כזה נכס חסר סיכון. לא מהמרים בכסף של הילדים (ל"ת)היועץ 29/05/2017 04:32הגב לתגובה זו0 0סגור
-
3.זה עבודה בעניים גם כול הקופות הגמל שאני מפקיד אני לו רוsus 28/05/2017 13:32הגב לתגובה זו2 2מתי שאני יצא לפנסיה אני לו רואה מזה כלום אבל כול הקופות הם קונים בתים משרדים ואני נשאר בלי כלום ראו אוזהרתםסגור
-
2.כל הכבוד לממשלה. (ל"ת)אזרח מרוצה 28/05/2017 12:51הגב לתגובה זו7 0סגור
-
1.סתם עבודה בעיניים כל העניין הזההורה שאי אפשר לעבוד 28/05/2017 10:58הגב לתגובה זו5 6נו באמת, 50-100 שקלים לחודש, הממשלה ובכלל כולם עובדים על ה"עבדים" כן אני קורה לכל השכירים במשכורות הרעב, עבדים ולא עובדים. והממשלה "מעניקה" למסכנים 50 שקל בחודש, ממש לעג לרש. וכולם מתלהבים וכותרות אין סוף על גרושיםסגור
-
צעד נהדר שהלבנטין המצוי בעל מנטליות הכל חארטא לא יבין (ל"ת)אחלה 28/05/2017 13:40הגב לתגובה זו6 0סגור
-
להיפך, צעד נהדררן 28/05/2017 12:44הגב לתגובה זו7 0אולי הדור הבא ילמד שגם מ100 שקלים קטנים בחודש אפשר להגיע לסכומים יפים לימים גשומים. אולי זה יחליף את הנרטיב של "נו, אז אני אוציא עוד 500 שקל בחודש על מסעדות, זה לא מה שישנה את המצב שלי" כשהילדים של היום (שיהיו המבוגרים של מחר) ירגישו מה זה אומר ריבית דריבית. אולי הם יתנהגו בצורה יותר אחראית ופחות צרכנית -בזבזניתסגור
-
בטווח הזמן הזה החיסכון יכול להגיע ל - 30 -40Kהורה שמח 28/05/2017 11:39הגב לתגובה זו7 0הלוואי ואני הייתי מקבל סכום כזה בגיל 18. אחלה רעיון ומחווה יפה לאזרחים. כל הכבוד לכחלון (לא הצבעתי לו). היישום קצת בעייתי אבל ניחה. היו צריכים להסביר יותר אודות המהלך הזה בכדי שהורים שלא מבינים כלום כמו מגיב 1 יבינו.סגור
-
אחי , מאיפה הבאת 40 אלף שח ?גילי 28/05/2017 14:51הגב לתגובה זו1 318 שנה כפול 12 חודשים כפול 100 שח , נותן 22 אלף שח . לרובנו ילדים שכבר גילם כמה שנים. ככה שאם נוסיף לזה ריבית 4% שנתית נקבל אולי 20-25 אלף שח. מאיפה הבאת 40 אלף. האם יש לך עוד ילדים בתכנון ?סגור
-
אתה חישבת 4% שנתי על כל הסכום וזה מה שהביא אותך למספרהורה שמח 28/05/2017 15:38הגב לתגובה זו4 0שהגעת. אבל בפועל הריבית היא נניח תיהיה 4% בבמוצע *18 שנים יוצא כך: (1.04)בחזקת 18 = 2.026 = כלומר ה100 ש"ח הראשונים יוכפלו פי 2.026 וכן הלאה. זה יכול להגיע לסכום גבוה יותר מ -40 K. (אגב זה גם תלוי באפיק הנבחר). לילדים שזה עתה נולדו הייתי ממליץ ללא ספק להשקיע באפיק סיכון גבוה - ולקראת גיל 15-17 הייתי מוריד את רמת הסיכון לנמוכה (אגחים 90/10).סגור
