כך תימנעו מהפסד של מאות אלפי שקלים בפרישה

חסכנו, חסכנו, חסכנו והנה הגענו לזמן שבו אנחנו יכולים לממש ולמרבה ההפתעה אנחנו מקבלים החלטות על מימוש מבלי לבדוק ומבלי להבין את המשמעויות עד הסוף. הפעם אני דווקא מתכוון לנכסים הפנסיוניים ולא לשוק המניות.

תארו לכם שבשוק ההון היו אומרים לכם שמימוש מוקדם יכול לתת לכם ערך של מאות אלפי שקלים וההחלטה לדחות את נקודת המימוש תחזיר את עצמה רק אחרי 17 שנה מהיום בו אתם יכולים להתחיל לממש את הנכסים, הייתם חושבים פעמים? כנראה שלא, אבל, בשוק הפנסיוני אנו לעתים מקבלים החלטות כאלה מבלי לדעת.

ברוב המכשירים הפנסיונים הצוברים: קרנות פנסיה חדשות וביטוחי מנהלים ניתן להתחיל לקבל פנסיה חודשית מגיל 60. דרך אגב קבלת הפנסיה הזו אינה קשורה כלל לעזיבת עבודה. בוא ניקח לדוגמא מישהו שברשותו פוליסת ביטוח מנהלים משתתפת ברווחים (שהחלה לאחר 1992) והוא צבר עד גיל 60 סכום של מיליון שקלים. אם ירצה לממש היום את הפנסיה על פי מסלול ברירת המחדל, הפנסיה הצפויה תעמוד על כ-5,200 שקל לחודש (וכן, יש עוד מסלולים ועל זה בטור הבא - מה העלות של מקדם הקצבה).

נניח שנדחה את הפנסיה לגיל 67. בהנחה שאותם מיליון שקל יעשו רווחים של 3% נטו מידי שנה (דבר שכמובן אינו מובטח), הפנסיה הצפויה בגיל 67 תהיה כ-7,800 שקל. אבל, באותה החלטת דחייה הפסיד אותו מבוטח 440,000 שקל אותם היה יכול לקבל מגיל 60 עד גיל 67 ובואו ונניח כי אותו מבוטח המשיך לעבוד ושילם על הפנסיה מס הכנסה וביטוח לאומי בגובה של 40%, עדיין ההפסד נטו עומד על 265,000 שקל נטו!

מתי נחזיר את הסכום הזה? 

בהנחה שהסכום ששולם לנו יישא תשואה דומה של 3%, ההפסד של אי קבלת פנסיה בגיל 60 יחזיר את עצמו בערך בגיל 77 כלומר 17 שנה מהיום בו היינו יכולים לממש את הפנסיה לראשונה.

האם זה כדאי?

מובן שזה לא מתאים לכל אחד. ישנם תאים משפחתיים שההפרש של כ-2,600 שקל בקצבה היא משמעותית מאד לתקופת הפנסיה. יש לזכור כי מימוש בגיל 60 יקשה עלינו לקנות ביטוח למקרה פטירה ואובדן כושר עבודה על המשך ההפקדות שלנו. ישנם כאלה שהמס השולי שישולם בתקופת "הפנסיה המוקדמת" נמוך יותר ותקופת ההחזר רחוקה יותר.

ומה יהיה אם התשואה תהיה נמוכה יותר? גם הפנסיה וגם הצבירות יהיו נמוכות יותר. דרך אגב, הסכומים משתנים בהתאם לתקופה בו התחיל ביטוח מנהלים והאם מדובר על קרן פנסיה צוברת או ביטוח מנהלים. על מנת שלא יהיה ספק, השיקולים בקרנות פנסיה ותיקות שונים ודורשים בדיקות אחרות.

החשוב ביותר זה להבין שהחל מגיל 55 צריך להתחיל להכיר את האופציות השונות הקיימות ב"מימוש הפנסיוני". תכנון פרישה מספיק זמן מראש יכול לתת לנו כלים טובים יותר לקבל החלטות נכונות יותר עבורנו.

** אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/  או יעוץ במוצר פיננסי ו/ או שיווק פיננסי ו /או ייעוץ מס/ ו/ או יעוץ פיננסי ו/ או יעוץ משפטי ו/או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעילו/או קיים להם אינטרס כלכלי במוצרים האמורים ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות ו /או נותנים שרותים כמוזכר במאמר זה.**