בשבוע האחרון אנחנו נתקלים כמעט בכל מקום בכותרות גדולות ומאירות עיניים המבשרות לנו כי אנחנו חייבים להתכונן: "תתכוננו לירידה גדולה בפנסיה שלכם", "קחו בחשבון שהפנסיה שלכם היא לא מה שחשבתם" ועוד כותרות המבשרות על אפוקליפסה פנסיונית.
הכותרות האלו צצות הפעם בעקבות מחקר שערך המרכז לפנסיה וביטוח ואוריינות פיננסית של אוניברסיטת בן גוריון שבדק את הפנסיות והגיע למספר "מבהיל", זאת לצד מחקר נוסף שבדק את היכולת של המוסד לביטוח לאומי להבטיח קצבאות זקנה בהנחה שלא ישנו את גיל הפרישה.
לא נטיל ספק כמובן בנתוני המחקרים שנערכו אבל בטור שלפנינו ננסה לתת זווית ראיה נוספת לסוגיה הזו שנקראת פנסיה ועל היכולת שלנו להשפיע עליה.
- כל הכותרות
כמו תרגיל חילוק בחשבון
ראשית, חשוב שנדע כי המנגנון על פיו נקבעת פנסיה היום שונה מהמנגנון על פיו נקבעה הפנסיה בעבר. אם בעבר היא נקבעה על פי נוסחה ששכללה את השכר ממנו הפקידו לפנסיה, כיום המנגנון לפיו נקבעת הפנסיה דומה לתרגיל חילוק בחשבון שבו יש מונה ויש מכנה.
במונה יופיע הסכום אותו צברנו או הסכום אותו אנו מייעדים להמרה לפנסיה, ובמכנה יופיע מספר שישכלל בתוכו תשואה צפויה ותוחלת חיים. בשפה המקצועית נקרא המספר הזה מקדם קצבה או מקדם המרה.
בהנחה שאיננו יכולים להשפיע על המכנה (ראו הערה 1), נבחן מה כן אפשר לעשות בכדי להשפיע על המונה. נתון שלרוב המחקרים מתעלמים ממנו הוא שלמרות שמ-2008 ההפקדות הפנסיוניות מיועדות לקצבה עדין בחלק גדול מהמשפחות קיימים סכומים הנקראים סכומים הוניים. הכוונה היא לא רק למערכת הפנסיונית אלא גם לחסכונות אחרים כמו לדוגמא חסכונות בבנקים, קופות גמל, קרנות השתלמות ואפילו השלמות פיצויים שאנו מקבלים בעת עזיבת עבודה.
אם נניח כי כל סכום חד פעמי של 100,000 שקל מאפשר לנו הכנסה חודשית של כ-500 שקל לחודש למשך כ-20 שנה, יש לגרום לחוסך לשנות דרך הסתכלות כך שמי שיש לו פנסיה נמוכה יסתכל על 200,000 שקל חסכון כעל 1000 שקל הכנסה חודשית ולא כעל סכום חד פעמי לביצוע רכישות. (כיצד מייצרים את המנגנון ההופך סכום חד פעמי לפנסיה? זה כבר נושא לכתבה אחרת).
הנתון השני שחלק גדול מהחוסכים מבין אותו אך מעדיף לא להתייחס אליו הוא השפעתה של התשואה. משרד האוצר יצר אתרי השוואה אובייקטיבים רבים המציגים את תשואות הגופים לאורך זמן מהם עולה כי תשואה עודפת של 1/2 אחוז לאורך שנים משפיעה על המונה דרמטית. תארו לכם איך זה נראה בסכומים גדולים יותר ובהפרשי תשואות גבוהים יותר.
סוגיית דמי הניהול
הצד השני של המשוואה הזו הוא כמובן סוגיית דמי הניהול. הבדלים של שברירי אחוזים משפיעים לאורך זמן על המונה בדרך הפוכה ומקטינים את הסכום הצבור. מגון של מוצרים בדמי ניהול מופחתים נמצאים היום על המדף בהם קרנות פנסיה ברירות מחדל, קופות גמל להשקעה שלרב נמכרות בדמי ניהול זולים יותר ועוד.
האם כדאי למשוך כספי פיצויים?
דילמה המוכרת כמעט לכל מי שעוזב את העבודה היא האם כדאי לבצע משיכה מהחסכונות הפנסיונים. כך לדוגמא, אדם אשר החל לחסוך בגיל 30 ואשר שכרו עמד על 15,000 שקל לכל אורך התקופה יחסוך קרוב ל-2.7 מיליון שקל אשר בערכים הידועים לנו היום מהווים פנסיה של כ-13,500 שקל, או לחילופין שילוב של פנסיה נמוכה יותר וסכום חד פעמי.
אותו אדם אשר משך פיצויי פיטורים במהלך עזיבות עבודה יגיע באותן הנחות לסכום של כ-1.6 מיליון שקל או פנסיה צפויה של 8,100 שקל בלבד. הסיבה ברורה לחלוטין מכיוון שהפיצויים מהווים כ-40% מהסכום ומשיכתם תגרום לירידה דומה בפנסיה.
הכירו את הביטוחים שאתם רוכשים
המכשירים הפנסיונים מהווים מכשיר גם למקרה של אירוע ביטוחי כמו נכות או פטירה. חלק מההפקדות שלנו לחסכון הפנסיוני רוכשות ביטוחים אותם חשוב להכיר, לבדוק שאנו מוגנים בפני מה שאנו צריכים ולהבין כי מידי פעם על ההנחות האלה להיבדק. זאת מאחר ועלות הביטוח הולכת ועולה ככל שאנו מתבגרים ומהצד השני, הצורך הביטוחי שלנו בגיל 35 אינו דומה לצורך הביטוחי שלנו בגיל 50.
ניקח לדוגמה מי שהכנסתו היא 10,000 שקל והוא ומעבידו מפקידים ביחד לתוכנית הפנסיונית כ-2,100 שקל לחודש (תגמולים ופיצויים). במקרה זה עלות הביטוח יכולה להגיע גם לכ-400 שקל לחודש, ולכן ברור כי גם זו סוגיה המחייבת בדיקה לאורך זמן (ראו הערה 2).
הערות:
*1 קימות תוכניות פנסיה שבהן המכנה נמוך משמעותית ממה שקיים היום רובן ביטוחים פנסיונים שהתחילו בשנות ה-90 ובתחילת שנות ה-2000.
*2 בעבר עלות הביטוח בחלק מהמכשירים הגיעה אפילו ליותר מהסכומים המצוינים לעיל.
** אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/ או יעוץ במוצר פיננסי ו/ או שיווק פיננסי ו /או ייעוץ מס/ ו/ או יעוץ פיננסי ו/ או יעוץ משפטי ו/או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעילו/או קיים להם אינטרס כלכלי במוצרים האמורים ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות ו /או נותנים שרותים כמוזכר במאמר זה.
הכותב הוא עורך דין העוסק בתכנון פנסיוני ופרישה
תודה.
לתגובה חדשה
חזור לתגובה
-
6.תנו המלצות בבקשה.ודמי ניהולישראל ישראלי 12/08/2018 13:00הגב לתגובה זו0 0עמ שלא יעבדו עלינו. מבקש המלצות והפניות מדויקות להעברת קופת גמל ופנסיה.וגם קרנות השתלמות.מבוטח במנורה מבטחים. תודה לעוזרים.סגור
-
5.תעבירו את כל הצבירה לקופ"ג של אלטשולר או יליןמוטי 26/07/2018 10:29הגב לתגובה זו1 0ותעשו ביטוחים בנפרד פנסיה - קופסה שחורה עם אוסף של בעיות פוטנציאליותסגור
-
4.שאלה קרן פנסיה ותיקהעדי 25/07/2018 10:52הגב לתגובה זו2 1לי רק שאלה- יש לי קרן פנסיה ותיקה שמנוהלת על ידי כלל ועברה כבר כמה ידיים- בזמנו סרבו לדבר איתי על דמי הניהול- האם התכנית של האוצר להוזיל את דמי הניהול וקביעת קרנות המציעות דמי ניהול נמוכים מאפשרת לי להעביר את החסכון הפנסיוני לחברה אחרת אם ימשיכו לסרב להוריד לי את דמי הניהול. כבר אינני מפריש כלום לקרן ועלי להמתין עוד כמה שנים עד שאוכל ליהנות מהכסף שהלך ונשחק לעניות דעתי בגלל מקדמים של תוחלת חיים בהשוואה לתכנית המקורית מעבר לכך שהגיל שבו אוכל להיות זכאי עלה ל-67 במקום 65 תודה על תשובה ענייניתסגור
-
אין אפשרות לניוד בקרנות הוותיקותירון 25/07/2018 13:28הגב לתגובה זו0 1מצד שני הייתי היום מעביר את החשבון שלי לקרן שלך אם הייתי יכול. התנאים בקרנות הוותיקות טובים לאין שיעור מבחדשות. תהיה מרוצה בחלקך כי באמת התמזל מזלך, מה גם שאתה לא יכול לשנות בהרבה.סגור
-
3.ביבי וועדת בכר זיינו לכולנו את הפנסיהתום 25/07/2018 10:05הגב לתגובה זו0 3דמי ניהול מטורפיםסגור
- טען עוד
-
במקום לילל בחר גוף השקעה עם דמי ניהול נמוכים ותשואה...מייאו 25/07/2018 10:15הגב לתגובה זו2 1גבוהה, לא מוצא אז לך על תשואה גבוהה.סגור
-
הבעיה המרכזית שאף אחד לא יכול לחזות תשואה עתידית.זאב 25/07/2018 10:44הגב לתגובה זו4 0כל מב שניתן לדעת הוא תשואה היסטורית וזה לא אומר דבר על העתיד.סגור
-
2.בקיצור, לא לקבל את הדברים כמו שהם. לא יותר מ2% עמלהמר בין 25/07/2018 09:26הגב לתגובה זו5 0להיכנס למשא ומתן ולא לחתום באופן אוטומטי על הניירת. אם סוכן א' לא מוכן לרדת תגשו לסוכן ב'. ניתן לנייד קופה מסוכן לסוכן. אל תחששו מויכוחים. הכל זה תרגיל בהורדת ידיים. הסוכן יתחיל מ-6% ואתם תתחילו ב 1/2% בסוף תגמרו על אחוז וחצי. לא לוותר לגזלנים.סגור
-
1.תתקשרו ותאיימו לעזוב אם לא מורידים את דמי הניהולמשה 25/07/2018 09:25הגב לתגובה זו4 0אם יש לכם פחות מ200000 לא יסתכלו עליכם ותצתרכו באמת לעבור אבל זה שווה את הטרחהסגור
