תפסיקו לבטח את עצמכם לדעת

הדו"ח השנתי של הפיקוח על הביטוח פורסם לאחרונה וכולל נתונים עגומים על תחום ביטוחי הבריאות בישראל. בשנת 2018, גדלו דמי ביטוח הבריאות הפרטיים ששילמנו ביותר מ-10% מהסכום ששילמנו בשנה שעברה והגענו לסכום עצום של מעל ל-11 מיליארד שקל בשנה.

לא מדובר בשנה חריגה, אלא בגרף שהולך וגדל באופן עקבי מדי שנה, ומצביע על גידול של כ-250% בעשור האחרון. יתכן וניתן היה להצדיק את התשלום הגבוה הזה בהצבעה על חוליי מערכת הבריאות הציבורית, ובכך שרובו הגדול חוזר אלינו, המבוטחים בניצול הביטוחים אותם רכשנו. אבל המצב לא כך ואפילו רחוק מכך.

הנתונים של משרד האוצר מצביעים על ניצול של פחות מ-40% של ביטוחים אלו (שיעור ההחזר). אפילו תחום ביטוחי הבריאות הקבוצתיים, תחום שנחשב במשך שנים כ"כבשה השחורה" של ביטוחי הבריאות בחברות הביטוח, תחום שנע בשנים האחרונות סביב ניצול מלא של 90-100%, חווה השנה ירידה דרמטית באחוז הניצול ועומד על קרוב ל-80%.

הנתונים הללו מטרידים מאוד מסיבה נוספת. בשנים 2016-2017 ביצע הפיקוח על הביטוח שתי רפורמות מרכזיות, רפורמת פוליסת ניתוחים אחידה ורפורמת רופאי ההסדר, רפורמות שנועדו לצמצם את הבלבול של הצרכנים בתחום הניתוחים, הדומיננטי בתחום ביטוחי הבריאות,  להוריד את עלויות הטיפול של הרופאים, להגדיל את התחרות בין החברות וכפועל יוצא להוריד מחירים.

אומנם בטווח המיידי רפורמות אלו גרמו לירידה בעלויות ביטוחי הפרט ובמקביל וכדי לאזן, לעליית מחירי הביטוחים הקבוצתיים. למרות הרפורמות החיוביות הללו, הנתונים מראים שהפערים בין הסכומים אותם משלמים המבוטחים לסכומים המשולמים להם בחזרה – רק הולכים וגדלים.

אז מה בכל זאת נדרש לעשות כדי לשנות את המגמה? שתי נקודות מרכזיות שתלויות ברגולטור, המפקח, ונקודה אחת שתלויה בנו, הצרכנים.

שינוי מודל עמלות המכירה של הביטוח:
לא מדובר בשינוי קוסמטי, אלא שינוי יסודי. טיפול בניגוד האינטרסים המובהק בין הגורם ה"מייעץ" ללקוחות "בחינם", לבין הגורם שמשלם לו עמלה לפי המוצרים אותם מכר.

הסוכנים והמוקדנים צריכים לפעול באחד משני המודלים, או כסוכן מוגדר של חברת הביטוח, המקבל ממנה שכר קבוע, אך ברור שהוא עובד שלה, ורק שלה. או במודל של "ברוקר", סוכן של מספר החברות, אך כזה המקבל את שכרו מהלקוח, או שכר קבוע, אחיד ושקוף מהחברות שהלקוח חותם עליו (בדיוק כמו המודל של דמי הניהול בתחום הפנסיוני). כזה המשוקף ללקוח במועד המכירה.

שינוי זה צפוי לצמצם משמעותית את ניגוד העניינים הנלווה לתהליך מכירת הביטוח כפי שנהוג כיום.

קביעת יעד החזר למבוטחים:
שוק ביטוחי הבריאות אינו שוק משוכלל. בוודאי לא במובן האידיאלי של המילה. המעבר בין חברות לא מובן מאליו כלל, בוודאי לא אם כבר חלית במחלה. התייקרות הפרמיות לאורך השנים אינה שקופה וברורה ללקוחות, ומעל הכל מרחפת תופעת הפחד והרתיעה.

הפחד שדוחף אותנו לקנות מוצרים גם אם הם כפולים או מיותרים, והרתיעה שמונעת מאיתנו לבחון את מצבנו בתחום מדי כמה שנים, כמו ברוב התחומים הפיננסים שלנו. קביעת יעד של שיעור החזר למבוטחים, יגביל את הרווחים של חברות הביטוח.

החברות ידעו כי גובה הרווח שלהם מוגבל וכי כסף ששולם על ידי המבוטחים יוחזר להם באחת משתי הדרכים: או ע"י תשלום תביעות, או ע"י זיכוי/צבירה בסוף שנה. ולא, אין צורך להיות מוטרדים משנים "הפסדיות".

למעלה מעשור שנים אחורה לא היה מצב שהתקרב לכך בתחום ביטוחי הבריאות הפרטיים, ומצב כזה כלל לא נראה באופק שלא לדבר על העובדה שלשם כך יש לחברות הביטוח עתודות.

להפסיק לבטח את עצמנו לדעת.
הנקודה האחרונה תלויה בנו הצרכנים. רובנו לא מבינים בתחום, אבל רובנו בעלי שכל ישר. ככל שנצפה מחברת הביטוח לשלם לנו על כל טיפול שיאצו או טיפולי הרטבת ילדים בלילה (כן, יש כיסוי כזה), כך ילכו הפרמיות ויגדלו.

שמירה של ביטוח אחד בלבד, פרטי או קבוצתי, וגם הוא על הכיסויים הבודדים החשובים באמת, אלו שיכולים לתת מענה למקרי ביטוח חמורים העלולים לגרום לנו לקושי כלכלי עמוק, ייתן לנו יכולת לצמצם את דמי הביטוח המשולמים לחברות.

וכך, בהדרגה, להחזיר את העלויות השפויות לתחום. אחרת, לא ירחק היום ונראה ביטוח בריאות בעלות של 1,000 שקל לאדם.

הכותב הינו שי מלמד, מנכ"ל מלמד יועצים ומייצג את דעתו האישית בלבד

** אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות המוזכרים לעיל.