איך מפחיתים את דמי הניהול על הפנסיה?

לאורך השנים החוסכים במוצרים הפנסיונים משלמים דמי ניהול, אבל לא רבים יודעים שדמי הניהול ממשיכים גם לאחר היציאה לפנסיה. בעוד שבתקופת החיסכון דמי הניהול מקטינים לנו את החיסכון לפרישה. בפנסיה, לאחר המרת החיסכון לקצבה חודשית, דמי הניהול מקטינים לנו את הקצבה.

קצבת הזקנה כיום מחושבת בהתאם לחיסכון בקופה ובמועד היציאה לפנסיה מחלקים את החיסכון במקדם הפרישה. ככל שמקדם הפרישה יהיה נמוך יותר כך פנסיית הזקנה תהייה גבוהה יותר.

לדוגמה, מקדם ההמרה של פורש בן 67 מקרן פנסיה חדשה יהיה 189, כלומר במידה והפורש צבר מיליון שקלים קצבת הזקנה החודשית שיקבל לכל חייו תעמוד על 5,286 שקל.

כותרת ראשית

"מניית אנבידיה תגיע ל-190 דולר"

גלובל | עמית בר | 07:48 (2)

- כל הכותרות

"התחום שלנו רותח; רואה אותנו בעתיד עם מחזור גבוה מ-100 מיליון דולר"

נוריאל רוביני צופה זעזועים בשווקים הפיננסים; איך להתגונן?

"מניית אנבידיה תגיע ל-190 דולר"

האיום הגרעיני של רוסיה – האם השווקים ירגישו את זה?

מנכ"ל ישראייר: "אם היינו בשנה רגילה, הרווח היה משתפר ב-10 מיליון דו...

"הצמיחה ברבעון השלישי תמשיך גם לרבעונים הבאים; עובדים על רכישה גדולה"

האירוע בשפרעם מחזיר אותנו לשאלה - האם הממ"ד יעיל נגד טילים?

סמארט #3 - קרוסאובר חוצה סגמנטים

איך מחזקים את הצד הסולידי של התיק ואיזה מניה ישראלית תמצאו שם?

ה-S&P עלה בכ-0.5%; הנפט קפץ ב-2%, אלוט זינקה ב-17%

בעד ונגד: מה חושבים בכירי הפד' על הורדות הריבית?

סוף עידן ברשות לני"ע האמריקאית: גנסלר יפרוש עם כניסת טראמפ

עסקת ענק: מדיהאושן רוכשת את אינוביד ב-500 מיליון דולר

ויתניה: עסקה בין בעלי שליטה - מה המשמעות למשקיעים?

בכירים באנבידיה מתכננים למכור מניות בשווי 34 מיליון דולר

פאלו אלטו עם דוחות מעורבים: מה החברה צופה לשוק הסייבר?

יזם הקריפטו רכש בננה מודבקת לקיר ב-6.24 מיליון דולר

ג'ון דיר מזנקת ב-8% למרות תחזית זהירה

הבנקים זינקו קרוב ל-2% - עוד שבוע טוב בבורסה בת"א

בנק ירושלים מצטרף למרוץ על ישראכרט - האם מנורה תעלה את המחיר?

עוד תכניות

כמה דמי ניהול משלמים?
דמי הניהול משתנים בהתאם למוצרי החיסכון הפנסיוני ממנו פרשתם קרן פנסיה חדשה, קרן פנסיה ותיקה או ביטוח מנהלים.

קרן פנסיה חדשה - בקרן הפנסיה החדשה דמי הניהול שנגבים מהפנסיונים הם 0.5% מהחיסכון. דמי הניהול מגולמים במקדם ההמרה שקובע את הקצבה החודשית והפנסיונר רואה בתלוש את הקצבה לאחר ניכוי דמי הניהול.

גם במידה ונקבעה לכם הטבה בדמי ניהול כחוסכים הטבה זו אינה רלוונטית לפרישה. ובמועד היציאה לפנסיה תחושב קצבת הזקנה בהתאם לדמי הניהול המירביים.

מה ניתן לעשות? במסגרת רפורמת קרנות בררת המחדל, נבחרו ארבע קרנות פנסיה שמציעות דמי ניהול מוזלים לחוסכים: אלטשולר שחם, הלמן אלדובי, מיטב דש ופסגות. במסגרת המכרז קרנות אלו התחייבו לתת דמי ניהול מוזלים גם לפנסיונרים.

פורשים שיפרשו מארבעת הקרנות הנבחרות ישלמו דמי ניהול מוזלים בשיעור של 0.3% בלבד. מדובר ב- 40% הנחה לעומת דמי הניהול המירביים. הפחתת דמי הניהול תגדיל את קצבת הזקנה שיקבל הפורש ובן הזוג שלו לכל ימיי חייהם.

לדוגמה - פורש יליד 1952 שברשותו מיליון שקלים. בזכות ההנחה בדמי הניהול מקדם ההמרה שיקבל בקרנות בררת המחדל יהיה נמוך יותר, ולכן קצבת הזקנה שלו תהייה גבוהה יותר מזו של פורש שישלם דמי ניהול "רגילים".

החיסכון הצפוי לפורש, יהיה 22 אלף שקל - באפשרות חוסכים ערב הפרישה לעבור לאחת מהקרנות שנבחרו ולנצל את ההנחה בדמי הניהול לפנסיונרים לצורך הגדלת קצבת הזקנה.
ליד : בעוד שהטבה בדמי הניהול לחוסכים מוגבלת לזמן, ההטבה בדמי הניהול שניתנת לפורשים היא לכל החיים.

ביטוח מנהלים - בביטוח מנהלים נקבעו דמי הניהול לפנסיונרים בהתאם למועד ההצטרפות לפוליסה. דמי הניהול בביטוחי המנהלים נעים בין 0.5 ל- 0.6% ו- 15% על הרווחים בתכנית.
בניגוד לקרנות הפנסיה, בביטוחי המנהלים אין כיום הנחות בדמי הניהול לפורשים.

מה ניתן לעשות? חוסכים לקראת פרישה המבוטחים בביטוחי מנהלים יכולים לבחון את הכדאיות בהעברת הכספים לקרן פנסיה לצורך קבלת הקצבה.

קרן פנסיה ותיקה - בקרן הפנסיה הותיקה בניגוד ליתר מוצרי החיסכון הפנסיוני החוסכים לא משלמים דמי ניהול. אך במסגרת התכנית ליצוב הקרנות, משנת 2004 נקבע שיגבו דמי ניהול מהקצבה של הפנסיונרים בקרנות הפנסיה הותיקות. החל משנת 2007 דמי הניהול עומדים על 1.75% מהקצבה החודשית.

יצאתי לפנסיה, האם ניתן להוריד את דמי הניהול?
ציבור הפורשים הוא קהל שבוי. מרגע שהכספים הומרו לקצבה לא ניתן עוד לעשות דבר. במידה ופרשתם מקרן פנסיה לא ניתן עוד להתמקח על דמי הניהול. במידה ופרשתם מביטוח מנהלים לא ניתן עוד לעבור לקרן הפנסיה. את דמי הניהול שנקבעו לכם בפרישה תמשיכו לשלם לכל החיים.

לכן, את המהלכים להורדת דמי הניהול בפרישה יש לעשות עוד בשלב החיסכון. מספר חודשים לפני הפרישה יש לבחון מאיזו חברה ומאיזה מוצר אתם מעוניינים לפרוש ולהתחיל בתהליך להעברת הכספים לצורך הפרישה.

2020 צופנת בשורות
היותם של הפנסיונרים קהל שבוי המשלם דמי ניהול מלאים לא נעלמה מעיני הרגולטור שאיים כי במידה והשוק לא יגיע להסדרה בנושא דמי הניהול, הוא יציג כבר במהלך 2020 רפורמות שיטפלו בכשל השוק.

בין הרפורמות שעשויות להיות מקודמות קביעת תקרת דמי ניהול נמוכה יותר לפנסיונרים, מתחת לתקרת דמי הניהול הקיימת היום ואפשרות מעבר של פנסיונרים מחברה לחברה גם לאחר שהחלו לקבל קצבת הזקנה.

בשורה התחתונה
כחלק מהערכות לפרישה יש לבחון מאיזה מוצר פנסיוני אנו מעוניינים לפרוש. כדי להמנע מאבדן של קצבאות שעשוי לנבוע מפרק הזמן שלוקח תהליך הפרישה. אין להמתין עד לסיום העבודה, ויש להתחיל בתהליך מספר חודשים לפני סיום העבודה.

עבור חוסכים בקרן הפנסיה ההחלטה היא פשוטה, ניתן להעביר את הכספים לאחת מקרנות בררת המחדל לצורך קבלת קצבה גבוהה יותר. חוסכים בביטוח מנהלים צריכים לבחון את ההשלכות של המעבר מביטוח המנהלים לקרן הפנסיה בהתאם למועד שבו נפתחה תכנית הביטוח שלהם.

הכותב הינו סמנכ"ל מקצועי בהלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה

* אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות המוזכרים לעיל.