מבוטח בביטוח מנהלים? עדיין לא מאוחר להתחרט

ביטוח מנהלים הוא אחד ממוצרי החיסכון לגיל פרישה הנפוצים בישראל. לפי נתוני הממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון כ-380 מיליארד שקל מנוהלים בפוליסות ביטוח מנהלים בידי חברות הביטוח. לצד ביטוחי המנהלים הולך וצובר תאוצה, בעיקר בעידודה של המדינה, החיסכון בקרן הפנסיה המקיפה. מוצר חיסכון פנסיוני בדמי ניהול הנמוכים משמעותית מדמי הניהול בביטוחי המנהלים.

מבוטח בביטוח מנהלים האם אתה יודע כמה דמי ניהול אתה משלם? בשנים האחרונות דמי הניהול בחיסכון הפנסיוני נמצאים בירידה. המהפכות הצרכניות שעברו על ישראל לא פסחו על החיסכון הפנסיוני ואנו רואים ירידה בדמי הניהול במוצרים הפנסיונים כמו קרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות אך נדמה שמהפיכה פסחה על ביטוחי המנהלים.

>>למדור חיסכון לטווח ארוך

ביטוח מנהלים מבוסס על חוזה, פוליסה, בין המבוטח לבין חברת הביטוח. במועד הצטרפות לתכנית חותם המבוטח על תנאי הפוליסה הכוללים את דמי הניהול אותם הוא ישלם לאורך תקופת החיסכון. מכיוון ומדובר בחוזה, המשיכו החוסכים ביטוחי המנהלים לשלם את דמי הניהול הגבוהים.

על אף שהעובדים המבוטחים בביטוחי המנהלים הם מהעובדים החזקים ביותר במשק, עובדים משכילים, בעלי הכנסה גבוהה הם ממשיכים לשלם את דמי הניהול הגבוהים ביותר.

כמה דמי ניהול אתם משלמים? המספרים המוצגים כאן עשויים להשתנות מחברה לחברה ומתכנית לתכנית. אך חשוב לזכור כי דמי הניהול נקבעו בהתאם למועד ההצטרפות לפוליסה ולמרות השינויים שאנו רואים לאורך השנים, שינויים אלו לא חלו על המובטחים בביטוחי המנהלים.

• דוח פנסיה שנתי: מה חשוב באמת לבדוק?
• "האמון נבנה בהדרגה. בסוף לרוב, הלקוחות אומרים לי - 'תעשי מה שאת מבינה'"

המספרים שבטבלה אינם אומרים דבר, לא ניתן להסיק לפיהם כיצד דמי הניהול ישפיעו על החיסכון שלנו בפרישה. ולכן חשוב לבחון את דמי הניהול בביטוחי המנהלים ביחס לאלטרנטיבה, חיסכון בקרן פנסיה בדמי הניהול הקיימים היום. בשביל ההמחשה ניקח חוסך בן 40 שהצטרף לביטוח מנהלים בשנת 2010 ומשלם דמי ניהול של 5% מהפקדה ו-1.25% מהצבירה.

לחוסך חיסכון קיים בגובה של 300,000 שקל והוא מרוויח 10,000 שקל בחודש. נבחן כעת את הפער בחיסכון שיהיה לו בגיל פרישה במידה והוא יבחר להעביר את הכספים לקרן הפנסיה.

דמי הניהול בקרנות הפנסיה נמצאים בירידה חדה בשנים האחרונות אודות לרפורמת קרנות ברירת המחדל שיזמה הרשות לפיקוח על שוק ההון ביטוח וחיסכון. דמי הניהול הממוצעים בשוק קרנות הפנסיה הם 2.32% מהפקדה החודשית, כחצי ממה שמשלם היום החוסך בביטוח המנהלים ו-0.23% מהצבירה, כחמישית ממה שהחוסך משלם היום בביטוח המנהלים.

• ההיגיון מאחורי השיגעון - מה טראמפ מנסה להשיג ולמה ייתכן שהנפילות ייעצרו?
• כשתשמעו שסין פולשת לטאיוואן - תמכרו הכול!
• תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"

אך באפשרות החוסך לעבור לאחת מקרנות ברירת המחדל ולהוזיל את דמי הניהול בצורה משמעותית הרבה יותר.

במידה והחוסך ימשיך לחסוך בביטוח המנהלים החיסכון שלו בגיל פרישה יעמוד על 1.5 מיליון שקל. במידה והחוסך יעבור לקרן פנסיה וישלם את דמי הניהול הממוצעים החיסכון שלו בגיל פרישה יעמוד על 1.8 מיליון שקל. כלומר פער של 300 אלף שקל בגיל פרישה.

במידה והחוסך ישלם את דמי הניהול שמציעות קרנות ברירת המחדל, החיסכון שלו לגיל פרישה צפוי לגדול בעוד 100 אלף שקל.

ולכן השאלה שצריכים לשאול את עצמם החוסכים בביטוחי המנהלים היא לא כמה דמי ניהול הם משלמים, אלא כמה הם ירוויחו משינוי המוצר הפנסיוני שלהם.

הצטרפת לביטוח מנהלים לאחר יוני 2001, יתכן וכדאי לך לעבור לקרן פנסיה מעבר מביטוח מנהלים פעיל לקרן פנסיה מחייב פגישה עם בעל רישיון פנסיוני, על בעל הרישיון לבחון את כדאיות המעבר בהתאם לשנת פתיחת התכנית ומצבו הבריאותי של החוסך.

אחד הקריטריונים לקבלת ההחלטה האם לעבור מביטוח מנהלים לקרן פנסיה הוא גובה מקדם ההמרה. מקדם ההמרה משמש לחישוב הקצבה החודשית בפרישה. נניח וחסכת מיליון שקל ומקדם ההמרה שלך הוא 200 גובה קצבת הזקנה יהיה 5,000 שקל.

בתכניות ביטוח ששווקו עד לשנת 2013 מקדם ההמרה של החוסך נקבע במועד ההצטרפות לתכנית, בעוד שבביטוחי מנהלים שווקו לאחר מכן ובקרנות הפנסיה מקדם ההמרה יקבע במועד הפרישה.

ככלל אצבע, ככל שפוליסת ביטוח המנהלים שברשותך נפתחה לאחר יוני 2001 גדלה הכדאיות להעברת החיסכון לקרן פנסיה.

שורה התחתונה לתפיסת המדינה, קרן הפנסיה המקיפה היא המוצר הטוב ביותר הקיים היום לציבור הרחב. כפי שהשיבה לבית המשפט בעתירה שעסקה בהקצאת אגרות חוב מיועדות לכלל המוצרים הפנסיונים. לראייתה של המדינה מוצר זה מבטיח לחוסך חיסכון לגיל פרישה בדמי ניהול נמוכים וכיסויים ביטוחים מקיפים בעלויות הזולות ביותר.

הסטת החיסכון הפנסיוני, לאחר בחינה של בעל רישיון פנסיוני והתחשבות במצבו הבריאותי של החוסך ומועד פתיחת הפוליסה עשויה לחסוך לחוסך מאות אלפי שקלים עד לפרישה.

הכותב, סמנכ"ל מקצועי בהלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה, בעל רישיון משווק פנסיוני, מרצה במכללת נתניה ובעל הבלוג : פנסיוני, להבין את הפנסיה