סוף לכרטיסי האשראי? בשנים הבאות הכרטיס כמעט וייעלם; התשלומים יהיו דרך הנייד

בסוף נובמבר הכריז בנק ישראל על שלב נוסף בהטמעת תקן EMV לפיו עד לנובמבר 2020 יחויבו כל בתי העסק בישראל, בהם היקף התשלומים עולה על 100 מיליון שקל, לקבל תשלומים בתקן EMV מלא. עד ליולי 2021 כל בתי העסק בישראל יחויבו לאמץ את התקן, ועד 2022 תחויב שב"א להפסיק להפעיל את מתג התשלומים הישן.

תקן EMV הוא תקן אבטחה עולמי שאותו אימצו מרבית מדינות העולם, חלקם לפני 15 שנים ויותר, וכולל שווקים כמו ניגריה, מלזיה ואף הרשות הפלסטינית. מטרת התקן היא להפחית את היקף ההונאות, שכן הוא מחייב הקשת קוד סודי בעת התשלום‪.

תוך 5 שנים הגענו לפחות מ-1% מהתשלומים בישראל
למרות שחלפו כחמש שנים מאז הכריז בנק ישראל לראשונה על אימוץ התקן בישראל, פחות מ-1% מהתשלומים בישראל נעשים בתקן EMV והקשת קוד סודי. הסיבות העיקריות לדשדוש בהחדרת התקן הן חוסר בחינוך שוק, הטלת החובה רק על בתי עסק חדשים, היעדר אכיפה, והיעדר תמריצים חיוביים לאמץ את התקן.

התמריץ השלילי של הסטת האחריות על הונאה לבתי עסק, שחל כבר מינואר 2019 על עסקים גדולים, ומיום 1.1.2020 חל על כל בתי העסק בישראל, לא הביא עד כה לתוצאה הרצויה. המהלך האחרון של בנק ישראל מהחודש שעבר יביא קרוב לוודאי להאצת הטמעת התקן בישראל באופן דרמטי‪.

הבשורה הגדולה - קידום התחרות‪

 
אפל-פיי פעילה כבר בלמעלה מ-50 מדינות. אחת המדינות האחרונות שהפעילה בה את השירות היא גיאורגיה. הקריטריון העיקרי של אפל-פיי להפעלת השירות הוא אחוז החדירה של מסופים המאפשרים תשלום ללא מגע, ולכן אין להתפלא מדוע עדיין לא הופעל השירות בישראל. בדנמרק, אפליקציית התשלומים של הבנק הגדול במדינה, דנסקבנק, כבר כבשה את שוק התשלומים בדנמרק, והיא כיום הדרך הפופולרית ביותר לשלם בבתי עסק בדנמרק.

הצרכנים מקבלים ערך מוסף
הצרכנים מעדיפים שיטות תשלום כאלה בשל שלל סיבות. מעבר לנוחות והמהירות בביצוע התשלום, הן בתי העסק והן הצרכנים מקבלים ערך מוסף בשיווק, במידע, בהטבות ובמחיר השירות, הודות לחיבור האינטגרלי בין אמצעי התשלום והטלפון החכם‪.

כבר למעלה מעשר שנים חוזים כי התשלומים דרך הנייד יגדלו בשיעור חד ברחבי העולם, על חשבון שיטות תשלום מסורתיות. תחזיות אלה ברובן לא התמששו עד כה, למעט סין ודרום מזרח אסיה, בה תשלום דרך קוד ‪QR בסכימות פופולריות כמו עליפיי ווויצ'אט הפכו מתקבלות כמעט בכל בית עסק.

עם זאת, בשנתיים האחרונות אכן ניתן לראות כי המגמה מתחזקת בעולם, בעיקר בשל הרחבת פריסת מסופי תשלום מתקדמים בחלק ארי מבתי העסק, הופעת סכימות תשלום חדשות, וערך מוסף הניתן למי שמשלם באמצעות אותן סכימות.

האם מדובר בסופו של עידן כרטיסי הפלסטיק? נראה שלא כל כך מהר, ואלה עוד יישארו איתנו זמן רב, אך בהחלט אנו צפויים לראות שינוי מהותי במגוון אמצעי התשלום, באופן התשלום, ובסכימות התשלום המוצעות בשוק.

הכותב הינו דן סופר, מנכ"ל VERIFONE ישראל וסגן נשיא למערב אירופה.