קורונה, הגל שני והפנסיה שלנו

כולנו ידענו שזה יקרה, אבל זה קרה מוקדם מהצפוי, הגל השני כאן. ההגבלות נכנסות אט אט לתוקף ויותר ויותר אנשים מוצאים את עצמם מחוסרי עבודה. מלקחי הגל הראשון החלטנו לבחון כיצד פוגשת הקורונה את החיסכון הפנסיוני בסבב ב'.

> למדור חיסכון לטווח ארוך

יצאתם לחל"ת? לפחות הזכויות הפנסיוניות שלכם ישמרו
מלבד חיסכון לגיל פרישה החיסכון הפנסיוני שלכם כולל גם שני כיסויים ביטוחים, לאבדן כושר עבודה וביטוח למקרה של מוות. אך הכיסויים נשמרים רק כאשר אתם נחשבים לעמיתים פעילים, עמיתים המפקידים כספים לקרן הפנסיה או לביטוח המנהלים.

עד כה, במקרה של הפסקת הפקדות הכיסוי הביטוחי ישמר לתקופה של 5 חודשים מבלי שיהיה עליכם לפנות לחברת הביטוח או לקרן הפנסיה. במטרה להבטיח את זכויותיהם של העובדים שפוטרו או יצאו לחל"ת חתם לאחרונה שר האוצר, ישראל כץ, על הוראת שעה המאריכה את תקופת שמירת הכיסוי הביטוחי ל -12 חודשים ממועד ההפקדה האחרון.

חשוב לשים לב כי הוראת השעה לא חלה על חוסכים בקרנות הפנסיה הותיקות או חוסכים בביטוחי מנהלים קלאסיים שנפתחו לפני שנת 2004 (ביטוח מנהלים מעורב או גמלא).

אפשרות לקבלת הלוואה מהחיסכון הפנסיוני
במטרה להקל על הלווים מקרנות ההשתלמות פרסמה רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון חוזר המאפשר להאריך את משך הלוואה חדשה או "גלגול" הלוואה קיימת עד לתקופה של 15 שנה.

כוונת הרשות היתה שתקופת פירעון ארוכה יותר צפויה להקל על החזר ההלוואה בתקופה של מיתון כלכלי, להקטין את הסיכון לאי פירעון של הלוואה, להקל על פעולות הגבייה של הגוף המוסדי ואפילו להוות השקעה שעשויה לתרום לתשואה חיובית ליתר החוסכים בקופה.

החוזר שפרסמה רשות שוק ההון, תופס את חברות הביטוח ובתי ההשקעות כאשר הם כמעט עומדים במכסת ההלוואות המותרת להן. יתרה מכך בשל הירידות, חלק מהחוסכים מתקרב למגבלה לגבי עמידה בתנאי הלוואה.

מלבד הקשחת תנאי האשראי ומגבלה על כמות ההלוואות, החברות, בדומה לספקי אשראי אחרים, מבצעות גם תהליך חיתום בכדי לבחון את רמת הסיכון. במסגרת הליך החיתום נבדק הפרופיל של העמית מבחינת יכולת ההחזר שלו, מצב החשבונות, העיקולים והשעבודים.

אמנם תהליך החיתום לא השתנה, אך כתוצאה מהפיטורים רמת הסיכון של חוסכים רבים עלתה ויתכן ורבים מהם לא יהיו זכאים כעת לקבל הלוואה.

האם כדאי להקדים את הפרישה?
בשיאו של המשבר, המלצנו לחוסכים שלא למהר לצאת לפנסיה ובכך לקבע את ההפסד בחיסכון הפנסיוני. ירידה של 10% בחיסכון הפנסיוני הובילה לירידה של בקצבה הצפויה.

לדוגמה פורש בן 67 עם מיליון שקלים בקרן הפנסיה היה מקבל קצבה חודשית של 4,373 שקל במידה והיה ממהר להמיר את החיסכון לקצבה חודשית.

כיום, מסלול ההשקעה של חוסכים מעל גיל 60 נמצא רק במינוס 2%. חוסכים שאיבדו את מקום עבודתם או חוסכים שחוששים מהתגברות הירידות יכולים לפרוש כעת לאחר שמרבית הירידות תוקנו.

אפשרות לקבלת קצבה רטרו
אפשרות נוספת שנוספה בחודשים אלו, היא האפשרות לקבל קצבה רטרו מקרן הפנסיה החדשה. עד לחודש יוני פורשים קיבלו קצבה ממועד הגשת בקשת הזקנה. כעת באפשרותם להגיש בקשה לקבלת קצבה רטרואקטיבית עד שלושה חודשים אחורה.

כלומר, פורשים שדחו את הגשת בקשת הקצבה בחודש אפריל בשל הירידות, יכולים לבקש כעת, לאחר שהשוק תיקן את עצמו, קצבה רטרואקטיבית עד שלושה חודשים לאחור.

חשוב לזכור את הבקשה לקבלת קצבה רטרו יש לבקש במועד הגשת הבקשה לקצבת זקנה ולא ניתן להגיש אותה בדיעבד. בנוסף, קבלת הקצבה רטרו תקטין את הקצבה השוטפת שתקבלו בהמשך התקופה.

שורה תחתונה
נדמה שמצבם של הפורשים הוטב לקראת הסבב השני, הם יודעים עם מה הם מתמודדים. הירידות במסלולים לחוסכים לקראת פרישה כמעט תוקנו ובאפשרות הפורש אפילו לבקש קצבה רטרו. החוסכים נמצאים במצב מורכב יותר, אמנם הכיסוי הביטוחי שלהם בקרן הפנסיה ישמר, אך מצבם הכלכלי לא ידוע, רבים מהם מיצו את ימי האבטלה והאפשרויות לקבלת הלוואה מהחיסכון הפנסיוני נסגרות. בהעדר תכנית ממשלתית רבים מהם יכנסו לקשיים כלכלים.

הכותב הינו נדב טסלר, סמנכ"ל מקצועי בהלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה, בעל רישיון משווק פנסיוני, מרצה במכללת נתניה ובעל הבלוג: פנסיוני, להבין את הפנסיה

* אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות המוזכרים לעיל.