איך תהפכו את קרן הפנסיה שלכם לטובה יותר?

בימים האחרונים בוודאי קיבלתם את הדוח הרבעוני מקרן הפנסיה במחקר שפורסם לאחרונה נמצא כי למעלה מ-50% מהנשאלים כלל לא פתחו את הדוחות ורבים מאלה שפתחו את הדוחות לא תמיד הבינו את הכתוב בהם. 

> למדריך: קרנות השתלמות - בעיקר יתרונות
> למדור חיסכון לטווח ארוך

תחום החיסכון הפנסיוני נתפס כתחום משעמם ברמת מעורבות נמוכה של הציבור בשנים האחרונות נעשו מספר מהלכים על ידי רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון שנועדו לגרום לכך שגם העובדים ברמת המודעות הנמוכה ביותר יקבלו את החיסכון האופטימלי לפרישה.

רפורמות בשמות כמו קרנות ברירת מחדל, תקנון תקני ומסלולי השקעה תלויי גיל הובילו לכך שגם העובדים שלא מתעניינים בחיסכון הפנסיוני ישלמו דמי ניהול נמוכים, ימצאו בכיסוי מירבי וכספיהם יושקעו במסלולי השקעה המותאמים לגילם.

אך עדיין גם מי שהרפורמות האחרונות חלו עליו יכל לבצע שינויים קטנים בתכנית הפנסיה שלו ולהפוך את קרן הפנסיה שלו מטובה מאוד למושלמת.

מסלולי השקעה: ישנן אפשרויות בחירה נוספות
תוצאות המשבר הכלכלי בשנת 2008 הובילו לכך שכעבור מספר שנים קודמה רפורמה משמעותית בחיסכון הפנסיוני: מסלולי השקעה תלויי גיל. מטרת הרפורמה להקטין את רמת הסיכון בחיסכון הפנסיוני ככל שמתקרב מועד הפרישה.

עד לשנת 2016 נוהלו במסלול השקעה אחד כספים של חוסכים בראשית דרכם וחוסכים ערב הפרישה. בהתאם לרפורמה החוסכים יחולקו לשלוש קבוצות גיל ובהתאם לגילם יתבצע ניהול ההשקעות במסלול החיסכון הפנסיוני שלהם. לדוגמה לחוסכים עד לגיל 50 רמת החשיפה למניות תעמוד על 45%, לחוסכים בין גילאי 50 ל-60 רמת החשיפה למניות תעמוד על 35% ולחוסכים מעל לגיל 60 רמת החשיפה למניות תהייה נמוכה יותר ותעמוד על 20%.

 

רפורמת מסלולי השקעה תלויי גיל הגדילה את רמת הסיכון לחוסכים הצעירים והקטינה את רמת הסיכון לחוסכים המבוגרים, אך באפשרותכם לקחת את הרפורמה צעד אחד קדימה.

צעירים? אתם יכולים להגדיל את רמת החשיפה למניות
לצד מסלולי השקעה תלויי גיל קרנות הפנסיה מציעות היום מגוון רחב של מסלולים מנייתים, החל ממסלולים אקטיבים ועד למסלולים מחקי מדד בהם מסלול מחקה מדד S&P500 שנפתח לאחרונה. מסלולים אלו מאפשרים לכם להגדיל את רמת החשיפה למניות מעבר ל-45% ולהגיע עד לחשיפה של 100% למניות.

מחקרים מראים כי הגדלת החשיפה למניות לאורך זמן מאפשרת לכם להגדיל את התשואה על החיסכון הפנסיוני, ובמקרה של ירידות כמו בחודשים האחרונים יש לכם עוד מספיק זמן עד הפנסיה כדי לפצות על ההפסדים.

מתקרבים לפרישה? אתם יכולים להקטין עוד יותר את החשיפה למניות
למרות הרפורמה, 60% מהחוסכים עדיין לא נמצאים במסלולי השקעה תלויי גיל מדובר בחוסכים שנמצאים בארבעת קרנות הפנסיה הגדולות. במידה ואתם מבוטחים באחת מהן יהיה עליכן לפנות ישירות לקרן הפנסיה ולבקש להקטין את רמת הסיכון במסלול ההשקעה שלכם. אחרת גם בסמוך לפרישה עדיין רמת החשיפה שלכם למניות תעמוד על כ-35%. הסכנה היא כמובן במקרה של משבר ערב הפרישה, שיפגע בצורה חמורה הרבה יותר בחוסכים שישארו במסלול הכללי.

מתכננים לפרוש בשנה הקרובה?
בחלק מקרנות הפנסיה ניתן למצוא מסלולים לטווח קצר, מסלולים שאינם משקיעים כלל במניות במסלולים אלו הפגיעה במקרה של משבר בשוק ההון תהייה הנמוכה ביותר.

מסלולי ביטוח: האם אתם צריכים לשלם על כל הכיסויים?
קרן פנסיה היא אמנם חיסכון לגיל פרישה אך היא כוללת גם שני כיסויים ביטוחים, כיסוי לאבדן כושר עבודה וביטוח שאירים, ביטוח למקרה מוות. במסגרת התקנון התקני, קרן הפנסיה מעניקה למצטרפים את הכיסוי המירבי. לדוגמה עובד בן 35 המצטרף לקרן הפנסיה יקבל כיסוי מלא לאבדן כושר עבודה בשיעור של 75% מהשכר וכיסוי של 100% למקרה של מוות. בנוסף, החיסכון של העובד יושקע במסלול השקעה המיועד לחוסכים עד לגיל 50.

חוסכים ללא בן זוג, יכולים לוותר על הכיסוי למקרה מוות
תקנון הקרן מעניק את הכיסוי המירבי לכל חוסך בהתאם לגיל שבו הוא הצטרף. אך חוסך ללא בן זוג או חוסך ללא בן זוג וילדים כלל אינם צריכים את הביטוח למקרה של מוות הקיים בקרן הפנסיה. במקרה זה עליכם לפנות לקרן הפנסיה בבקשה לבטל את הכיסוי המיותר. הכספים שתחסכו על רכישת הכיסוי יופנו להגדלת החיסכון שלכם לפנסיה.

יש לכם משפחה, האם אתם מבוטחים בהתאם?
מי שהצטרף לקרן הפנסיה לפני שנת 2018 צריך לבחון האם אכן הכיסוי שלו הוא הכיסוי המירבי אותו ניתן לקבל בקרן הפנסיה, כיסוי בגובה 100% מהשכר. במידה ולא חשוב שתבחנו לאיזה מסלול ביטוח באפשרותכם לעבור כדי להגדיל את הפיצוי שתקבל המשפחה במקרה של מוות.

בשורה התחתונה
הרפורמות בתחום החיסכון הפנסיוני הובילו להוזלת דמי הניהול הגדלת הכיסוי הביטוחי והתאמת רמת הסיכון לגיל החוסך. רפורמות אלו מצויינות עבור החוסכים הפאסיבים שאינם מגלים מעורבות בנעשה בחיסכון הפנסיוני שלהם, אך באפשרות החוסכים האקטיבים לבצע מספר פעולות פשוטות כדי להפוך את הפנסיה לטובה הרבה יותר.

הכותב הינו נדב טסלר, סמנכ"ל מקצועי בהלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה, בעל רישיון משווק פנסיוני, מרצה במכללת נתניה ובעל הבלוג: פנסיוני, להבין את הפנסיה

* אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות המוזכרים לעיל.